Luottojen korjaus käsittää virheellisten tietojen poistamisen tai korjaamisen luottotiedotteestasi, jotta saadaan oikeudenmukainen ja täydellinen kuva taloustasi, ryhdytään toimiin luottotulossi parantamiseksi ja ratkaistaan luotto-ongelmien välttämiseksi tulevaisuudessa. Voit tehdä tämän itse tai vuokrata luottokorjaamoon erikoistuneen yrityksen tekemään se sinulle. Kumpikin polku voi tarjota mahdollisuuksia virheisiin. Varmista, että tiedät oikeutesi ja vältä alla lueteltuja 16 virhettä.
Avainsanat
- Tiedä sovellettavien luottolakien mukaiset oikeutesi.Hanki ja lue luottotietosi kerran vuodessa ja etsi virheitä.Kirjoita vain tiedot, jotka uskot olevan vääriä.Pitkä pidä kirjaa kaikesta ja saat kaiken kirjallisesti.Varo välttelemättömiä luottokorjaamoita.
Tiedä oikeutesi
Useat lait suojaavat kuluttajia luoton suhteen. Näihin kuuluvat laki luotonkorjausorganisaatioista (CROA); oikeudenmukaisen luoton ilmoittamista koskeva laki (FCRA); vuoden 2003 oikeudenmukaisista ja tarkista luottotapahtumista annettu laki (FACTA); ja vuoden 2010 reilun perinnän laki (FDCPA). Näissä laeissa säädetään muun muassa seuraavaa:
- Sinulla on oltava vapaa pääsy luottotietoihisi kerran vuodessa.Voit kiistää luottotietoihisi liittyvät virheet, ja luottolaitosten on korjattava ne, jos todistetaan. Sinulle on ilmoitettava, kun luottotietosi on käytetty esimerkiksi estämään sinua laina. Sinun on annettava lupa luotto-tietojen toimittamiseen jollekin toiselle. Raporteissasi olevien negatiivisten tietojen määrä on säännelty. Luotonantajien on noudatettava sääntöjä, kun kyseessä on sinuun yhteyttä velasta, mukaan lukien oleskelu tiettyinä tunteina ja uhkailun estäminen tai perheenjäsenten ilmoittaminen velkaasi. Luottokorjaamo ei voi valehdella velkojillesi tai rohkaista sinua valehdella, muuttaa henkilöllisyyttäsi tai antaa väärää tietoa heidän palveluistaan. Heidän on myös toimitettava sinulle sopimus ja kolmen päivän harkinta-aika.
Oikeuksien tunteminen on vain osa kuvaa. Sinun on myös vältettävä virheiden tekemistä matkan varrella. Tässä on mitä tarkkailla.
Virhe # 1: Luottotietojen tarkistamatta jättäminen
Vaihe yksi luottokorjaamiseen kuuluu tietää, mitä luottotietosi sanovat. Jos et ole koskaan pyytänyt raporttejasi tai jos on kulunut vähintään 12 kuukautta siitä, kun olet viimeksi tarkastellut niitä, voit tarkistaa raporttisi menemällä FTC: n ilmaisten luottotietoraporttien sivulle ja seuraamalla ohjeita. Muut sivustot myyvät pääsyä luottotietoihin ja muutamat tarjoavat jopa ilmaisia raportteja, mutta FTC-yhdyskäytävä varmistaa, että saat FCRA: n takaamia raportteja. Lue kaikki kolme raporttia huolellisesti etsimällä tietoja, jotka uskot olevan vääriä tai epätarkkoja.
Virhe # 2: viivyttelee
Älä lykätä luottokorjausta. Jos havaitset negatiivisia tietoja mistä tahansa luotto-raportistasi ja uskot sen olevan väärin, yritä korjata tietue mahdollisimman pian. Vaikka suurin osa negatiivisista tiedoista tulee seitsemän vuoden kuluttua, on pitkä aika elää epätarkkojen luottotietojen perusteella.
Virhe # 3: Luotto-opetuksen välttäminen
Yritätkö poistaa tai korjata luottotietoihisi liittyviä huonoja tietoja tai yksinkertaisesti vähentää velkaa ja luoda uuden taloudellisen tien eteenpäin, sitä enemmän tiedät, sitä parempi. Tähän sisältyy tieto siitä, kuinka kiistää luottoraportissa olevat väärät tiedot, sekä tietää, että sinun on todennäköisesti maksettava korkean koron luottokorttiluotto ennen takaisinmaksua.
