401 (k) Suunnittelu vs. varastojen keruu: yleiskatsaus
Sijoittaminen 401 (k) -suunnitelmaan voi olla turhauttavaa ihmisille, jotka haluavat valita omia osakkeitaan. Työnantajan kautta tarjottavia tarjouksia voidaan rajoittaa. Ja tietysti, että 401 (k) on rajoituksia. Suurin on, että et voi koskea rahaan ennen kuin olet vain ujo 60-vuotiasta ilman, että rangaistusta määrätään.
Mutta 401 (k) -suunnitelmalla on huomattavia etuja, jotka on otettava huomioon kaikkien, jotka ajattelevat menossa yksin eläkkeelle sijoittamiseen. Veroedut ovat huomattavia. Lisäksi melkein puolet työnantajista vastaa jonkin osan työntekijöidensä osuudesta 401 (k): aan. Ottelun mediaani on 3% työntekijän maksuosuudesta.
401 (k) saa joskus huonon rapin. Taloudelliset gurut valittavat, että se on huono korvaus eläkeohjelmalle ja että rahasi sijoittamiseen saattaa olla parempia vaihtoehtoja. Mutta onko sijoittaminen omaan parempiin vaihtoehtoihin? Vertaamme näitä kahta.
Avainsanat
- 401 k: n suuruinen maksu perustuu veroja edeltäviin tuloihin, mikä alentaa yksilön välittömän verolaskun määrää. Rahan verot viivästyvät nostoon asti, mikä auttaa pitämään 401 k: n tasapainon ajan myötä.Puoli työnantajista maksaa työntekijöilleen '401 (k) suunnitelma, mediaani vastaavuus on 3%.
Suunnitelma 401 (k)
Ensinnäkin 401 (k) sisältää veroetuja. Sijoitettu raha vähennetään ennen veroja kertyvistä tuloista. Niinpä noin kolmasosa vuotuisesta 2 000 dollarin vakuutusmaksusta peruutetaan tosiasiallisesti välittömällä tulovero-säästolla, jota työntekijä nauttii.
Rahan myyntivoitot ovat verovapaita siihen asti, kunnes rahat nostetaan, tai hallituksen lingon käyttämiseen asti, kunnes voitot jaetaan. Verojen viivästyminen jakeluun vie enemmän rahaa tilillesi työvuosien aikana, ja se vastaa enemmän tuloja ajan myötä. Lisäksi suunnilleen puolet yrityksistä, jotka tarjoavat 401 k: n suunnitelman, osallistuvat vastaavasti. Rahan vapauttamiseen on vaikea sanoa ei.
Mutta jokaisella etulla on kompromissi. Et voi koskettaa 401 (k) -rahaa, ennen kuin olet täyttänyt 59½-vuotiaita maksamatta tuloveroa, johon lisätään 10%: n verorangaistus. (On olemassa tiettyjä poikkeuksia, kuten vammaisuus.)
$ 66, 000
Määrä 401 (k) saldo ylittäisi yksittäisen varastossakeräilijän saldon olettaen, että sijoitus on 2 000 dollaria vuodessa, kun työnantaja vastaa 3 prosenttia ja 7 prosentin kasvu vuodessa yli 35 vuotta.
Sijoitusvaihtoehdot rajoittuvat työnantajan tarjoamiin valintoihin. Rahastot sisältävät yleensä riittävän laajan valikoiman rahastoja, erittäin konservatiivisista erittäin aggressiivisiin rahastoihin tyydyttääkseen useimmat sijoittajat. Työnantajasi voi jopa tarjota itseohjautuvan vaihtoehdon, jossa voit hallita kaikkia tai osaa varoista itse.
Viimeinkin kukaan ei voi ennustaa veroastetta eläkkeelle siirtyessään. Tämän vuoksi on vaikea arvioida, kuinka paljon rahaa joudut jäämään eläkkeelle. (Jos Roth 401 (k) on käytettävissäsi, harkitse tätä vaihtoehtoa. Maksat tuloverot etukäteen eikä maksa veroja jakoista, kun nostat rahaa.)
Arvo-
Monilla meistä on suuria taloudellisia tavoitteita, jotka eivät liity eläkkeelle: Esimerkiksi talon käsiraha tai korkeakoulututkinto.
Se tekee omasta sijoittamisesta vaikuttavan houkuttelevana vaihtoehtona. Tilisi rahasi ovat käytettävissä milloin tahansa mihin tahansa tarkoitukseen. 10%: n rangaistuksia ei ole, eikä sinun tarvitse täyttää mitään peruuttamisvaatimuksia.
Jos sinulle on saatavana Roth 401 (k), harkitse tätä vaihtoehtoa. Maksat tuloverot etukäteen eikä maksa veroja jakoista, kun nostat rahat.
Saat myös vapauden sijoittaa mihin tahansa haluamaasi. Mutta se ei tee siitä parempaa valintaa. Ensinnäkin, yrityksellesi ei löydy rahaa, jonka sijoitat itse.
401 (k) -suunnitelman verotukselliset edut yhdessä työnantaja-ottelun kanssa ovat voittava yhdistelmä. Jos sijoittaisit 2 000 dollaria vuodessa yli 35 vuotta, olettaen 7%: n vuotuinen kasvuvauhti, 401 (k): n 3%: n työnantajaottelu ansaitsisi noin 66 000 dollaria enemmän kuin välitystili.
”Jos sijoitat eläkkeellesi suoraan osakkeisiin eläketilin sijaan, sinua verotetaan osinkoista ja myyntivoitoista, kun myyt osakkeita. Sinulla on myös osakekurssien kehitysvaihteluita, jotka saattavat vaatia sinua myymään sopimattomana ajankohtana. Vaikka haluat ostaa ja pitää hallussaan, talouden näkymät voivat muuttua, ja sinun on myytävä ja realisoitava myyntivoittoja ”, kertoo Kirk Chisholm, varallisuudenhoitaja Innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän palveluksessa Lexingtonissa, Massachusetts.
Sijoittajana on myös kysymys. Ansaita huomattavasti rahaa ajan kuluessa keräilijänä on erittäin vaikeaa. Jopa ammattilaisilla on vaikeuksia ylittää kokonaismarkkinat. Siksi indeksirahastot ovat niin suosittuja.
Useimmille ihmisille 401 (k) on parempi vaihtoehto, vaikka käytettävissä olevat sijoitusvaihtoehdot ovatkin vähemmän kuin ihanteelliset. Parhaan tuloksen saamiseksi saatat pysyä indeksirahastoissa, joilla on alhaiset hallinnointipalkkiot.
