Mikä on luottotarkistus?
Luottotarkistus - joka tunnetaan myös nimellä tilinvalvonta tai tilin tarkastustutkimus - on säännöllinen arvio henkilön tai yrityksen luottoprofiilista. Luotonantajat - kuten pankit, rahoituspalvelulaitokset, luottotoimistot, selvitysyritykset ja luotonvalvojat - voivat suorittaa luottotarkastuksia. Yritysten ja yksityishenkilöiden on läpäistävä luottotarkistus, jotta he voivat saada lainaa tai maksaa tavaroista ja palveluista pitkään.
Mikä on luottotarkistuksen tarkoitus?
Luoton tarkistuksen ensisijainen tarkoitus velkojien silmissä on kolme: 1) määrittää, onko potentiaalinen lainanottaja hyvä luottoriski; 2) tutkia mahdollisen lainanottajan luottohistoriaa ja 3) paljastaa mahdollisesti kielteisiä tietoja.
Luottoluokituksen arvioimiseksi
Luottokatsaus on työkalu, jolla tutkitaan jonkun kykyä maksaa velka. Luoton jatkaminen riippuu lainanantajan luottamuksesta lainanottajan kykyyn ja halukkuuteen maksaa takaisin laina; tai maksa maksetut tavarat ajoissa korkoineen. Kuluttajana luottoraportti voi tarkoittaa eroa hyväksynnän tai evännyksen välillä lainan välillä.
Tutki luottohistoriaa
Luottohistoriasi on taloudellinen tilanne, joka osoittaa kuinka olet hallinnut luottoa ja suorittanut maksuja ajan myötä. Tämä historia näkyy Yhdysvaltain kolmen pääluottotoimiston Equifaxin, Experianin ja TransUnionin luottotietoraporteissa, jotka sisältävät tietoja luotonantajilta, jotka ovat jatkaneet luottoa aiemmin; mukaan lukien maksuhistoriasi jokaisen velkojan kanssa ja luottorajoitukset tai lainasummat, jotka liittyvät jokaiseen velkojaan. Luottohistoriasi on kaapattu yhdeksi numeroksi, jota kutsutaan luottopisteeksi.
Paljasta mahdollisesti kielteiset tiedot
Luottotarkastelu voi myös saada aikaan julkisen kirjanpidon sisältämät mahdolliset kielteiset tiedot taloudellisesta historiastasi - kuten konkurssihakemukset ja rahapäätökset.
Luottoarvostelut myös…
- Määritä velan suuruus suhteessa ansioihin. Henkilön velkasuhteella (DTI) on suuri merkitys hänen valmiudessaan ja kyvyllään saada asuntolaina. DTI laskee prosenttiosuuden tuloistasi, joka menee kuukausittaisten laskujen maksamiseen. Teollisuus suosii 43%: n velkasuhdetta, koska se on yleensä korkein DTI-suhde, joka sinulla voi olla, ja silti saat pätevän asuntolainan. Tarkista, että lainanottaja täyttää edelleen lainavaatimukset. Luotonantaja voi haluta varmistaa, että lainanottaja täyttää edelleen lainan kriteerit ja vaatimukset - hänen taloudelliset olosuhteet olisivat voineet muuttua. Tarjoa luotonkorotusta. Luotonantajat tarkistavat lainanottajan tilin yleensä 6–12 kuukauden välein tarjotakseen luotonsaajille, joilla on erinomainen maksuhistoria, korotetun luottorajan. Auta tekemään työllisyyspäätöksiä . Kaikki työnantajat eivät käytä luottotietoa ratkaisevana tekijänä palkkaamisessa, mutta tietyillä aloilla - pankki-, kiinteistö- ja rahoituspalvelut - luottotietosi voivat auttaa tai vahingoittaa mahdollisuuksiasi saada työpaikka tai lisenssi.
Miksi sinun pitäisi tarkistaa luottotietosi säännöllisesti
Harvat asiat elämässä seuraavat sinua luottotietosi mukaan. Luottoraportti on taloudellinen tilannekuva, joka esittelee sinut yritysmaailmalle. Muut osapuolet katsovat sitä - yleensä luvalla - ja niin tietysti myös sinun. Lain mukaan sinulla on oikeus tarkistaa luottotiedotteesi tiedot vuosittain, ja sen tekeminen ei vaikuta luottotulokseesi.
