Mikä on pankkiluokitus?
Liittovaltion talletussuojayhtiö (FDIC) ja / tai muut yksityiset yritykset tarjoavat yleisölle pankkiluokituksen sen turvallisuudesta ja vakaudesta. Tämä koskee pankkeja ja muita säästäväisiä laitoksia.
Pankkiluokitus antaa yleensä kirjainluokan tai numeerisen luokituksen omien kaavojen perusteella. Nämä kaavat ovat tyypillisesti peräisin pankin pääomasta, omaisuuden laadusta, hallinnasta, ansiosta, likviditeetistä ja herkkyydestä markkinariskille (CAMELS).
Pankkiluokitusten ymmärtäminen
Valtion viranomaiset antavat CAMELS-luokituksen asteikolla 1 - 5, ja 1 ja 2 annetaan parhaimmissa perusolosuhteissa oleville rahoituslaitoksille. Luokitus 4 tai 5 tarkoittaa usein vakavia ongelmia, jotka vaativat välitöntä toimintaa tai huolellista seurantaa. Luokka 5 annetaan laitokselle, jolla on suuri epäonnistumisen todennäköisyys seuraavien 12 kuukauden aikana.
Toimistot eivät aina julkaise CAMELS-luokituksia yleisölle. Ne voidaan pitää luottamuksellisina. Tästä syystä myös yksityiset pankkien luottoluokitteluyritykset käyttävät omia kaavoja yrittäessään toistaa tietoja. Koska mikään luottoluokituspalvelu ei ole identtinen, sijoittajien ja asiakkaiden tulee kuulla useita luottoluokituksia analysoidessaan rahoituslaitoksiaan.
Pankkiluokitus ja esimerkit CAMELS-kriteereistä
Kuten edellä todettiin, monet virastot käyttävät CAMELSia tai vastaavia kriteerejä pankkien arvostukseen. Esimerkiksi, jos virasto tarkastelee A: ta CAMELSissa: “A” tarkoittaa omaisuuden laatua, mikä voi edellyttää pankin korollisiin varoihin, kuten lainoihin, liittyvän luottoriskin tarkistamista tai arviointia. Luottoluokituslaitokset voivat myös tarkistaa, onko pankin salkku hajautettu asianmukaisesti (esim. Mitä politiikkoja on otettu käyttöön luottoriskin rajoittamiseksi ja kuinka tehokkaasti toimia käytetään).
Virastot saattavat myös tarkastella "M" johtoa varten. He haluavat varmistaa, että pankkien johtajat ymmärtävät, mihin heidän laitoksensa suuntautuvat, ja ovat suunnitelleet erityiset suunnitelmat siirtyäkseen eteenpäin tietyssä sääntely-ympäristössä yhdessä ikäisensä kanssa. Vahvat johtajat vaativat kaikki mahdollisuuksien visualisointia, pankin sijoittamista alan suuntauksiin ja riskien ottamista liiketoiminnan kasvattamiseksi.
Lopuksi organisaatiot voisivat keskittyä “E” tai ansiotuloihin. Pankkitilinpäätöstä on usein vaikeampi tulkita kuin muita yrityksiä, koska niillä on erilliset liiketoimintamallit. Pankit ottavat talletuksia säästäjiltä ja maksavat korkoja joillekin näistä tileistä. Tulojen tuottamiseksi he kääntävät nämä varat lainansaajille ja saavat niistä korkoja. Heidän voitonsa saadaan varoista maksamien korkojen ja lainanottajilta saamiensa korkojen välisestä erotuksesta.
