Konsolidoitu omnibus-budjetin yhteensovittamislaki (COBRA) on sairausvakuutusohjelma, joka antaa kelpoisuusehdot täyttävälle työntekijälle ja hänen huollettavilleen jatkaa sairausvakuutusturvaa, jos työntekijä menettää työpaikkansa tai vähentää työaikaa. Alla tutkimme COBRAn perustiedot, sen toiminnan, kelpoisuusvaatimukset, edut ja haitat sekä muut ominaisuudet.
Mikä on COBRA-jatkopeitto?
Yhdysvaltain työnantajien on vaadittava sairausvakuutus päteville työntekijöilleen maksamalla osa vakuutusmaksuista. Jos työntekijä ei kelpaa saada työnantajan sairausvakuutusturvaa monista syistä (kuten lomautuksesta tai alle viikkotyötuntien vähimmäismäärän alapuolelle), työnantaja voi lopettaa osuutensa työntekijän sairausvakuutusmaksuista.. Vuoden 1986 liittovaltion laki, jota kutsutaan konsolidoiduksi omnibus-budjetin täsmäytyslakiksi, antaa työntekijälle ja hänen huollettavilleen mahdollisuuden säilyttää sama sairausvakuutusturva, jos he ovat valmiita maksamaan siitä yksin.
COBRA antaa entisille työntekijöille, eläkeläisille, puolisoille, entisille puolisoille ja huollettaville lapsille mahdollisuuden jatkaa sairausvakuutusturvaa ryhmäkoroilla, jotka muuten voidaan lakkauttaa. Vaikka nämä henkilöt maksavat todennäköisesti enemmän sairausvakuutusturvasta COBRA: n kautta kuin heillä olisi työntekijänä (seurauksena se, että työnantaja ei enää maksa osaa palkkioista), COBRA-vakuutus on tyypillisesti halvempaa kuin henkilö sairausvakuutussuunnitelma olisi.
On tärkeää huomata, että COBRA on sairausvakuutusohjelma ja suunnitelmat voivat kattaa reseptilääkkeiden, hammashoitojen ja näönhoidon kustannukset. Se ei sisällä henki- ja työkyvyttömyysvakuutuksia.
Pätevyys COBRA-sairausvakuutukseen
On olemassa erilaisia kriteerejä eri työntekijöille ja muille henkilöille, jotka saattavat olla oikeutettuja COBRA-kattavuuteen. Näiden kriteerien täyttämisen lisäksi tukikelpoiset työntekijät voivat tyypillisesti saada COBRA-kattavuutta vain tiettyjen kelpuuttavien tapahtumien jälkeen, kuten jäljempänä keskustellaan.
Työnantajilla, joilla on vähintään 20 kokopäiväistä työntekijää, on yleensä valtuudet tarjota COBRA-vakuutusturva. Osa-aikatyöntekijöiden työajat voidaan yhdistää yhteen luodakseen kokopäiväisesti vastaavan työntekijän, joka päättää COBRAn yleisen sovellettavuuden työnantajalle. COBRA koskee suunnitelmia, joita tarjoavat yksityisen sektorin työnantajat ja useimpien paikallis- ja osavaltioiden tukemat suunnitelmat. Liittovaltion työntekijöihin sovelletaan samanlaista lakia kuin COBRAan. Lisäksi monissa osavaltioissa on paikallisia lakeja, jotka ovat samanlaisia kuin Cobra. Nämä koskevat tyypillisesti alle 20 työntekijän työnantajien sairausvakuuttajia, ja niitä kutsutaan usein mini-COBRA-suunnitelmiksi.
COBRA-tukikelpoisen työntekijän on oltava ilmoittautuneena yrityksen sponsoroimaan ryhmäsairausvakuutussuunnitelmaan päivää ennen kelpoisuuden saavuttamista. Vakuutussuunnitelman on oltava voimassa yli 50 prosentilla työnantajan tyypillisistä edellisen kalenterivuoden työpäivistä. Työnantajan on edelleen tarjottava nykyisille työntekijöilleen lähtevän työntekijän terveyssuunnitelma saadakseen COBRA-kelpoisuus. Jos työnantaja lopettaa liiketoiminnan tai jos työnantaja ei enää tarjoa sairausvakuutusta olemassa oleville työntekijöille (esimerkiksi jos työntekijöiden määrä laskee alle 20), lähtevä työntekijä ei ehkä enää ole oikeutettu COBRA-vakuutukseen.
Pätevyystapahtuman on johdettava työntekijän sairausvakuutuksen menettämiseen. Ehdot täyttävän tapahtuman tyyppi määrittelee pätevien edunsaajien luettelon, ja ehdot vaihtelevat kullakin edunsaajatyypillä.
