Mikä on Daylight Overdraft?
Päivän tililimiitti tapahtuu, kun pankki nostaa enemmän rahaa kuin sillä on Federal Reserve -tilillä maksun suorittamiseksi; tililimiitti on maksettava työpäivän loppuun mennessä.
Avainsanat
- Päiväajan tililuoton ansiosta pankki siirtää nettoa enemmän päivässä kuin sillä on varannoissaan. Toimenpide toteutetaan, koska sen on suoritettava maksu. Tavallisesti pankit selvittävät varannan epätasapainon yön yli -luottomarkkinoilla, mutta kesäaikainen tililimiitti tapahtuu Normaalit aukioloajat.Föderaalinen keskuspankki sallii joidenkin pankkien tililuotot edellyttäen, että saapuvat maksut antavat niille mahdollisuuden palauttaa varat päivän päättymiseen mennessä.Pankin taloudellinen tilanne määrittää, salliikoko keskuspankki luottoluoton lainkaan, puhumattakaan kuinka paljon.
Kesäaikaylityksen ymmärtäminen
Liittovaltion keskuspankeilla on Fedwire, maksujärjestelmä, joka mahdollistaa rahastojen selvittämisen tuhansien pankkien keskuudessa. Jotkut näistä pankeista saavat ylittää tilinsä ymmärtääkseen, että saapuvat maksut antavat niille mahdollisuuden täydentää varoja päivän loppuun mennessä. Nämä tililuotot tunnetaan päivänsisäisinä tai päivänvalossa.
Fed asettaa erilaiset päivänvalon ylityslimiitit pankin taloudellisen tilanteen perusteella. Jotkut pankit eivät saa lainkaan ylittää tiliään yli, kun taas toiset voivat ylittää tilinpidon 187, 5 prosentilla pääomamittauksistaan. Fed käyttää metriikkaa analysoidakseen pankin kykyä täyttää riskipohjaiset pääomavaatimukset.
Pankeilta peritään päivänvalonylityksiä keinona estää niitä saamasta liian riippuvaisia tällaisista suojauksista. Vaikka päivänvalonylitykset lisäävät finanssijärjestelmän maksuvalmiutta ja tehokkuutta, ne voivat myös aiheuttaa systeemiriskin. Riskinä on, että liian monet pankit ylittävät tilinsä samanaikaisesti, mikä vaikuttaisi rahavirtoihin rahoitusjärjestelmän ja talouden läpi. Kun pankilla on liian monta päivänvaloa ylitystä, keskuspankki voi astua sisään ja määrätä lisävalvontaa.
Normaalisti pankit odottavat liiketoiminnan päättymistä selvittääkseen varantojen epätasapainon. Lainajärjestelyt antavat rahoituslaitoksille mahdollisuuden saada varoja täyttääkseen varantovelvoitteensa käyttämällä yön yli -lainan markkinoita. Keskuspankit voivat myös käyttää luottojärjestelyjä likviditeetin lisäämiseksi pidemmällä ajanjaksolla. He yleensä toteuttavat tämän käyttämällä termihuutokauppoja.
Liittovaltion keskuspankki perii maksun, kun pankille koituu kesäajan tililimiitti, keinona estää pankkeja ryhtymästä tällaisiin toimiin liian usein.
Kesäaikaylijäämäesimerkki
Hypoteettisesti Bank ABC: llä voi olla 250 miljoonaa dollaria varoja, kun liittovaltion keskuspankki vaatii pankin pitämään 10 prosenttia eli 25 miljoonaa dollaria varannoissa. Mutta tiettynä päivänä pankki saattaa joutua siirtämään 30 miljoonaa dollaria eri tileiltä. Jos se siirtää kyseisen summan, se on luonut 5 miljoonan dollarin päivänvalonylitys, jonka on katettava päivän loppuun mennessä lainanotolla keskuspankista korvauksena.
Kesäaikaylitys henkilöille
Pankkiasiakkaille myönnetään usein myös henkilökohtaisia "kesäajan tililimiittejä", yleensä ilman maksua. Jos asiakkaalla ei ole tililläsi tarpeeksi varoja kattamaan maksu päivän aikana, jotkut pankit antavat laskun suorittaa muutenkin. Edellyttäen, että varat korvataan päivän loppuun mennessä, niistä ei yleensä veloiteta. Jos varoja ei korvata, pankki veloittaa tililuoton, joka on usein 35 dollaria tapahtumaa kohden.