Virhe # 4: Asiakirjojen pitämättä jättäminen
Kaikkien velkojen täydellinen ja tarkka dokumentointi on välttämätöntä väärien tietojen kiistämisessä, oikeuksien suojaamisessa ja menojen pitämisessä sinulle järkevien parametrien rajoissa. Sinun on tiedettävä sakot maksun puuttuessa ja optimaaliset ehdot luotonkorotuksen pyytämiseksi. Mahdollisuus näyttää maksut suoritettiin ajoissa ja ole aina valmis varaamaan vaatimuksiasi paperityöllä.
85000
Arvioitu määrä "luottotiedot" -valituksia, jotka on ilmoitettu kuluttajarahoitusvirastolle vuonna 2018.
Virhe # 5: Kiista liian paljon
On selvää, että sinun tulisi kiistää vain asiat, jotka olet rehellisesti sitä mieltä, että ovat epätarkkoja. Jotkut luotonkorjausyritykset haluavat kiistää kaiken toivoen, että yksi tai kaksi asiaa tarttuu kiinni. Ongelmana on, että luottotoimistot eivät todennäköisesti ota tällaista lähestymistapaa vakavasti. Vaikka he tekisivätkin, voit lopulta poistaa positiivista tietoa, joka auttaa luottotulosasi. On myös tärkeää viedä kiistasi oikeaan kokonaisuuteen. Useimmissa tapauksissa kyseessä on luottolaitos, ei velkoja.
Virhe # 6: Kiista verkossa
Kaikki kolme luottolaitosta tarjoavat online-riitajärjestelmiä, mutta kriitikot sanovat, että näiden järjestelmien käyttäminen voi ryöstää sinulle joitain FCRA: n mukaisia oikeuksiasi. Verkkojärjestelmien avulla luottolaitokset voivat välttää tekemästä asioita - esimerkiksi välittämällä tietosi velkojille, antamalla sinulle kirjalliset vastaukset kiistoihin ja tarjoamalla kiistanalaisen kohteen ”todentamismenetelmän”. Sen sijaan sinun pitäisi arkistoida riita paperilla ”paperikopioita” ja varmennettua etanapostia, kriitikot sanovat.
Virhe # 7: Kiistana kattilalevyn kielellä
Sen lisäksi, että et kiistä "kaikkea", on myös viisasta yksilöidä kieli riita-asiakirja-aineistossa välttääksesi, että luottolaitoksella olisi "punainen lippu" paperityötsi toistuvista. Käytä sen sijaan mallina ohjeena ja varmista, että sanat ovat omat.
Virhe # 8: Varmentamattoman postin lähettäminen
Kaikille luotto-, perintätoimistoille tai velkojille lähettämillesi paperityöille on lähetettävä varmennetut postit, joissa palautuskuitia pyydetään. Tämä antaa sinulle edellä mainitut asiakirjat sekä todisteen, että virasto sai kirjeesi. Sama "todistus" -sääntö koskee mitä tahansa yllä olevista yksiköistä tapahtuvaa viestintää sinulle. Älä suullisesti suostu mihinkään, ellei se ole myös kirjallista. Tällä tavalla tiedät, mitä virasto on sopinut, ja mikä tärkeintä, sinulla on kirjalliset todisteet.
Kaiken viestinnän on oltava kirjallista; sinun ei pitäisi suullisesti suostua mihinkään, ellei se ole myös kirjallinen.
Virhe # 9: Asiakirjojen väärentäminen
Väärien ja harhaanjohtavien lausumien tai kirjallisen viestinnän tarjoaminen ei ole vain laitonta lainanantajille ja luottolaitoksille. Jos valehtelet, todennäköisesti sinut syytetään. Asiakirjojen, jotka annat osana riitaa tai luottokysymystä, on oltava oikeita. Sinun ei tarvitse tehdä yksityiskohtaista tietoa, mutta sanomiesi on oltava totta.
