Sisällysluettelo
- Normaali 401 (k) jakaumat
- Vaikeuksien peruuttaminen
- 401 (k) -lainan pyytäminen
- Pohjaviiva
Me kaikki tiedämme parhaimman tavan käyttää 401 (k) -suunnitelmaasi: Odota, kunnes jäät eläkkeelle, ja ota sitten käyttöön tililtäsi säännöllisiä jakeluja elääksesi. Sitä varten tämä työnantajan tukema säästöohjelma lopultakin perustettiin - ja lisäksi, jos et, IRS sukkaa sinut 10-prosenttisella varhaisrahoituksella ja veroilla varoista, jotka otat. Mutta elämä tapahtuu. Jos joudut todella hyödyntämään kyseistä eläketiliä ennenaikaisesti, on useita tapoja tehdä se ilman rangaistusta.
Avainsanat
- Jos tarvitset kipeästi varoja, voit ehkä käyttää 401 (k) varojasi ilman rangaistusta, vaikka olisit alle 59-vuotias. Tietyt välittömät ja raskaat kulut, joihin sisältyy terveydenhuolto, ensisijainen asuinpaikka ja koulutuskustannukset, oikeutta vaikeuksien vetämiseen, josta ei aiheudu rangaistusta (tosin siitä kannetaan tuloveroja). Saatat myös olla oikeutettu ottamaan lainaa 401 (k) -kohdasta, josta ei aiheudu rangaistusta eikä veroja, vaikka sinun on maksaa rahat takaisin.
Normaalin 401 (k) jakauman ottaminen
Mutta ensin, sääntöjen nopea katsaus. IRS sanoo, että voit nostaa varoja 401 (k) -tililtäsi ilman rangaistusta vasta, kun olet täyttänyt 59½-vuotiaana, olet pysyvästi vammainen tai et ole muuten työkykyinen. Työnantajasi suunnitelman ehdoista riippuen voit valita ryhtyä säännöllisiin jakoihin, kuten kuukausimaksut tai vuosimaksut, tai saada kertakorvauksen etukäteen.
Kun olet täyttänyt 72-vuotiaana, sinun on yleensä otettava vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) 401 (k): sta vuosittain, käyttämällä IRS-kaavaa, joka perustuu ikääsi silloin. Jos työskentelet edelleen aktiivisesti samalla työpaikalla, joissakin suunnitelmissa sallitaan, että RMD: tä siirretään vuoteen, jolloin todella siirryt eläkkeelle.
Yleensä kaikki jakaumat, jotka otat 401: stä (k) ennen kuin saavutat
59½-vuotiaille maksetaan ylimääräinen 10%: n verorangaistus sen veron lisäksi, jonka olet velkaa.
Vaikeuksien peruuttaminen
Suunnitelmasi ehdoista riippuen saatat kuitenkin olla oikeutettu ottamaan varhaiset jakelut 401 (k): stä ilman rangaistusta, kunhan täytät tietyt kriteerit. Tämän tyyppistä rangaistuksetonta nostoa kutsutaan vaikeuksien jakoksi, ja se edellyttää, että sinulla on välitön ja raskas taloudellinen taakka, jota sinulla ei muuten olisi varaa maksaa. Kustannuksen käytännön välttämättömyys otetaan huomioon, samoin kuin muut varat, kuten säästö- tai sijoitustilit ja raha-arvon vakuutukset, samoin kuin muiden rahoituslähteiden mahdollinen saatavuus.
Mitä voidaan pitää "vaikeutena"? Varmasti, ei harkinnanvaraisia kuluja, kuten uuden veneen ostaminen tai nenätyön hankkiminen. Ajattele sen sijaan seuraavia:
- Välttämättömät hoito- ja hoitokustannukset pääasiallisen asuinpaikan kustannuksetKorvataan 12 kuukauden koulutusopetusta ja palkkioitaKuluja, jotta vältetään sulkeminen tai muuttuminen maasta tai matosta Kuljetus- tai hautajaiskustannuksetToimenpiteet pääasiallisen asuinpaikan vahinkotappioiden korjaamiseksi (kuten tulipalot, maanjäristykset tai tulvat)
Asunnon ostokustannukset ovat vähän harmaita. Mutta yleensä se pätee, jos rahaa käsirahaan (varsinkin jos käteisvaroittaminen auttaa sinua saamaan asuntolainan) tai sulkemiskustannuksiin.
Vaikeuslainaehdot
Vaikeuksien jakaminen on sallittua vain siihen määrään asti, mitä tarvitset taloudellisten vaikeuksien lievittämiseksi. Tämän määrän ylittävät nosto-oikeudet katsotaan varhaisiksi jakoiksi, ja niistä maksetaan 10%: n rangaistusvero. Suunnitelman järjestelmänvalvojan on hyväksyttävä kaikki vaikeuksien jakelu, jonka haluat suorittaa.
Voit edelleen jakaa tuloverovelkaa, vaikkakin Roth 401 (k): n tapauksessa vain osa jakelusta voi olla verollinen.
Lainan pyytäminen 401: ltäsi (k)
Se, pystytkö ottamaan vaikeuksien nostoa tai lainan 401 (k): lta, ei oikeastaan ole IRS: n, vaan työnantajan - suunnitelman sponsorin - ja suunnitelman ylläpitäjän vastuulla: Heidän laatimiensa suunnitelmasäännösten on sallittava nämä toimet, ja asettaa heille ehdot.
Esimerkiksi perinteisestä tai Roth 401 (k) -lainastasi saatu laina ei voi ylittää 50%: iin omistamasi tilin saldosta tai 50 000 dollaria. Vaikka voit ottaa useita lainoja eri aikoina, 50 000 dollarin rajaa sovelletaan kaikkien jäljellä olevien lainasaldojen kokonaismäärään.
401 (k) lainaehdot
Kaikki laina, jonka otat 401 (k) -kohdasta, on maksettava takaisin viiden vuoden kuluessa, ellei sitä käytetä ensisijaisen asuinpaikan oston rahoittamiseen. Maksut on suoritettava myös säännöllisesti ja olennaisesti yhtä suurena eränä. Työntekijöille, jotka ovat poissa työstä asevoimiensa vuoksi, laina-aikaa jatketaan asevelvollisuuden pituudella ilman rangaistusta.
Kuten muutkin rahoitustyypit, 401 (k): n lainat edellyttävät korkojen maksamista. Maksamasi korko talletetaan kuitenkin takaisin 401 (k) -kohtaan ja käsitellään sijoitustuloina. Tämä tarkoittaa, että sen sijaan, että maksat pankille oikeuden lainata rahaa, maksat itse, ja lopulta kasvatat kokonaissaldosi.
Yksi suuri huomautus, joka on pidettävä mielessä: Jos menetät tai eroat työstäsi, joudut maksamaan lainan takaisin liittovaltion tuloveroilmoituksen määräpäivään mennessä, mukaan lukien pidennykset.
Pohjaviiva
Yksinkertaisin ja paras tapa napauttaa 401 (k) -laitettasi ilman verorangaistusta, on käyttää sitä tarkoitukseen, johon se oli tarkoitettu - eläketulojen tuottamiseen. Jos kuitenkin tarvitset rahaa suuriin kuluihin, kuten tärkeään lääketieteelliseen hoitoon, yliopisto-opiskeluun tai kodin ostamiseen, saatat saada vaikeusjaon tai 401 (k): n lainan.