Luottokuvallasi voi olla valtava vaikutus tärkeisiin elämäsi alueisiin
Taloushistoriasi voi vaikuttaa siihen, kuinka helposti voit ostaa tai vuokrata kodin; tehdä suurlippuja kuten autoja, laitteita ja koruja ja maksaa ajan myötä; ottaa lainoja ja joillakin toimialoilla jopa palkata. Hyvän luoton saavuttaminen ja ylläpitäminen vaatii työtä ja huomiota yksityiskohtiin. Luottoraporttisi säännöllinen tarkistaminen voi auttaa varmistamaan, että se antaa tarkan kuvan taloudesta.
Saatat pystyä lieventämään kaikkia negatiivisia yllätyksiä
Haluat varmistaa, että luottotietosi eivät sisällä virheitä tai kielteisiä yllätyksiä. Jos löydät virheitä, voit korjata ne luottolaitoksilla. Jos luottohistoriasi sisältää tietoja, jotka heijastavat sinua huonosti, mutta jotka ovat totta, sinun pitäisi olla tietoinen ongelmista, jotta voisit selittää ne mahdollisille lainanantajille sen sijaan, että heidät pidätetään.
Hanki ilmaisia kopioita luottotiedotteistasi 12 kuukauden välein
Sinun on tarkistettava raportit kaikista kolmesta luottotoimistosta - Experian, Equifax ja TransUnion -, koska niiden väliset tiedot voivat vaihdella. Jokainen luottotoimisto sallii kuluttajille yhden ilmaisen luottotiedot vuodessa, vuosittainCreditReport.com-sivustolla. Luottolaitosten avulla tiedot voivat pudota luottotietosi ajoissa. Tyypillisesti kielteiset tiedot katoavat seitsemän vuoden kuluttua, paitsi konkursseja, jotka pysyvät raportissa 10 vuotta.
Tunne FICO-pisteesi
On tärkeää tietää myös FICO-pisteet ja tarkistaa ne ajoittain. Hyvän pistemäärän saaminen kasvattaa todennäköisyyttäsi saada hyväksyntää lainaan ja auttaa tarjouksen ehtoissa, kuten korkohetkessä. Lisäksi alhainen FICO-pistemäärä voi olla kaupan rikkoja monille lainanantajille.
tärkeimmät takeaways
- Luottotarkastelu on arvio yksilön tai yrityksen luottoprofiilista. Luottotarkistuksen päätarkoituksena on mitata lainanottajan luottokelpoisuutta.On kriittistä tietää, mitkä tiedot ovat luottotietosi, ja tarkistaa se säännöllisesti.
Millaisia tietoja luottotutkimus kerää?
Pankit keräävät yleensä samanlaisia tietoja luottotarkastuksessa riippumatta siitä, hakivatko asuntolainan tai asuntolainan luottolupaa (HELOC) vai pienyritykset, jotka hakevat lainaa. Kun sekä lainanantaja että lainanottaja ovat yrityksiä, suuri osa arvioinnista koostuu lainanottajan taseen, kassavirtalaskelmien, vaihto-omaisuuden liikevaihtoasteen, velan rakenteen, johdon suorituksen ja nykyisten markkinaolosuhteiden analysoinnista.
Useimmat mahdolliset lainanantajat keskittyvät seuraaviin perusominaisuuksiin:
- Pääomalla tarkoitetaan rahaa, joka on käytettävissä lainan takaisinmaksuun säästöjen, sijoitusten tai muun omaisuuden kautta. Vaikka luotonantajat pitävät kotitaloustulojasi tärkeimpänä takaisinmaksun lähteenä, ilmoittamasi ylimääräinen pääoma kertoo lainanantajille, että hallitset taloutta hyvin, mikä vähentää luottoriskiä. Vakuus on jotain, jota omistat ja jota voidaan käyttää turvaamaan kaikki hakemasi lainat tai luottolimiitit. Kun otat vakuutetun lainan - kuten auton tai HELOC -, panttat omaisuuden vakuudeksi. Luotonantajat voivat harkita tiettyjä ehtoja , joiden nojalla ne antavat luottoa - kuten korko, lainaamasi rahasumma, tai jopa miten aiot käyttää sitä. Jotkut lainanantajat saattavat hyväksyä alhaisemman riskitason, jos lainan tulokset edistävät sosiaalista etua - kuten esimerkiksi pienituloisten asuntohankkeiden tai hautomo-ohjelmien rahoittaminen. Muihin lieventäviin ehtoihin, joita luotonantaja voi harkita, voi sisältyä talouden tila tai erilaiset luotonannon suuntaukset, kuten suuren taantuman vaikutus asuntolaina-alaan vuonna 2008.
