Haitallinen luottohistoria on ennätys yhden tai useamman lainan tai luottokortin huonosta takaisinmaksuhistoriasta. Haitallinen luottohistoria heijastuu kuluttajan luottotiedotteessa. Se laskee hänen luottotulostaan ja vaikeuttaa parhaiden ehtojen lainan tai luottokortin saamista tai jopa hyväksymistä lainkaan.
Haitallisen luottohistorian rikkominen
Haitallinen luottohistoria on seurausta lukuisista viivästyksistä, joista ilmoitetaan luottolaitokselle lainanottajan puolesta. Kohteisiin, jotka vaikuttavat epäedulliseen luottohistoriaan, ovat erääntyneet maksut, viivästyneet maksut, veloitukset, perinnät, velkasaneeraukset, konkurssit, lyhytaikainen myynti, markkinoiden sulkeminen, takaisinottaminen, palkkojen maksaminen ja vero-panttioikeudet.
Haittavaikutukset
Monet lainanottajat kokevat epäsuotuisat luottotapahtumat eri syistä. Jokaisella luottotoimistolle ilmoitetulla kielteisellä erällä on erilaiset vaikutukset lainanottajan luottotietoihin ja luottotuloksiin. Haitallisten esineiden vaikutukset voivat vaihdella 240 pisteen laskusta 50 pisteen laskuun tapahtumasta riippuen. Esimerkiksi konkurssi voi laskea lainanottajan luottotulosta 240 pisteellä ja pysyy luottotiedoissa jopa 10 vuotta. Muita tapahtumia, joissa luottotulos laskee huomattavasti, voivat olla velan maksaminen, veloitukset, vero panttioikeudet ja sulkemiset. Maksuviivästykset ovat tyypillisesti vähiten vakavia, noin 50 pisteen laskua; meneillään olevat viivästykset johtavat kuitenkin luottotappiovähennykseen jokaisesta tapahtumasta.
Luotonantajat ja luotonantajat välittävät haitallisesta luottotiedot, koska jos lainanottajalla on ollut luotto-ongelmia aiemmin, heillä on todennäköisemmin niitä tulevaisuudessa. Seurauksena on, että lainanantajat eivät halua lainata rahaa, tai he saattavat olla valmiita lainaamaan rahaa vain korkeammalla korolla kuin mitä he veloittavat alhaisimman riskin asiakkailleen, joilla ei ole haitallista luottotietoa. Lainanottajat voivat selvittää, onko niillä haitallista luottohistoriaa, hankkimalla ilmainen luottotietoraportti jokaisesta kolmesta suurimmasta luottotoimistosta, Equifaxista, Experianista ja TransUnionista. Luottokorttiyhtiöt tarjoavat asiakkaille myös mahdollisuuden saada kuukausittaiset päivitykset luottotietopisteistä myös palveluidensa kautta. Raportilla ei ole vaikutusta luottopisteeseen pehmeän kyselyn avulla.
Opintolainojen tapauksessa haitallisella luottotiedolla on hyvin erityinen merkitys. Se tarkoittaa, että lainanottajalla on 90 päivän viivästyminen lainoissa tai että hänellä on ollut erityinen haitallinen luottotapahtuma viimeisen viiden vuoden aikana, kuten konkurssi, takaisinotto tai vero-panttioikeus. Haitallinen luottohistoria tekee lainanottajastä kelvottoman liittovaltion PLUS-lainan saamiseksi.
