Mikä on vertaileva korkoprosentti?
Vertaileva korkoprosentti on tapa laskea kustannusero kahden erityyppisen vakuutuksen välillä. Erityisesti vertailevaa korkoprosessia käytetään havainnollistamaan eroa koko elämän politiikan ja lyhyemmän aikavälin politiikan kustannusten välillä sivurahastolla.
Vertaileva korkoprosentti tarjoaa potentiaalisille vakuutuksenantajille ja heidän edustajilleen mahdollisuuden verrata kustannuksia ja hyötyjä kahden erityyppisen tuotteen välillä. Koska korkomäärät muuttuvat, tuotteiden arvo voi myös muuttua ajan myötä, samoin kuin yksilön tarpeet.
Perusteet: Koko elämää koskevat politiikat vs. lyhentävät politiikat
Koko elämän vakuutuksella kerrytetään arvoa vakuutuksenantajan suorittaessa säännöllisesti vakuutusmaksuja vakuutuksesta. Vakuutuksella on ajan kuluessa arvo, jota voidaan lainata yksittäisen vakuutuksen ehdoista riippuen. Kun vakuutettu on kuollut, edunsaajat voivat kerätä vakuutuksen loput kiinteämääräisenä kuolemanetuuksena tai pyytää sen maksamista osinkoina. Tämän tyyppisiä vakuutuksia kutsutaan joskus myös pysyviksi tai perinteisiksi henkivakuutuksiksi.
Lyhytaikaisella vakuutuksella sivurahastolla ei kerry arvoa, kun vakuutettu maksaa siihen. Sen sijaan käytäntö on aktiivinen vain maksujen suorittamisen aikana, ja se voidaan lopettaa ilman maksua milloin tahansa. Niitä käytetään yleensä kattamaan suurten omaisuuserien, kuten asuntolainan, velat pienemmällä kuukausimaksulla kuin koko elämän vakuutuksella. Ne ostetaan termiin mukaan, kuten nimestä käy ilmi.
Oikea maailma-esimerkki vertailevasta korkoprosentista
Hypoteettisena esimerkkinä voidaan ottaa 30-vuotias hyvinkin tupakoimaton tupakoitsija, joka haluaa 150 000 dollarin vakuutuksen kolmenkymmenen vuoden ajaksi - hän voisi odottaa maksavansa alle 100 dollaria kuukaudessa palkkioina kauden henkivakuutuksesta, mutta tämä politiikka vain vakuuttaa hänelle, jos hänen kuolemansa tapahtui vakuutuksen 30 vuoden ajan (60-vuotiaana).
Kun vakuutuskausi haluaa pysyä vakuutena, eräajan päätyttyä hänen on ostettava uusi vakuutus uuden kauden kattamiseksi. Jos vakuutetulla olisi kyseinen 30-vuotinen vakuutus 30-vuotiaasta 60-vuotiaana, he ostaisivat uuden korvausvakuutuksen 60-vuotiaana, mikä voisi avata heille huomattavasti lisääntyneitä vakuutusmaksuja ja rajoituksia.
Lisäksi on todennäköisempää, että hänen terveystilanteensa on epävarmempi 60-vuotiaana kuin 30-vuotiaana. Jos hän ostaisi jälleen uuden 30-vuotisen vakuutuksen 90-vuotiaana, vakuutusmaksut olisivat vielä korkeammat, ja se on erittäin todennäköisesti mikään vakuutusyhtiö ei edes tarjoaisi hänelle vakuutusta tässä iässä.
Jos kyseessä on koko elämän vakuutus, kustannukset vakuutetulle olisivat hiukan suuremmat kuin 100 dollaria kuukausimaksuissa 30 vuoden iässä - ehkä jopa 1000 dollaria tai enemmän kuukaudessa. Mutta hänet katettaisiin koko elämänsä niin kauan kuin hän jatkoi kuukausimaksun suorittamista.
Koko elämän vakuutuksia koskevat vakuutusmaksut ovat usein kiinteitä, joten ne eivät muutu vakuutuksen voimassaoloaikana. Vakuutettu voi luultavasti odottaa maksavansa saman kuukausimaksun, jonka he tekivät 30-vuotiaana 75-vuotiaana. Koko elämän vakuutuksilla on myös etu kasautuvan käteisarvon kanssa, joka voidaan nostaa tai lainata ajan myötä, kun taas termiinisopimuksella ei ole tällaista arvoa liittyy siihen.