Työntekijät: Työntekijät voivat saada COBRA-suojan, jos:
- Vapaaehtoinen tai tahaton työpaikan menetys (paitsi törkeiden väärinkäytösten tapauksessa) Työtuntien määrän vähentyminen, mikä johtaa työnantajan vakuutusturvan menettämiseen
Aviopuolisot: Kahden edellä mainitun työntekijöille hyväksyttävän tapahtuman lisäksi heidän puolisonsa voivat saada COBRA-vakuutuksen, jos seuraavat ehdot täyttyvät:
- Katettu työntekijä saa oikeuden MedicareDivorceen tai lailliseen eroon vakuutetun työntekijän kuolemasta
Riippuvaiset lapset: Riippuvaisten lasten kelpoisuustapahtumat ovat yleensä samat kuin puolison kanssa yhdellä lisäyksellä:
- Huollettavan lapsen tilan menetys suunnitelmasääntöjen mukaisesti
Työnantajan on ilmoitettava suunnitelmasta 30 päivän kuluessa työntekijään sovellettavasta pätevyystapahtumasta. Työntekijän tai edunsaajien on ilmoitettava suunnitelmasta, jos pätevä tapahtuma on avioero, asumusero tai lapsen huollettavuuden menetys.
COBRA-edut ja kattavuus saatavilla
Pätevöityneille ehdokkaille COBRAn säännöt tarjoavat saman kattavuuden kuin mitä työnantaja tarjoaa nykyisille työntekijöilleen. Mahdolliset muutokset aktiivisten työntekijöiden etuihin vaikuttavat myös päteviin edunsaajiin. Kaikkien hyväksyttyjen COBRA-edunsaajien on sallittava tehdä samat valinnat kuin muiden kuin COBRA-edunsaajien. Pohjimmiltaan nykyisten työntekijöiden / edunsaajien vakuutusturva on täsmälleen sama COBRA: n entisten työntekijöiden / edunsaajien osalta.
Hyväksyttävän tapahtuman päivämäärästä lukien COBRA-kattavuus jatkuu rajoitetun ajan, 18 tai 36 kuukautta, sovellettavista tilanteista riippuen. Voidaan jatkaa 18 kuukauden enimmäiskestoaikaa, jos jokin perheen pätevistä edunsaajista on vammainen ja täyttää tietyt vaatimukset tai jos tapahtuu toinen kelpuuttava tapahtuma, joka mahdollisesti sisältää katetun työntekijän kuoleman, asumuseroa vakuutetun työntekijän ja puolison vakuutetun työntekijän oikeudesta Medicareen tai huollettavana olevan lapsen aseman menetykseen suunnitelman mukaisesti.
COBRA-sairausvakuutuksen kustannukset
Termiä "ryhmäkorko" voidaan pitää väärin alennustarjouksena, mutta todellisuudessa se voi osoittautua suhteellisen kalliiksi. Työsuhteen aikana työnantaja maksaa usein merkittävän osan todellisesta sairausvakuutusmaksusta (esimerkiksi työnantaja voi maksaa 80 prosenttia palkkioista), kun taas työntekijä maksaa loput. Työsuhteen jälkeen henkilön on maksettava koko palkkio, ja toisinaan siihen voidaan lisätä ylimääräinen 2%: n osuus hallinnollisista kuluista.
Näin ollen huolimatta siitä, että ryhmähinnat ovat käytettävissä COBRA: n jatkosuunnitelmalle työsuhteen päättymisen jälkeisellä ajanjaksolla, entisen työntekijän kustannukset voivat nousta merkittävästi verrattuna aikaisempiin vakuutuskustannuksiin. Pohjimmiltaan kustannukset pysyvät ennallaan, mutta yksilöiden on vastattava niistä kokonaan ilman työnantajan osallistumista. COBRA on edelleen halvempi verrattuna useimpiin yksilöllisiin terveydenhuoltosuunnitelmiin. Työnantajan henkilöstöosasto voi antaa tarkat tiedot kustannuksista.
COBRA-kattavuuden varhainen lopettaminen
COBRA-peitto voi päättyä ennenaikaisesti seuraavissa tapauksissa:
- Palkkioiden maksamatta jättäminen ajallaanTyöntekijä lopettaa ryhmäterveyssuunnitelman ylläpitämisenKvaltuutettu edunsaaja saa suojan toisen ryhmäterveyssuunnitelman puitteissa (esimerkiksi uuden työnantajan kanssa), tulee kelvolliseksi Medicare-etuuksiin tai harjoittaa väärinkäyttäytymistä (kuten petoksia).
