Albert Einstein viittasi väitetysti korkoon maan suurimpana voimana. Hyödyntäkää vai ette, sinun on ymmärrettävä yleiset rahoitusvälineet, joissa käytetään korkoa, kuten vuotuinen korko (APR) ja vuotuinen tuottoprosentti (APY) - ja erityisesti niiden välinen ero.
Molempia sovelletaan sijoitustuotteisiin ja lainoihin, mutta niitä ei luoda tasavertaisina, ja ne vaikuttavat merkittävästi siihen, kuinka paljon ansaitset tai joudut maksamaan, kun ne otetaan huomioon tilisi saldoissa.
APR: n ja APY: n määritteleminen
APR on vuotuinen korko, joka maksetaan sijoitukselle ottamatta huomioon koron laskemista kyseisen vuoden aikana. Vaihtoehtoisesti APY ottaa huomioon koron soveltamistiheyden - vuoden sisäisen yhdistelmän vaikutukset. Tällä näennäisesti hienoisella erolla voi olla merkittäviä vaikutuksia sijoittajiin ja lainanottajiin.
APR lasketaan kertomalla jaksollinen korko vuoden kausien lukumäärällä, jolloin jaksoa sovelletaan. Se ei osoita kuinka monta kertaa korkoa sovelletaan tasapainoon.
Avainsanat
- Ansaittu vuosikorko (EAR) on toinen määritelmä siitä, kuinka vuosituotto (APY) ansaitaan. Vuotuinen korko (APR) edustaa vuosittaista korkoa, joka veloitetaan rahan ansaitsemisesta tai lainaamisesta. Vuotuinen tuottoprosentti ottaa huomioon yhdistämisen, mutta APR ei. Luottokorttiyhtiöiden on ilmoitettava asiakkaille kortin vuotuinen vuosikorko.
APY lasketaan lisäämällä jaksoittainen korko 1+ desimaalina ja kertomalla se kertojen lukumäärällä, joka on yhtä suuri kuin ajanjaksojen lukumäärä, jota korkoa sovelletaan, ja vähentämällä sitten 1.
APR-kaava
APR = Jaksollinen määrä × Jaksojen lukumäärä vuodessa
Esimerkiksi luottokorttiyhtiö voi periä 1% korkoa kuukaudessa; siksi APR olisi 12% (1% x 12 kuukautta = 12%). Tämä eroaa APY: stä, jossa otetaan huomioon korkokorot.
APY-kaava
APY = (1 + jaksollinen määrä) jaksojen lukumäärä − 1
APY yhden prosentin korolle kuukausittain laskettuna olisi 12, 68% vuodessa. Jos sinulla on vain saldo luottokortillasi yhden kuukauden ajan, sinulta veloitetaan vastaava 12%: n vuosikorko. Kuitenkin, jos sinulla on kyseisen saldon taso vuodessa, efektiivisestä korkostasi tulee 12, 68% seurauksena kunkin kuukauden laskemisesta.
Mikä on yhdistäminen?
Alkeisimmillaan yhdistämisellä tarkoitetaan korkojen ansaitsemista aikaisemmalta korolta, joka lisätään talletuksen tai lainan pääomaan. Suurin osa lainoista ja sijoituksista käyttää korkolaskennassa korkoa laskuna. Kaikki sijoittajat haluavat maksimoida sitoumuksensa sijoituksiin ja minimoida sen samalla lainoillaan. Yhdistetty korko eroaa yksinkertaisesta korosta siinä, että jälkimmäinen johtuu kertomalla päivittäinen korko päivien määrällä maksujen välillä.
Yhdistäminen on erityisen tärkeää APR vs. APY -keskusteluissamme, koska monilla rahoituslaitoksilla on hieno tapa lainata korkoja, jotka käyttävät yhdistämisperiaatteita etunaan. Taloudellisesti lukutaito tällä alueella auttaa sinua selvittämään, minkä koron oikeasti saat.
Lainanottajan näkökulma
Lainanottajana etsit aina matalinta mahdollista korkoa. Kun tarkastellaan eroa APR ja APY, sinun täytyy olla huolissaan siitä, kuinka laina voidaan "naamioida" alhaisemmaksi. Toinen APY: n termi on ansaittu vuosikorko (EAR), mikä tarkoittaa, että korkojen korot otetaan huomioon vuonna.
Kun etsit esimerkiksi asuntolainaa, valitset todennäköisesti lainanantajan, joka tarjoaa alhaisimman koron. Vaikka noteeratut korot vaikuttavat alhaisilta, saatat maksaa lainasta enemmän kuin alun perin odotit.
Eri maissa on erilaiset säännöt ja määräykset torjua joitain aikaisemmin esiintyneitä häikäilemättömiä toimia, jotka liittyvät lainauskursseihin.
Tämä johtuu siitä, että pankit ilmoittavat sinulle usein lainan vuosikoron (APR). Mutta kuten olemme jo todenneet, tässä luvussa ei oteta huomioon lainan vuosittaisia lainoja joko puolivuosittain (kuuden kuukauden välein), neljännesvuosittain (joka kolmas kuukausi) tai kuukausittain (12 kertaa vuodessa). APR on yksinkertaisesti jaksollinen korko kerrottuna vuoden kausien lukumäärällä. Tämä voi olla aluksi hieman hämmentävää, joten katsotaan esimerkkiä käsitteen vahvistamiseksi:
| Mitä todella maksat | |||
|---|---|---|---|
| Pankkitakuu huhtikuu | Puolivuosittain | Neljännesvuosittain | Kuukausittain |
| 5% | 5, 06% | 5, 09% | 5, 11% |
| 7% | 7, 12% | 7, 19% | 7, 23% |
| 9% | 9, 20% | 9, 30% | 9, 38% |
Kuten huomaat, vaikka pankki on saattanut noteerata sinulle 5%, 7% tai 9% korkoa laskennan tiheydestä riippuen (tämä voi vaihdella pankista, osavaltiosta, maasta jne. Riippuen), voit tosiasiassa maksaa paljon korkeamman hinnan. Jos pankki ilmoittaa 9 prosentin vuotuisen vuotuisen vuosikoron, luvussa ei oteta huomioon yhdistämisen vaikutuksia. Jos kuitenkin harkitset kuukausittaisen yhdistämisen vaikutuksia, kuten APY tekee, maksat lainastasi 0, 38% enemmän vuodessa - huomattava summa, kun lykät lainaasi 25 tai 30 vuoden aikana.
