Mikä on käteisvarojen keräysmenetelmä
Käteisvarojen keräämismenetelmällä tarkoitetaan yleistä tekniikkaa erilaisten käteisarvoisten henkivakuutusten vertaamiseksi. Se olettaa, että kuolemanedut politiikoille ovat samat ja muuttumattomat. Näihin kahteen vakuutukseen maksettujen vakuutusmaksujen yhteenlaskettu ero arvioidaan sitten ajan myötä.
JÄRJESTELMÄT Käteisen kertymisen menetelmä
Kassakehitysmenetelmää käytetään politiikkojen järjestämiseen niiden kustannustehokkuuden mukaan. Kun verrataan käytäntöjä tällä menetelmällä, parempana politiikkana pidetään sitä, jolla on eniten käteisarvoa koeajan lopussa. Tämä vertailu edellyttää, että vakuutusmaksut, jotka maksetaan jokaisesta vakuutuksesta vertailujakson aikana, ovat yhtä suuret. Jos ne eivät ole yhtä suuret, näiden kahden välinen ero on kumottava, jotta voidaan vertailla omenoita omenoihin.
Esimerkiksi, jos ensimmäisestä vakuutuksesta maksetaan vuosipalkkiona 1 400 dollaria ja toiselle vuodessa 1 100 dollaria, niin 300 dollaria on varattava käteisvarojen keräämismenetelmällä. Tälle kesannointitilille on sovellettava myös korkoa. Jos korko oli esimerkiksi 4%, kesannointitilillä on ensimmäisen vuoden lopussa 312 dollaria.
Seuraavaksi on mukautettava vakuutuksen nimellisarvoa, jolla on alempi vakuutusmaksu. Oletetaan, että molemmat vakuutukset ovat 250 000 dollaria. Suorita vakuutus alhaisemman palkkion kanssa ja vähennä kesannoinnin vuoden 1 arvo. Esimerkissä ensimmäisen vakuutuksen palkkio on edelleen 250 000 dollaria, kun taas toisen vakuutuksen on laskettava 312: lla 249 688 dollariin.
Näiden oikaisujen jälkeen ensimmäisen vakuutuksen käteisarvo tietyllä aikavälillä voidaan nyt rinnastaa toisen vakuutuksen käteisarvoon. Parempi arvo on politiikka, jolla on eniten käteisarvoa määrätyn kauden, esimerkiksi 15 vuoden, lopussa.
Hyödyt ja haitat 'käteisenkeruumenetelmästä'
Käteisvaroihin kerätty menetelmä on yleisin tapa verrata käteisarvoisia henkivakuutuksia, jotka voivat tarjota vakuutuksen elinaikana tietyn ajanjakson sijaan. Se toimii, kunhan vertailun aikana jokaiselle vakuutukselle maksetaan sama korko. Menetelmää voidaan käyttää arvioitaessa koko elämää, muuttuvaa elämää ja yleismaailmallista elämäpolitiikkaa.
Se, mitä kassavaroilla ei voida tehdä, on sen määrittäminen, voiko pitkäaikainen henkivakuutus olla parempi vaihtoehto kokonaan toisin kuin pelkästään kassa-arvopolitiikan vertailu.
Kassaarvovakuutuksen vakuutusmaksut ovat yleensä korkeammat kuin termivakuutuksen, käteisarvon vuoksi. Suurin osa käteisarvon mukaisista henkivakuutuksista vaatii kiinteää vakuutusmaksua, josta osa kohdistuu vakuutuskustannuksiin ja loput talletetaan raha-arvotilille. Kassa-arvotilillä ansaitaan vain vaatimaton korko, verot lykätään kertyneistä tuloista.
On myös tärkeää ottaa huomioon palkkiot ja joissain tapauksissa käteisarvosääntöihin liittyvät piilotetut kulut. Usein se voisi olla parempi vaihtoehto ostaa kausi ja sijoittaa loput.
