Sisällysluettelo
- Sosiaaliturva eläkkeenä
- Työskentelet yrityksessä Least the Full 35 Years
- Enimmäistuotot
- Viivästysedut
- Avioero-etuudet
- Vältä sosiaaliturvaveroa
- Pohjaviiva
Kun sosiaaliturva otettiin käyttöön vuonna 1935, sen ei koskaan tarkoitettu olevan ensisijainen tulolähde, joka voisi tukea ihmisiä eläkkeellä. Pikemminkin sen ainoana tarkoituksena oli tarjota turvaverkko ihmisille, jotka eivät kyenneet keräämään riittäviä eläkesäästöjä. Seuraavien vuosikymmenien ajan suurin osa amerikkalaisista ei koskaan ajatellut sosiaaliturvaaan lyhyemmän käyttöiän ja takatuihin eläkkeisiin luottamisen vuoksi.
Asiat ovat tänään hyvin erilaisia. Yhä useammat ihmiset kiinnittävät huomiota etuihinsa, ja sosiaaliturvasuunnittelusta on tulossa tärkeä elementti eliniän tulot riittävyyden turvaamisessa.
Avainsanat
- Sosiaaliturvatuloissa navigointi voi olla monimutkaista, mutta on olemassa muutamia varmoja strategioita, joilla maksimoidaan sosiaaliturvaetuutesi. Yli 35 vuotta työskentelemällä voidaan varmistaa, että saat eniten rahaa, kun etuusmääräsi lasketaan.Korvaa niin paljon kuin pystyt. etuuden maksimoimiseksi täyteen eläkeikään (tai sitä vanhempana). Jos odotat 70-vuotiaana hakemista, voit korottaa etuustasi 8% vuodessa täyden eläkeiän ylittäessäsi. Vanhemmat puolisot voivat yrittää käyttää "rajoitettua sovellusta" aviopuolisoetujen hakemiseen ja odottaa sitten 70-vuotiaana hyödyntääkseen omaa hyötyään, jolloin heidän hyötynsä voi kasvaa maksimissaan.Ole tietoinen siitä, että eduistasi voi olla 50–85 prosenttia. liittovaltion veroihin, jos olet tietyllä tulotasolla sen jälkeen, kun olet alkanut saada sosiaaliturvaa.
Sosiaaliturva eläkkeenä
"Nykypäivän pitkäikäisyyden vuoksi on tärkeämpää kuin koskaan maksimoida sosiaaliturvaetuutesi. Ajattele tätä elämäsi annuiteetiksi", sanoo Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associatesin perustaja, Cincinnati, Ohio.
"Sosiaaliturva on ainoa 8 prosentilla taattu sijoitus. Sen lisäksi, että sitä tukee liittohallitus", sanoo David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC.
Vaikka sosiaaliturvaetujen maksimoimiseksi on monia suunnitteluvaihtoehtoja, ne voivat olla monimutkaisia ja soveltua vain tietyissä olosuhteissa. Seuraavat suunnitteluvihjeet ovat niistä, joista kaikkien tulisi tietää, jotta heidän sosiaaliturvatarkastustensa kokoa voidaan kasvattaa.
1. Työskentele vähintään 35 vuotta
Sosiaaliturvahallinto (SSA) laskee etuusmäärän elämäsi ansiosi perusteella. SSA säätää ansiosi indeksoimalla ne keskimääräisten palkkojen muutosten huomioon ottamiseksi siitä vuodesta lähtien, kun sait kyseiset ansiot. Sitten SSA summaa ansiosi 35 eniten ansaitsevalta vuodelta ja käyttää keskimääräistä indeksoitua kuukausittaista ansiota (AIME) -kaavaa keksiäksesi etuuden, jonka saat täysi-ikäisenä (ks. Alla).
2. Enimmäistuotot täydessä eläkkeessä
SSA laskee etuusmäärän ansiosi perusteella, niin että mitä enemmän ansaitset, sitä suurempi etuusmäärä on. Huomaa, että vuotuisen enimmäismäärän (132 900 dollaria vuonna 2019 ja joka indeksoidaan vuosittain inflaatioon) ylittävät tulot jätetään laskelmien ulkopuolelle. Tavoitteesi pitäisi olla maksimoida ansaintavuosi, pyrkien ansaitsemaan enimmäismäärän yläpuolella.
