Mikä on rahoitettu määrä?
Rahoitettu määrä on todellinen luoton määrä, joka lainansaajalle on annettu lainaksi. Se on luoton kokonaismäärä, jonka lainanottaja on hyväksynyt lainanantajalta. Rahoitettu määrä on tärkeä tekijä laskettaessa erämaksuja, jotka lainanottajan on maksettava lainan voimassaoloaikana.
Kuinka rahoitettu määrä toimii
Rahoitettu määrä on tärkeä osa lainan kustannuksia. Kyseessä on yksi osa lainanottajaa koskevissa ilmoitusasiakirjoissa tarkemmin määriteltyä asetusta Z ja lainan totuutta koskevaa lakia. Se muodostaa myös perustan lainan kitkakustannusten ja lainan poistoaikataulun laskemiselle.
Avainsanat
- Rahoitettu määrä on tosiasiallinen luoton määrä, joka lainanottajan on maksettava takaisin. Kun lasketaan lainan elinaikakustannukset, rahoitettu määrä on ratkaiseva maksujen kokonaismäärää laskettaessa. Suurin osa lainoista noudattaa poistoaikataulua, vaikkakin yksi poikkeus on ilmapalkkiolaina, joka ei. Luotonantajien on lain mukaan ilmoitettava rahoituksen määrä lainanottajan laina-asiakirjoissa.
Laki totuudesta luotonanossa hyväksyttiin vuonna 1968, ja liittovaltion keskuspankki pani sen täytäntöön asetuksella Z. Totuuden myöntämistä koskevassa laissa standardisoidaan lainanottajille annettavat tiedot lainan ehdoista, etenkin kustannuslaskelman suhteen. Laki edellyttää, että luotonannon julkistamista koskeva totuus - joka sisältää rahoitetun määrän - toimitetaan kuluttajalle kolmen päivän kuluessa lainan sulkemisesta. Tämän lausunnon avulla lainanottajat voivat verrata lainojen kustannuksia eri lainanantajien kesken.
Poistot ja aikataulut
Suurin osa lainoista vaatii kuukausittain erämaksuja. Kun laina on hyväksytty, kuukausierät maksetaan lainanantajan laatiman lyhennysohjelman perusteella.
Rahoitettu määrä ja lainan korko ovat kaksi päätekijää, jotka vaikuttavat lainanottajan maksamiin kuukausieriin. Kiinteäkorkoisessa lainassa maksut ovat samat koko laina-ajan. Vaihtuvakorkoisissa lainoissa poistoaikataulu mukautuu vaihtelevien korkojen mukaan, mikä aiheuttaa muutoksia kuukausittain tarvittaviin lainamaksuihin.
Jotkut lainat eivät ehkä vaadi lainkaan poistoaikataulua, koska maksut suoritetaan kiinteämääräisinä. Esimerkiksi ilmapalkkiolainat eivät vaadi lainaa, koska se siirtää sekä pääoman että koron yhdelle kertasummalle.
Erityiset näkökohdat
Lainaan liittyy erilaisia kustannuksia, joita lainanottaja voi analysoida kattavasti. Kitkamenetelmän käyttö voi antaa lainanottajalle mahdollisuuden tutkia kustannuksia kaikista näkökulmista. Kitkamenomenetelmä sisältää sekä välittömät että välilliset kustannukset.
Suorat kustannukset voivat sisältää hakemusmaksut, pistemaksut, pääoman takaisinmaksun ja korot. Välillisiin kustannuksiin voi sisältyä hakemiselle, hyväksynnän saamiselle ja lainasopimuksen tekemiselle vaadittava aika. Lainanottajan korkokustannukset ja monet lainapalkkiot perustuvat yleensä saaman lainarahoituksen kokonaismäärään.