Hyödyt ja haitat COBRA-kattavuudesta
COBRA-kattavuutta valitseva henkilö voi nauttia mahdollisuudesta jatkaa saman lääkärin, terveyssuunnitelman ja lääketieteellisen verkon tarjoajien kanssa. COBRA-edunsaajat säilyttävät myös nykyisen kattavuuden olemassa olevista sairauksista ja kaikista säännöllisistä reseptilääkkeistä. Suunnitelmakustannukset ovat edelleen alhaisempia kuin muissa vakiosuunnitelmissa, ja se on parempi kuin jäädä vakuuttamatta, koska se tarjoaa suojan korkeilta lääketieteellisiltä laskuilta, jotka maksetaan minkä tahansa sairauden yhteydessä.
Siitä huolimatta COBRAlla on vielä joitain haittapuolia, jotka pitää mielessä. Joitakin COBRAn näkyvimpiä haittoja ovat korkeat vakuutuskustannukset, kun se on kokonaan yksityishenkilön vastuulla, COBRAn rajoitettu vakuutusturva-aika ja jatkuva riippuvuus työnantajasta. Jos työnantaja voi lopettaa vakuutuksen, entinen työntekijä tai siihen liittyvä edunsaaja ei enää pääse COBRAan. Jos työnantaja muuttaa sairausvakuutussuunnitelmaa, COBRA-edunsaajan on hyväksyttävä muutokset, vaikka muutettu suunnitelma ei välttämättä vastaa parhaiten yksilön tarpeita. Esimerkiksi uusi suunnitelma voi muuttaa kattavuusjaksoa ja käytettävissä olevien palvelujen määrää, ja se voi lisätä tai vähentää vähennysoikeuksia ja yhteismaksuja.
Edellä esitetyistä syistä COBRA-kattavuuteen oikeutetut henkilöt punnitsevat yleensä parhaiten COBRAn hyviä ja huonoja puolia suhteessa muihin käytettävissä oleviin yksilöllisiin suunnitelmiin parhaan mahdollisen sopivuuden valitsemiseksi.
Mahdollinen COBRA-tuensaaja voi myös tutkia, voidaanko hän saada julkisen avun ohjelmaan, kuten Medicaid tai muuhun valtion tai paikallisiin ohjelmiin. Tällaiset suunnitelmat voidaan kuitenkin rajoittaa pienituloisiin ryhmiin, eivätkä ne välttämättä tarjoa parasta hoitoa ja palveluita muihin suunnitelmiin verrattuna. Terveet ihmiset voivat tutustua halpaterveydenhuollon alennussuunnitelmaan, mutta koska niitä ei lasketa vakuutukseksi, se voi johtaa vaikeuksiin saada sairausvakuutusta tulevaisuudessa, koska vakuutusturvan katsotaan keskeytyneen.
Korkean COBRA Premium -järjestelmän hallinta
Henkilöille, jotka harkitsevat COBRA-vakuutusturvaa, mutta jotka ovat huolissaan eroista tämän ohjelman kautta annettavan vakuutusturvan ja työnantajan tuella maksettavien vakuutuskustannusten välillä, on tärkeää pitää mielessä useita tärkeitä näkökohtia.
Työn menetykseen liittyy yleensä joustavan kulutustilin (FSA) menetys. Jos työpaikkojen menettämisen uhka on, voidaan käyttää koko FSA: lle maksettavaksi valittu summa vuodeksi ennen työttömyyttä. Jos aiot maksaa 1200 dollaria vuodeksi, mutta se on vasta tammikuussa ja sinulla on ollut vain 100 dollaria pidätettyä palkkasummastasi FSA: llesi, voit silti käyttää kaikki 1200 dollaria, jonka aiot maksaa. Tämä tarkoittaa, että voit yrittää käydä kaikilla lääkärilläsi ja täyttää kaikki reseptinne heti.
Kun valitaan COBRA, henkilö voi muuttaa suunnitelmaaan työnantajan vuotuisen avoimen ilmoittautumiskauden aikana ja valita halvemman suunnitelman, kuten ensisijaisen palveluntarjoajan organisaatio (PPO) tai terveydenhuollon organisaatio (HMO).
Hyväksyttävät henkilöt voivat käyttää palautettavissa olevaa verohyvitystä, nimeltään Health Coverage Tax Credit (HCTC), maksamaan jopa 72, 5% pätevistä sairausvakuutusmaksuista, mukaan lukien COBRA-jatkokatto.
Verovähennykset voivat myös auttaa vähentämään korkeampien vakuutusmaksujen taakkaa. Vuotuisia veroilmoituksia jätettäessä voidaan vähentää COBRA-vakuutusmaksut ja muut sairauskulut, jotka ylittävät 7, 5% liittovaltion veroilmoituksen A-luettelon tuloista.
Muita säästöjä voidaan saavuttaa vähentämällä muita terveydenhuollon kustannuksia, kuten siirtymällä geneerisiin lääkkeisiin tai ostamalla suurempia tarvikkeita alennuksella ja käymällä halpayhteisössä tai vähittäiskaupan klinikoilla perusterveydenhuollon palveluita varten.
