Säädettävät korkokiinnitykset (ARM) voivat säästää lainanottajille paljon rahaa korkoissa lyhyellä ja keskipitkällä aikavälillä. Mutta jos pidät yhtä, kun on korkojen palautumisen aika, saatat kohdata paljon korkeamman kuukausittaisen asuntolainan laskun. Se on hienoa, jos sinulla on varaa siihen, mutta jos olet kuin suurin osa amerikkalaisista, kuukausittain maksamasi summan korotus on todennäköisesti vaikea niellä.
Harkitse tätä: Säädettävien korkojen asuntolainojen nollaaminen finanssikriisin aikana selittää sen, miksi niin monet ihmiset pakotettiin sulkemaan markkinoita tai heidän piti myydä kotinsa lyhyeksi myyntinä. Asumisen romahduksen jälkeen monet rahoitussuunnittelijat sijoittivat säädettävän korkoiset asuntolainat riskiluokkaan luokkaan. Vaikka ARM on saanut romahduksen, se ei ole huono asuntolainatuote, mikäli lainanottajat tietävät mitä ovat tekemisissä ja mitä tapahtuu, kun säädettävä korkoinen asuntolaina nollautuu.
Korkojen muutokset ARM: lla
Jotta saat käsityksen siitä, mikä on varastossa sinulle säädettävän koron kiinnityksellä, sinun on ensin ymmärrettävä, kuinka tuote toimii. ARM: lla lainanottajat lukitsevat koron, joka on yleensä alhainen, asetetun ajanjakson ajan. Kun tämä aikataulu päättyy, asuntolainan korko palautuu vallitsevaan korkoon. Ensimmäinen ajanjakso, jolloin korko ei muutu, vaihtelee kuudesta kuukaudesta kymmeneen vuoteen, Federal Federal Loan Mortgage Corporationin tai Freddie Macin mukaan. Joillekin ARM-tuotteille lainanottajan maksama korko (ja kuukausimaksun määrä) voi nousta huomattavasti myöhemmin lainassa.
Alun perin alhaisen koron vuoksi se voi olla houkutteleva lainanottajille, etenkin niille, jotka eivät aio pysyä kotonaan liian kauan tai jotka ovat riittävän osaavia jälleenrahoittaakseen korkoja nouseessa. Viime vuosina korkotason nousevan ennätyksellisen alhaiseen korkoon lainanottajat, joilla oli säädettävä korkoasetusta palautettu tai mukautettu, eivät nähneet liian suurta nousua kuukausimaksuissaan. Mutta se voi muuttua riippuen siitä, kuinka paljon ja kuinka nopeasti keskuspankki nostaa viitekorkoaan.
Tunne säätöjaksosi
Jotta voidaan määrittää, onko ARM sopiva, lainanottajien on ymmärrettävä joitain näiden lainojen perusteita. Pohjimmiltaan oikaisuaika on ajanjakso korkojen muutosten välillä. Otetaan esimerkiksi säädettävä korko-asuntolaina, jonka mukautusjakso on yksi vuosi. Asuntolainatuotetta kutsutaan yhden vuoden ARM: ksi, ja korko - ja siten kuukausittainen asuntolainan maksu - muuttuisi kerran vuodessa. Jos sopeutumisaika on kolme vuotta, sitä kutsutaan 3-vuoden ARM: ksi, ja korko muuttuisi joka kolmas vuosi. On myös joitain hybridi tuotteita, kuten 5/1 vuoden ARM, joka antaa sinulle kiinteän koron viiden ensimmäisen vuoden ajan, jonka jälkeen korko muuttuu kerran vuodessa.
Ymmärrä koronmuutoksen perusteet
Sen lisäksi, että tiedät kuinka usein ARM muuttuu, lainanottajien on ymmärrettävä myös korkojen muutoksen perusta. Lainanantajat perustavat ARM-korot useille indekseille. Yleisimpiä ovat yhden vuoden vakituinen juoksuaikainen valtion arvopaperi, rahastojen kustannusindeksi ja Lontoon pankkien välinen korko tai LIBOR. Ennen kuin otat armeijan, kysy lainanantajalta, mitä indeksiä käytetään, ja selvitä, miten se on vaihdellut aiemmin.
Vältä maksuvahinkoa
Yksi suurimmista riskeistä, joihin ARM-lainanottajat kohtaavat lainansa mukautuessaan, on maksuvaikeus, kun kuukausittainen asuntolainan maksu nousee huomattavasti korkojen vuoksi. Tämä voi aiheuttaa vaikeuksia lainanottajalle, jos hänellä ei ole varaa suorittaa uutta maksua.
Jotta korostokki ei aiheutuisi sinulle, muista pysyä korkojen korkeana sopeutumisajan lähestyessä. Kuluttajansuojalautakunnan mukaan asuntolainan tarjoajien on lähetettävä sinulle arvio uudesta maksustasi. Jos ARM nollautuu ensimmäistä kertaa, arvio tulee lähettää sinulle seitsemän-kahdeksan kuukautta ennen oikaisua. Jos laina on oikaistu aiemmin, saat ilmoituksen kahdesta neljään kuukauteen etukäteen.
Lisäksi ensimmäisen ilmoituksen yhteydessä lainanantajien on annettava vaihtoehtoja, joita voit tutkia, jos sinulla ei ole varaa uuteen korkoon, sekä tietoja siitä, miten ottaa yhteyttä HUD: n hyväksymään asunto-ohjaajaan. Kun tiedät etukäteen, mikä uusi maksu tulee olemaan, saat aikaa budjetoida se, tehdä ostoksia parempana lainan saamiseksi tai saada apua vaihtoehtosi selvittämiseen.
Pohjaviiva
Säädettävän korkoisen asuntolainan ottamisen ei tarvitse olla riskialtista pyrkimystä, kunhan ymmärrät mitä tapahtuu asuntolainan koron palautuessa. Toisin kuin kiinteät asuntolainat, joissa maksat saman koron lainan voimassaoloaikana, ARM: lla korko muuttuu tietyn ajan kuluttua, ja joissakin tapauksissa se voi nousta huomattavasti. Kun tiedät etukäteen, kuinka paljon jokaiselle kuukaudelle olet velkaa - tai voi olla velkaa - joka kuukausi, voit estää tarrojen iskun. Vielä tärkeämpää on, että se voi auttaa vakuuttamaan, että maksat asuntolainan kuukausittain.
Jatka lukemista
