Sisällysluettelo
- Eläkkeelle lainaaminen
- 1. Asuntolaina
- 2. Oman pääoman laina
- 3. Cash-Out -rahoituslaina
- 4. Käänteinen asuntolaina
- 5. USDA-asunnonkorjauslaina
- 6. Autolaina
- 7. Velan vakauttamislaina
- 8. Opintolainan muuttaminen tai yhdistäminen
- 9. Vakuudettomat lainat ja luottolimiitit
- 10. Palkkapäivälaina
- Pohjaviiva
Monet eläkeläiset luulevat, että he eivät voi ottaa lainaa autoon, kotiin tai hätätilanteeseen, koska he eivät enää saa palkkaa. Itse asiassa, vaikkakin voi olla vaikeampaa saada lainaa eläkkeellä, se ei ole kaikkea mahdotonta.
Yksi asia, joka vältetään yleensä useimpien asiantuntijoiden mukaan, on lainaaminen eläkesuunnitelmaltasi, kuten 401 (k), henkilökohtainen eläketili tai eläke. Näin tekeminen voi vaikuttaa haitallisesti sekä säästöihisi että tuloihin, joihin luot eläkkeellesi.
Avainsanat
- Yleensä on parempi saada jonkinlaista lainaa kuin lainata eläkevakuutuksistasi. Vakuudellisia lainoja, jotka vaativat vakuuksia, on saatavana eläkeläisille, ja niihin sisältyy asuntolainoja, asunto- ja rahataloutta, käänteisiä asuntolainoja ja autolainoja.Luotonottajat voivat yleensä yhdistää liittovaltion opiskelijalainan velka; se on myös mahdollista konsolidoida luottokorttiluottoja. Lähes kuka tahansa, eläkeläiset mukaan lukien, voi saada vakuutetun tai vakuudettoman lyhytaikaisen lainan, mutta ne ovat riskialttiita ja niitä tulisi harkita vain hätätapauksissa.
Eläkkeelle lainaaminen
Omarahoitteisille eläkeläisille, jotka ansaitsevat suurimman osan tuloistaan sijoituksista, vuokrakiinteistöistä tai eläkesäästöistä, lainanantajat määrittävät tyypillisesti potentiaalisen lainanottajan kuukausitulot jollakin kahdesta menetelmästä:
- Varojen nosto, joka laskee säännölliset kuukausittaiset nostukset eläketililtä tuloina. Aseton ehtyminen, jolla lainanantaja vähentää mahdolliset ennakot rahoitusvarojen kokonaisarvosta, vie 70% lopusta ja jakaa sen 360 kuukaudella.
Kumpaankin menetelmään lainanantaja lisää mahdolliset eläketulot, sosiaaliturvaetuudet, ansiotulot ja osa-aikatyön tulot.
Muista, että lainat ovat joko vakuutena tai vakuudettomia. Vakuudellinen laina edellyttää, että lainanottaja asettaa vakuudet, kuten asunnon, sijoitukset, ajoneuvot tai muun omaisuuden lainan takaamiseksi. Jos lainanottaja ei maksa, lainanantaja voi tarttua vakuuteen. Vakuudettoman lainan, joka ei vaadi vakuutta, hankkiminen on vaikeampaa, ja sen korko on korkeampi kuin vakuutetun lainan.
Tässä on 10 lainavaihtoehtoa - sekä plussa ja miinukset - joita eläkeläiset voivat käyttää sen sijaan, että otettaisiin varoja pesimunastaan.
1. Asuntolaina
Yleisin turvattu laina on asuntolaina, joka käyttää vakuutena ostamaasi taloa. Suurin kysymys eläkeläisten asuntolainalla on tulot - varsinkin jos suurin osa niistä tulee sijoituksista tai säästöistä.
