Sisällysluettelo
- 1. Rahoita 401 (k) kokonaan
- 2. Osallistu Roth IRA: hon
- 3. Harkitse kotipääomaa
- 4. Ota vähennykset
- 5. Napauta Into Cash Value Policies
- 6. Hanki vammaisuuden kattavuus
- Pohjaviiva
Eläkeikää lähestyvillä ihmisillä, joilla on vähän säästöjä, voi olla kuoppainen tie eteenpäin. Mutta tietyt vaiheet voivat rakentaa pesimunan niin nopeasti kuin mahdollista varmistaakseen, että ainakin jonkin verran rahaa on eläkkeelle jäämisen tueksi.
OHJE: Eläkesuunnittelun perusteet
1. Rahoita 401 (k) kokonaan
Tämän ikäluokan työntekijän, jolle tarjotaan 401 (k) työssä, tulisi harkita sen rahoittamista enimmäismäärällä. Tarjoa sinulle käsitys siitä, kuinka voimakas 401 (k): n maksimiarvo voi olla, harkitse seuraavaa:
Henkilö, joka on 40-vuotias ja joka maksaa vuosittain 17 500 dollaria 401 (k): aan, voi kerätä yli 1, 3 miljoonaa dollaria säästöjä 65-vuotiaana. Tämä edellyttää 8%: n tuottoa eikä työnantajan osallistumista (ks. Kuva 1). Se on tehokas säästöväline, ja se on todiste siitä, että eläkkeelle siirtyvien työntekijöiden tulisi harkita vakavasti 401 (k): n rahoitusta mahdollisimman pian ja niin paljon kuin mahdollista. Jos tämä henkilö kasvattaa säästöjä 5 500 dollarilla saavuttamiseen 50-vuotiaana, tämä johtaisi ylimääräisiin 271 000 dollarin säästöihin. Huomaa, että vuodeksi 2020 nämä luvut ovat 19 500 dollaria ja 6500 dollaria (kiinniotto) yhteensä 26 000 dollarilla ja jopa enemmän ansaintapotentiaalia.
"Faktorointi ei kasva kasvua ollenkaan, jos voit imeä 24 000 dollaria vuodessa 50-vuotiaista 60-vuotiaisiin (11-vuotiaita), niin säästät jopa 264 000 dollaria jo varhaisimmalle, riippumattomalle eläkeläiselle. Ylimääräinen 250 000 dollarin lisäys, joka on tallennettu ennen eläkkeelle jäämistä, voi tehdä tai rikkoa koko eläkkeelle jäävän tuloja tuottavan salkun ", sanoo Martin A. Federici, Jr, AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.
Kuvio 1
2. Osallistu Roth IRA: hon
Roth IRA: t tarjoavat sijoittajille hienon tavan säästää ja kasvattaa rahaa verojen perusteella. On joitain tulorajoituksia. Esimerkiksi vuodeksi 2020, jos olet yksin ja muutettu oikaistu bruttotulosi (MAGI) on vähintään 124 000 dollaria vuodessa, maksurajasi alenee; Jos olet sinkku ja MAGI on vähintään 139 000 dollaria, maksurajasi on nolla. Naimisissa ihmisillä, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, on maksurajoituksia niille, joiden MAGI on 196 000 dollaria. Ja 206 000 dollaria tai sen yli, rahoitusosuusraja on nolla. (Vuoden 2020 luvut ovat 124 000–139 000 dollaria sinkkujen osalta; 196 000–206 000 dollaria avioliiton yhdessä jättämisestä)
Kuinka paljon potentiaalisesti voi imeytyä Rothilla? Mieti seuraavaa esimerkkiä:
40-vuotiaalla, joka sijoittaa 6000 dollaria vuosittain (vuoden 2020 raja) ja jonka vuotuinen tuottoprosentti on 8%, on mahdollista kerätä yli 473 726 dollaria 65-vuotiaana. Jopa henkilö, joka odottaa 50-vuotiaana ja alkaa säästää 6500 dollaria. vuodessa (käyttämällä samoja tuotto-oletuksia) voi säästää jopa 190 000 dollaria 65-vuotiaana.
Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Roth IRA -panosten maksimointi ja Roth-muunnosten hyödyntäminen tarvittaessa voi olla järkevää. Roth-tili sallii verovapaan yhdistämisen, ja kun peruuttamissääntöjä noudatetaan, nostukset, mukaan lukien ansiot, ovat verovapaita. Tämä luo todella mahdollisuuden verosuunnittelulle myöhemmin minimoida verotettava tulo, kun olet vetäytymisvaiheessa. Tämä voi lisätä ja auttaa tekemään rahaa kauemmin eläkkeellä.
Täysin rahoitettu Roth IRA ja 401 (k) voivat auttaa rakentamaan nopeasti eläkevarat.
3. Harkitse kotipääomaa
Vaikka kotia ei yleensä pidä pitää ensisijaisena eläketulon lähteenä, se voi tarjota likviditeettiä eläkkeellä. Tätä varten vanhemmat ihmiset voivat harkita lainanottoaan kotiensa omaa pääomaa vastaan elinkulujen rahoittamiseksi. "Suuri osa väestöstä on sitoutunut suurimpaan osaan varallisuudestaan kiinteistöihin. Tätä voidaan käyttää monin tavoin eläkerahan rahoittamiseen. Voit käyttää kotirahoituslinjaa (HELOC) tarvittaessa hyödyntääksesi tai myydäksesi, pienennä ja elää pääomasta. Minkä tahansa valitsetkin, on tärkeää ottaa huomioon vaikutus kuukausituloihisi. Ihmiset elävät pidempään kuin vuosikymmeniä sitten, joten on tärkeää varmistaa, että sinulla on kestävät tulot monien vuosien ajan. ", sanoo Kirk Chisholm, innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän varainhoitaja Lexingtonissa, Massachusettsissa.
