Perinteinen vai Roth?
Perinteinen IRA tarjoaa verovähennysmaksuista ja verojen lykkäyksistä mahdollisille voittoille. Peruutuksia verotetaan tuloverokannan perusteella eläkkeelle siirtyessään.
Roth IRA: n maksut eivät ole verovähennyskelpoisia, mutta sekä voitot että nosto ovat verovapaita. Nuoremmat sijoittajat, jotka aloittavat uransa, ovat yleensä alhaisemmissa veroluokissa, eivätkä he hyöty yhtä paljon perinteisen IRA: n maksuosuuksien verovähennyksistä. Lisäksi - kuten tulee pian ilmeiseksi - vuosikymmenien ajan eläkkeelle siirtymiseen saakka hyödyt huomattavasti siitä, että et verotettaisi kaikista ansiotuloista, joita säästöt kerätään, kun poistat ne.
Avainsanat
- Vaikka sekä perinteiset että Roth IRA: t tarjoavat molemmille veroedut tapa säästää eläkkeelle siirtymiselle, Roth voi olla järkevin 20-vuotisille tapahtumille. Roth IRA: lta nostetut maksut ovat verovapaita eläkkeelle siirtymisessä, mikä ei ole perinteisen IRA: n kohdalla..Rottiosuudet eivät ole verovähennyskelpoisia, mutta ne ovat tarkoitettu perinteiselle IRA: lle. Koska nuoremmat säästöt ovat yleensä alhaisemmissa veroluokissa, he hyötyvät vähemmän verovähennysmaksuista perinteiselle IRA: lle.
Tässä on syvällisempi kuvaus siitä, kuinka kukin toimii ja miksi Roth IRA on viisaampi valinta 20 hengelle, joka on vasta alkamassa säästää eläkkeelle siirtymiseen.
Perinteiset IRA-veroedut
Vaikka vanhempasi todennäköisesti tuntevat perinteisen IRA: n, ja kenties jopa sen, mitä talousneuvojasi suosittelee (jos sinulla on), veroilma on merkittävä, kun peruutat eläkkeelle.
Oletetaan, että olet 23, olet työskennellyt muutaman vuoden ja ansaitset nyt 50 000 dollaria vuodessa. Vuodelle 2020 voit osallistua jopa 6000 dollarilla IRA: han (perinteinen, Roth tai näiden yhdistelmä).
Toinen Roth IRA: n etu on, että maksut (ei sijoitusvoitot) voidaan peruuttaa rangaistuksella ennen 59½-vuotiasta, mikä ei ole perinteisen IRA: n kohdalla.
Oletetaan esimerkiksi, että annat 6000 dollaria vuodessa perinteiselle IRA: lle, kunnes olet 63-vuotias (40 vuotta säästät 6 000 dollaria = 240 000 dollaria) ja perinteinen IRA kasvaa 1, 6 miljoonaan dollariin mennessä, kun saavut 63-vuotiaana (tämä on mahdollista 8%: n vuotuinen tuotto). Olettaen, että kaikki maksusi olivat täysin vähennyskelpoisia, säästit 52 800 dollaria veroina 40 vuoden aikana olettaen, että pysyt 22 prosentin veroluokassa.
Nyt, kun olet eläkkeellä, päätät kuitenkin vetää 50 000 dollaria vuodessa perinteisestä IRA: sta. Jos olet edelleen samassa veroluokassa, maksat 11 000 dollaria liittovaltion tuloveroa jokaisesta 50 000 dollarin nostamisesta vuosittain sen jälkeen.
Roth IRA: n veroedut
Roth toimii eri tavalla. Oletetaan, että annat saman 6000 dollaria vuodessa 40 vuoden ajan Roth IRA: lle. Et saa välittömiä verovähennyksiä, mutta Roth IRA kasvaa edelleen 1, 6 miljoonaan dollariin (olettaen saman 8%: n vuotuisen tuoton). 63-vuotiaana nostat 50 000 dollaria vuodessa.
Ero on nyt siinä, että Rothin vetäytymisestä ei tarvitse maksaa veroa, koska eläkkeelle siirtymisen jälkeen suoritetut maksut ovat verovapaita. Tässä tilanteessa nostat 50 000 dollaria ja pidät koko summan. Tässä tapauksessa Roth IRA on selvästi paras ja viisain pitkäaikainen päätös 20-vuotiaana.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Kalifornia.
Yleensä Rothin osallistumisella on etulyöntiasema nuorten perinteisiin lahjoituksiin. Verovapaa jakelu eläkkeellä on hienoa, varsinkin jos verot nousevat tulevaisuudessa. Koska nuoremmat sijoittajat ovat pidemmällä aikavälillä, kasvun yhdistämisen vaikutukset hyötyvät vielä enemmän.
Suurin osa nuorista on yleensä alhaisemmissa veroluokissa. Etu verojen lykkäämisestä suorittamalla maksuosuuksia perinteiselle IRA: lle ei välttämättä ole yhtä suuri verovähennysvaikutus kuin tulevaisuudessa, kun ansaitset enemmän.
On olemassa tulorajoja, jotka estävät sinua suorittamasta Roth IRA -maksuja. Yhtenä päivänä, jos tulosi ylittävät tämän rajan, et voi lisätä siihen.
Viime kädessä sinun pitäisi etsiä tasapaino sekä Rothin että perinteisten panosten tekemiselle elämäsi aikana.
Pohjaviiva
Roth IRA: n veroetujen takia 20: n aseman tulisi harkita vakavasti osallistumistaan yhteen. Roth voi olla viisaampi pitkäaikainen valinta, vaikka perinteiseen IRA: hon suoritetut maksut ovat verovähennyskelpoisia.