Viimeinkin, terveydenhuollon säästötilinsä (HSA) varoja voidaan maksaa COBRA-palkkioiden ja sairauskulujen maksamiseksi, mikä voisi vähentää huomattavasti sairausvakuutusturvan menettämisen pistettä. Tämä on yksi monista tavoista, joilla yksilöt voivat torjua terveydenhuollon korkeita kustannuksia.
On tärkeätä huomata, että COBRA-vakuutusmaksujen suorittaminen ajallaan on välttämätöntä vakuuden säilyttämiseksi kelpoisuuden ajan. Alkuperäinen palkkion maksu erääntyy 45 päivän kuluessa siitä, kun edunsaaja on valinnut COBRA: n. Maksu on yleensä suunniteltu kattamaan takautuva ajanjakso, joka alkaa vakuutuksen menettämisen päivästä ja kelpoisuustapahtumasta, jolla tukikelpoisuus todettiin.
Henkilöille, jotka hyötyvät COBRA-ohjelmasta ja jotka eivät suorita maksuja ajoissa, on mahdollista, että vakuutusturva peruutetaan, kunnes maksu on vastaanotettu, jolloin vakuutusturva palautetaan.
Kuinka COBRA liittyy hallitukseen
Useat liittohallituksen virastot vastaavat COBRA-kattavuuden hallinnosta. Tällä hetkellä työvoima- ja valtiovarainministeriöt ylläpitävät lainkäyttövaltaa yksityisen sektorin ryhmäterveyssuunnitelmissa, kun taas terveys- ja henkilöstöministeriö vastaa julkisen sektorin terveyssuunnitelmista. Nämä virastot eivät kuitenkaan välttämättä ole tiiviisti mukana COBRA-kattavuuden hakemisprosessissa tai jatkuvaan kattavuusohjelmaan liittyvissä näkökohdissa.
Esimerkiksi työministeriön lakisääteinen vastuu sisältää COBRA-vaatimusten julkistamisen ja ilmoittamisen lain mukaisesti. Toisaalta Medicare and Medicaid Services -keskus tarjoaa tietoja julkisen sektorin työntekijöiden COBRA-säännöksistä.
Vuoden 2009 amerikkalaisessa elvyttämis- ja uudelleeninvestointilaissa laajennettiin COBRA-kelpoisuutta ja alennettiin myös tukikelpoisten henkilöiden korkoja 65 prosentilla jopa 9 kuukauden kattavuuteen. Loput 65% maksusta kattaa entinen työnantaja palkkaverohyvityksellä.
COBRA-kattavuuden hakeminen
COBRA-kattavuuden aloittamiseksi henkilön on vahvistettava yrityksen olevan oikeutettu tukeen yllä lueteltujen vaatimusten mukaisesti. Yleensä hyväksyttävä henkilö saa kirjeen joko työnantajalta tai sairausvakuuttajalta, jossa esitetään COBRAn edut. Joidenkin henkilöiden mielestä tämä ilmoitus on vaikea ymmärtää, koska se sisältää suuren määrän vaadittavia laillisia tietoja ja kieltä. Henkilöiden, joilla on vaikea päättää, ovatko he oikeutettuja COBRAan tai miten aloittaa kattavuus tämän ohjelman kautta, tulee ottaa yhteyttä joko sairausvakuuttajaan tai työnantajan henkilöstöosastoon.
Yksilöille, jotka joko eivät ole oikeutettuja Cobraan tai jotka etsivät vaihtoehtoja, on myös muita vaihtoehtoja. Joissakin tapauksissa puolisoiden sairausvakuutussuunnitelma voi olla mahdollisuus. Liittovaltion sairausvakuutusmarkkinat tai osavaltion sairausvakuutusmarkkinat ovat myös keinoja tutkittavaksi. Kuten aiemmin todettiin, myös Medicaid-ohjelmat ja muut lyhytaikaiset politiikat, jotka on suunniteltu niille, joilla on heikko terveyshuolto, voivat olla myös mahdollisuuksia. Sairausvakuutusalan ammattilaiset tyypillisesti estävät henkilöitä valitsemasta kokonaan vakuuttamatonta, koska vakavien alamäkien mahdollisuus on suuri. Onneksi COBRA-kattavuuteen oikeutetuilla henkilöillä on vähintään 60 päivää aikaa päästä osallistumaan ohjelmaan.
Pohjaviiva
COBRA on kätevä vaihtoehto sairausvakuutuksen säilyttämiselle, jos menetät työnantajan tukemat terveysetuudet, ja joskus se on myös paras vaihtoehto. Kustannukset ovat kuitenkin usein korkeat, eikä suunnitelma ole aina paras sopimaan yksilön tai perheen tarpeisiin.