Käänteinen kiinnitys voi olla järkevää, koska luotonantajalaitokset voivat lyhentää takaisinmaksuaikoja ja lisätä vanhempien lainanottajien takaisinmaksusummia. Ensisijaisen asunnon myyminen suoraan ja muutto pienempään ja halvempaan kotiin voi olla järkevää myös ikääntyville. Monissa tapauksissa he eivät enää tarvitse suurta taloa, koska lapset ovat yleensä lomalla yksin.
Kodin myyntiä ei kuitenkaan pidä ottaa kevyesti. Loppujen lopuksi monissa tapauksissa talonomistajalle kuluu 30 vuotta täyden pääoman omistusoikeuden keräämiseksi taloon. Siksi olisi sääli olla saamatta myynnistä mahdollisimman suurta määrää.
Yksityisten tulisi kuitenkin harkita nykyisiä markkinaolosuhteita ja sitä, onko edullisin aika myydä. Asunnonomistajien tulee luonnollisesti myös harkita verovaikutuksia. Naimisissa asunnonomistajat, jotka jättävät yhteisen veroilmoituksen, voivat tuottaa jopa 500 000 dollarin voittoja ilman, että liittovaltion veroa maksetaan myyntivoitoista. Yksittäisille henkilöille raja on 250 000 dollaria. Tämä edellyttää, että täytät tietyt vaatimukset: Myytävän kodin on oltava pääasiallinen asuinpaikkasi, ja et ole saanut hyötyä toisen kodin pääomavoittojen poissulkemisesta viimeisen kahden vuoden aikana. Lisävaatimuksia selitetään IRS-julkaisussa 523 , saatavana IRS: ltä.
Lopuksi, jos et vain siirry pienempään paikkaan omassa naapurustossasi, ota huomioon elinkustannukset alueellasi, johon voit siirtää, ennen kuin teet päätöksen. Toisin sanoen, on viisasta varmistaa, että kiinteistöjen hinnat ja päivittäistavaroiden, kuten päivittäistavaroiden, hinnat ovat yleensä alhaisemmat kuin missä asut nyt.
4. Ota vähennykset
On tärkeää huomata, että vakiovähennykset eivät ole kaikille. Itse asiassa, jos sinulla on suuri määrä asuntolainakorkoja, vähennyskelpoisia veroja, yritystoimintaan liittyviä kuluja, joita yritys ei korvannut, ja / tai hyväntekeväisyyslahjoituksia, on todennäköisesti järkevää eritellä vähennykset.
(Lisätietoja: 15 Verovähennykset ja edut itsenäisille ammatinharjoittajille. )
Istu CPA: n kanssa ja mene henkilökohtaisen tilanteen yli selvittääksesi, onko järkevää eritellä. Sitten on tapana säästää kuitit ja pitää hyvää kirjanpitoa. Muista, että loppujen lopuksi ei ole aina tekemäsi, vaan säästätte, etenkin kun pääset lähemmäksi eläkeikää.
5. Napauta Into Cash Value Policies
Vaikka rahaa koskevan vakuutuksen napauttamista olisi pidettävä viimeisenä keinona, jos alkuperäistä vakuutustarvetta ei enää ole, voi olla järkevää rahaa nostaa. Ennen kuin koskaan peruutat minkä tahansa vakuutuksen tai käytät sen raha-arvoa, sinun on ensin otettava yhteyttä veroneuvojaan ja vakuutusalan ammattilaiseen tarkistaaksesi henkilökohtaiset tarpeesi.
6. Hanki vammaisuuden kattavuus
Älä unohda hankkia vammaisvakuutusta tai varmistaa, että työsi tarjoaa jonkinlaisen ryhmävammaedun. Ajatus tällaisen suojan saamisesta on yksinkertainen: suojella itseäsi ja ainakin osa tuloistasi ja pesimuna vain siinä tapauksessa, että pahimman pitäisi tapahtua.
Vammaisuutesi riippuvat urastasi ja elämäntyyliisi, mutta Yhdysvaltojen väestölaskentatoimiston vuonna 2019 julkaiseman tiedon mukaan noin 40, 7 miljoonaa amerikkalaista ilmoittaa jonkin verran vammaista. Se on huomattava määrä - 12, 7% "Yhdysvaltain siviililaitoksista riippumattomasta väestöstä", raportin mukaan. Se tarkoittaa, että tulojesi suojaamiseksi ja mahdollisuuksien parantamiseksi, että jäät eläkkeelle jollakin muodolla pesämunasta, on järkevää harkita ainakin jotakin vammaisuuden kattamista.
"Vammaisuusvakuutus on tärkeä säästöjen suojelemiseksi", sanoo Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Kysy kustannustehokkaimpia vaihtoehtoja työnantajalta tai ammattiyhdistykseltä."
Pohjaviiva
40–50-vuotiailla henkilöillä, jotka ovat suunnitelleet vähän tai ei lainkaan eläkesuunnittelua, on varmasti jotakin heikommassa asemassa. Oikealla suunnittelulla ja halukkuudella säästää ja sijoittaa, kertoimet eivät ole kuitenkaan ylitsepääsemättömiä.