Jotkut varhaiseläkkeistä etsivät tapoja lisätä tulojaan, esimerkiksi osa-aikatyön tekemisen tai yritystulon tuottamisen. Toiset, tietämättä kuitenkaan vaikutuksista etuuksiin, voivat kuitenkin palata työhönsä tai jäädä osittain eläkkeelle, mikä voi alentaa heidän sosiaaliturvatulojaan.
"60-vuotiaana ansaittu rahaa ei indeksoida, mikä tarkoittaa, että 60-vuotiaidesi ansaitsemat ansiot voivat korvata vuoden, jonka aikana oli nolla, tai vuoden, jonka ansiotulot olivat alhaisemmat", sanoo Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, Blue Ocean Global Wealthin toimitusjohtaja, Gaithersburg, Md.
3. Viivästysedut
Suurin osa ihmisistä tietää täyden eläkeiän (FRA) - iän, jolloin he voivat saada täydet sosiaaliturvaetuudet. Useimmille tänään eläkkeelle siirtyville ihmisille FRA-ikä on 66 vuotta.
Mutta hyvin harvat ihmiset tietävät, että jos he viivästyttävät sosiaaliturvaetuuksiaan FRA: n saavuttamisen jälkeen, he voivat tosiasiallisesti ansaita 8%: n vuotuisen tuoton käytettävissä olevista eduistaan. Etuuden määrä kasvaa 8% vuodessa, kun se viivästyy 70-vuotiaana. Tämä perustuu viivästyneisiin eläkehyvityksiin (DRC), jotka ansaitaan jokaiselta vuodelta, jolloin viivästytät sosiaaliturvaetuuksiasi.
Jos esimerkiksi sinulla on 66 000-vuotiaana ensisijainen vakuutussumma (PIA), joka on 2 000 dollaria tai 24 000 dollaria, niin odottamalla 70-vuotiaana sinun vuotuinen etu nousee 31 680 dollariin. Kumulatiivisesti voit kasvattaa kokonaishyötyjäsi 378 000 dollarista, jonka elinajanodote on saanut 82-vuotiaana, 411 000 dollariin.
Tässä esimerkissä ei oteta huomioon elinkustannusten mukautuksia (COLA). Jos oletetaan, että COLA-arvo on 2, 5%, myöhästynyt hyötysi nousee 38 599 dollariin ja kokonaishyötysi määrä nousee 584 000 dollariin 82-vuotiaana. (Muista, että COLA-arvot nousevat ja laskevat; vuosien 2009 ja 2018 välillä oli kolme vuotta, jolloin COLA oli nolla.)
4. Hanki avioliiton etuudet ja viivästytä
Yksi varoitus: Et voi olla vaatinut omaa hyötyäsi, jos haluat käyttää tätä "rajoitettua sovellusta", kuten sitä kutsutaan.
Aviopuolisoetujen hakemiseksi puolisosi on oltava hakenut omat sosiaaliturvaetuutensa (mutta entiset puolisot on vapautettu tästä säännöstä).
5. Vältä sosiaaliturvaveroa
Sen määrittämiseksi, kuinka paljon etuuksistasi verotetaan, IRS lisää koroton veroton ja puolet sosiaaliturotuloistasi mukautettuun bruttotuloosi (AGI). Jos tämä kokonaismäärä on 25 000–34 000 dollaria yksittäisten hakejien osalta - tai 32 000–44 000 dollaria yhteisten hakejien osalta, enintään 50% sosiaaliturvatuloistasi on verovelvollinen. Kun tämä summa ylittää 34 000 dollaria yhdestä arkistoilijasta tai 44 000 dollaria yhteisestä arkistoilijasta, jopa 85% eduistasi on verovelvollinen.
Voit ehkä välttää verojen maksamisen sosiaaliturvatuloista harkitsemalla tapoja hajauttaa tulosi eri lähteistä estääksesi korotukset, jotka voivat johtaa korkeampaan veroon.
"Monilla sijoittajilla on" verolainen kuherruskuukausi "eläkkeelle siirtymisen ja 70 ½-vuotiaiden välillä. Heillä ei ole ansaittavia tuloja ja heidän ei tarvitse vielä vetäytyä IRA: staan. Jos heillä on vapaa tili, he voivat peruuttaa verovapaan pääoman. Tässä tilanteessa, on täysin mahdollista, että sosiaaliturvaetuudet ovat verovapaita ", sanoo James B. Twining, CFP®, varainhoitaja, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Pohjaviiva
Nämä viisi vaihetta auttavat sinua saamaan kaiken irti sosiaaliturvaetuudestasi ja tarjoamaan enemmän taloudellista turvaa eläkkeesi aikana.