Virhe # 10: Luottokorttisaldojen siirto
Saldojen siirtäminen luottokortilta toiselle ei ole hyvä luotonkorjaustaktiikka. Olet edelleen velkaa saman summan, ja saldonsiirtomaksut ylittävät useimmissa tapauksissa mahdolliset edut. Sama koskee velan yhdistämistä yhdeksi luottokortiksi, varsinkin jos suljet muut kortit ja menetät näin käytettävissä olevan luoton.
Virhe # 11: Maksut puuttuvat
Toinen luotonkorjausvirhe, jonka jotkut ihmiset tekevät, tapahtuu, kun he unohtavat maksuilla joillakin tileillä suorittaaksesi maksuja tai suurempia maksuja toisilla. Ainoa poikkeus voi olla, jos kyseinen tili on joko jo veloitettu tai mennyt kokoelmiin. Jos valitset maksamisen perintätilin vai nykyisen tilin välillä, maksa aina tilille pitääksesi se tällä tavalla.
Virhe # 12: Luottokorttitilien peruuttaminen
Koska 35% luottotuloksestasi perustuu luottohistoriaasi, on hyvää idea sulkea luottotili. Voi olla paljon parempi pitää pieni saldo ja maksaa se pois kuukausittain tilin peruuttamisen tai kortin leikkaamisen sijasta. Se vie kurinpiton estämästä menemästä velaan, mutta luotto-pisteet ovat korkeammat vaivaa.
Virhe # 13: Uuden luoton hakeminen
Jos yrität korjata luottoa, mahdollisuudet saada lisäluottoa, etenkin vakuudettomia luottoja, eivät ole hyvät. Saatat tuhlata vaikeaa tutkimusta, joka johtaa siihen, että luottopisteesi laskee heti, kun yrität nostaa sitä. Uuden luoton hakeminen on parasta tallentaa myöhemmin - kun luotto on korjattu.
Virhe # 14: Velkojen maksaminen
Se voi kuulostaa kielteiseltä, mutta perinnän maksaminen voi aiheuttaa odottamattomia vahinkoja. Jos sinulla on esimerkiksi vanhaa velkaa, joka on vanhentunut vanhentumisaikaan, kyseisen velan maksaminen voisi päivittää velan. Jos olet epävarma velan pätevyydestä tai asemasta, on tärkeää, että maksat vasta ennen kuin perintävelvollisuus todistaa velan laillisuuden ja ajankohdan. On tärkeää muistaa, että perintätoimistot ovat asiantuntijoita yrittäessään pelottaa sinua maksamaan. Älä maksa minkään sanallisen perusteella. Kirjallinen viestintä on ainoa hyväksyttävä viestinnän muoto.
Virhe # 15: Shady Credit Repair Company -yrityksen palkkaaminen
Jotkut ihmiset eivät tunne, että heillä olisi aikaa tai asiantuntemusta tehdä oma luotonkorjaus. Niille ihmisille luottokorjaamoyrityksen palkkaaminen voi olla hyödyllistä ja kätevää, vaikka mukavuus tulee hintaan. Credit Karman mukaan ammattimaisten luottokorjauspalveluiden kustannuksiin voi sisältyä kiinteä maksu tai 35 dollaria tai enemmän per poistokohtainen maksu. Kokonaiskustannukset voivat nousta jopa 750 dollariin. Jotkut yritykset veloittavat kuukausimaksun, joka vaihtelee 50 dollarista 130 dollariin tai enemmän. Vain sinä voit päättää, onko kustannukset, jotka aiheutuvat siitä, että maksat joku muu korjataksesi luottosi, sen arvoinen. On syytä huomata, että luottokorjaamoilla ei yleensä ole suurta mainetta, joten tarkista oikeutesi yllä ja CROA: n mukaisesti.
Virhe # 16: Konkurssihakemus
Jotkut ihmiset ajattelevat tarvitsevansa uutta alkua ja päättävät "korjata" luotonsa hakemalla konkurssiin. Valitettavasti konkurssi ei paranna luottoluokitustasi, se säilyy luottotiedoissasi jopa 10 vuotta, ja jopa silloin, kun se on mennyt, monet lainanantajat kysyvät, oletko koskaan jättänyt konkurssihakemuksen osana lainanhakumenettelyä, ja käytä sitä syynä lainan hyväksymättä jättämiseen.