Tämän esimerkin tulisi havainnollistaa sitä, kuinka tärkeää on kysyä potentiaaliselta lainanantajaltasi, minkä koron he lainaavat. Lainanottomahdollisuuksia vertaamalla on myös tärkeää verrata "omenoita omenoihin" (vertaamalla samantyyppisiä lukuja), jotta voit tehdä tietoisimman päätöksen.
Lainanantajan näkökulma
Nyt, kuten olet jo arvata voinut, ei ole vaikea nähdä, kuinka lainauspuun toisella puolella seisominen voi vaikuttaa tuloksiisi yhtä merkittävällä tavalla ja kuinka pankit ja muut laitokset houkuttelevat yksilöitä usein APY: tä lainaamalla. Aivan kuten lainanhakijat haluavat maksaa matalimman mahdollisen koron, ne, jotka lainaavat rahaa (mitä olet teknisesti tekemässä tallettamalla varoja pankkiin) tai sijoittamalla varoja, haluavat saada korkeimman koron.
Oletetaan, että olet tekemässä ostoksia pankissa säästötilin avaamiseksi; tietysti etsit sellaista, joka tarjoaa parasta ansaitsemasi dollaria tuottoprosentin. Pankin edun mukaista on lainata sinulle APY, joka sisältää yhdistämisen ja on siten seksikkäämpi luku toisin kuin APR, joka ei sisällä yhdistämistä.
Varmista vain tarkasti tarkasti, kuinka usein tällainen yhdistäminen tapahtuu, ja vertaa sitten sitä muiden pankkien APY-tarjouksiin samansuuruisella korolla. Se voi vaikuttaa merkittävästi korkoihin, joita säästösi voivat kerätä.
Pohjaviiva
Sekä APR että APY ovat tärkeitä käsitteitä ymmärrettäviksi henkilökohtaisen talouden hallinnassa. Mitä useammin kiinnostuksen kohteena olevat yhdisteet ovat, sitä suurempi ero on APR: n ja APY: n välillä. Otatpa sitten ostamassa lainaa, kirjaamassa luottokorttia tai etsiessäsi korkeinta tuottoa säästötililtä, ota huomioon annetut hinnat.
Pankeilla ja laitoksilla on erilaisia motiiveja lainata erilaisia korkoja sen mukaan, oletko lainanottaja vai lainanantaja. Varmista aina, että ymmärrät niiden tarjoamat hinnat ja katso sitten vertailukelpoisia hintoja muilta laitoksilta. Lukujen ero saattaa hyvinkin yllättää sinut - ja alhaisin mainostettu lainakorko voi todellakin osoittautua kalleimmaksi.
Aiheeseen liittyvät artikkelit
Säästötili
Kuinka korot toimivat säästötilillä
Lainan perusteet
Lisätietoja APR-, APY- ja EAR-koroista
Kiinteätuottoiset välttämättömyystiedot
Kuinka verrata eri joukkovelkakirjojen tuottoja
Yritystoiminta ja kirjanpito
Lisätietoja yksinkertaisista ja yhdistetyistä kiinnostuksista
Lainan perusteet
Yksinkertainen korko vs. yhdistelmäkorko: Mikä on ero?
Federal Reserve
Kuinka korkoa veloitetaan useimmista luottorajoista?
KumppanilinkitAiheeseen liittyvät ehdot
Minkä vuotuinen korko - APR kertoo sinulle APR määritetään vuotuisena korkona, joka veloitetaan, ilmoitettuna yhtenä prosenttimääränä, joka edustaa todellisia vuosikustannuksia lainan voimassaoloaikana. lisää Kuinka vuotuinen tuotto (APY) toimii Vuotuinen tuotto (APY) on sijoituksen efektiivinen tuottoprosentti vuodessa ottaen huomioon korkojen yhdistämisen vaikutus. Mitä useammin kiinnostus yhdistyy, sitä suurempi tuotto on. lisää Määräinen korko tarkoittaa lainoillesi ja sijoituksillesi Kausikorko on korko, joka veloitetaan tai maksetaan lainasta tai sijoituksesta realisoituna tietyn ajanjakson ajan. Opi laskemaan se. enemmän Yhdistetyn koron määritelmä Yhdistelmäkorko on numeerinen arvo, joka lasketaan talletuksen tai lainan aikaisempien kausien alkuperäisestä pääomasta ja kertyneistä koroista. Yhdistetyt korot ovat yleisiä lainoista, mutta niitä käytetään harvemmin talletustilillä. lisää korko: Mitä lainanantaja maksaa omaisuuden käytöstä Korko on lainanantajan velkojalta lainanottajalta omaisuuden käytöstä perimä summa, joka ilmaistaan prosentteina pääomasta. lisää Nimelliskoron määritelmä Nimellinen korko on korko ennen inflaation huomioon ottamista toisin kuin reaalikorot ja efektiiviset korot. lisää