MITÄ Luottoperusteet ovat
Luottokriteerit kuvaavat erilaisia tekijöitä, joita lainanantajat tarkastelevat päättäessään lainata rahaa mahdolliselle lainanottajalle. Pankit ja muut rahoituslaitokset ansaitsevat rahaa lainaamalla ja veloittamalla sitten lainojen korkoja. Jos lainanottaja ei kuitenkaan suorita maksuja ja laiminlyö lainaa, pankki menettää tulojaan. Siksi rahoituslaitokset ovat asettaneet joukon kriteereitä arvioidakseen, aiheuttaako lainanottaja liian suurta riskiä lainalle vai ei.
LAKKUMÄÄRÄ Luottoperusteet
Luottokriteerit voidaan usein todeta sisältävän 5 Cs luottoa. Nämä "5 Cs" sisältävät luonteen, kapasiteetin, vakuuden, pääoman ja ehdot. Vaikka muut tekijät voivat vaikuttaa siihen, miten lainanantaja suhtautuu potentiaaliseen lainanottajaan, nämä viisi kriteeriä muodostavat perustan useimmille luottokelpoisuuden arvioille.
Hahmoon viitataan joskus myös luottotiedot. Tämä tarkoittaa, että lainanantajat tarkastelevat lainanottajan taloudellista historiaa, yleensä mennessä jopa seitsemään vuoteen. Luottohistoria sisältää kaikki tuomiot, panttioikeudet, konkurssit tai velat, jotka ovat menneet perintää vastaan. Henkilön luottotiedot sisältävät nämä tiedot, ja ne voidaan hankkia luottotoimistojen Experian, TransUnion ja Equifax kautta.
Kapasiteetti kuvaa lainanottajan realistista kykyä maksaa takaisin velka. Se tutkii heidän nykyisiä tulojaan ja vertaa niitä olemassa olevaan velaan. Rahoituslaitos voi sitten selvittää, uskovatko he, että lainanottajalla on käytettävissään riittävästi tuloja toisen säännöllisen maksun suorittamiseksi.
Vakuus kuvaa omaisuutta, joka voi auttaa lainan vakuuttamisessa sen oman arvon vuoksi. Esimerkiksi, kun henkilö hankkii asuntolainan asunnon ostamiseksi, koti on asuntolainan vakuus. Jos lainanottaja laiminlyö lainan, pankki ottaa haltuunsa kiinteistön.
Pääoma kuvaa rahan määrää, joka lainanottajalla on jo käytettävissä maksamaan sijoitus. Mitä suurempi lainanottajan alkuperäinen käsiraha, sitä luottokelpoisemmat ne näyttävät ja sitä epätodennäköisempi on, että he laiminlyövät.
Lainan ehdot liittyvät enemmän lainanantajan arvioihin lainan tarkoituksesta ja ajoituksesta. Lainanantajat voivat olla halukkaita tarjoamaan lainoja vain tietyllä korolla tai pienemmällä pääomalla kuin lainanottaja on pyytänyt.
Asiat, joita ei voida käyttää luottoperusteina
Mitä tahansa yksittäistä laillista luottotekijää voidaan käyttää estämään luoton myöntäminen mahdolliselle lainanottajalle. Luotonantajien on kuitenkin noudatettava kaikkia luottosuojalain lakeja. Yhdenvertaisuusmahdollisuudesta annetun lain (ECOA) mukaan lainanantajat hylkäsivät rodun, värin, uskonnon, kansallisen alkuperän, sukupuolen tai siviilisäädyn, iän tai ilmoittautumisen perusteella julkisen avun ohjelmiin perustuvan luottohakemuksen. Tämä koskee lainanottajia, jotka etsivät lainoja maksaakseen koulutuksesta, talosta, kodin uusimisesta, auton ostamisesta tai yrityksen rahoittamisesta. Mihin tahansa näistä tekijöistä perustuva syrjintä on laitonta Yhdysvalloissa, ja liittovaltion kauppakomissio (FTC) panee sen täytäntöön.