2. Oman pääoman laina
Tämän tyyppinen vakuudellinen laina perustuu lainanottoon kodin omaa pääomaa vastaan. Lainanottajalla on oltava kotonaan 20% omaa pääomaa (aka laina-arvo -suhde (LTV) 80%) ja yleensä luottoluokituksen oltava vähintään 620. Verolainojen ja työpaikkojen laki ei enää salli korkojen vähentämistä asuntolainat, ellei rahaa käytetä asuntojen kunnostamiseen.
3. Cash-Out -rahoituslaina
Tämä vaihtoehto kodin pääomalainalle edellyttää olemassa olevan kodin jälleenrahoittamista enemmän kuin lainanottaja on velkaa, mutta vähemmän kuin kodin arvo; ylimääräisestä määrästä tulee vakuudellinen käteislaina. Ellei jälleenrahoitusta lyhyemmäksi ajaksi - esimerkiksi 15 vuodeksi - lainanottaja pidentää asuntolainan maksamiseen kuluvaa aikaa. Kun haluat päättää jälleenrahoituksen ja asuntovakuuden välillä, harkitse vanhan ja uuden lainan korkoja ja päätöskursseja.
4. Käänteinen asuntolaina
Käänteinen asuntolaina tarjoaa säännöllisiä tuloja tai kertakorvauksen kodin arvosta. Toisin kuin asuntolaina tai jälleenrahoitus, lainaa ei makseta takaisin ennen kuin talonomistaja kuolee tai muuttuu kotoa. Tässä vaiheessa asunnonomistaja tai perilliset voivat yleensä myydä asunnon maksaakseen lainan, asunnonomistaja tai perilliset voivat jälleenrahoittaa lainan kodin säilyttämiseksi tai lainanantajalle voidaan antaa lupa myydä kotisivu lainan loppusumman maksamiseksi.
5. USDA-asunnonkorjauslaina
Saadakseen lainanottajan on oltava talonomistaja ja hänen on käytettävä taloa. ei voi saada kohtuuhintaisia luottoja muualta; perheen tulot ovat alle 50% alueen mediaanituloista; ja apurahojen ollessa 62-vuotiaita tai vanhempia, he eivät voi palauttaa korjauslainaa.
Vaikka lainaa voi olla vaikeampaa saada eläkkeelle, se ei ole kaikkea mahdotonta.
6. Autolaina
Autolaina tarjoaa kilpailukykyisiä korkoja, ja sitä on helpompi hankkia, koska se on taata ostamallasi ajoneuvolla. Käteisellä maksaminen voi säästää korkoa, mutta on järkevää vain, jos se ei kuluta säästöjäsi. Mutta hätätilanteessa voit myydä auton varojen takaisin saamiseksi.
7. Velan vakauttamislaina
Velan vakauttamislaina on suunniteltu tekemään juuri tämä: konsolidoimaan velka. Tämän tyyppinen vakuudeton laina jälleenrahoittaa nykyisen velan. Yleensä tämä voi tarkoittaa, että maksat velan kauemmin, varsinkin jos maksut ovat pienempiä. Lisäksi korko voi olla tai olla alhaisempi kuin nykyisen velan korko.
8. Opintolainan muuttaminen tai yhdistäminen
Monet vanhemmat lainansaajat, joilla on opintolainoja, eivät ymmärrä, että tämän velan maksamatta jättäminen voi johtaa heidän sosiaaliturvamaksujensa osittaiseen pidättämiseen. Onneksi opiskelijalainojen konsolidointiohjelmat voivat yksinkertaistaa tai vähentää maksuja lykkäyksen tai jopa suvaitsevaisuuden avulla. Suurin osa liittovaltion opintolainoista voidaan yhdistää. Vanhemmille suorien PLUS-lainojen myöntämistä, jotka auttavat maksamaan huollettavan opiskelijan koulutusta, ei kuitenkaan voida yhdistää opiskelijan saamiin liittovaltion opintolainoihin.
9. Vakuudettomat lainat ja luottolimiitit
Vaikka vakuudettomat lainat ja luottolimiitit ovat vaikeampia saada, ne eivät vaaranna omaisuutta. Vaihtoehtoina ovat pankit, luottoyhdistykset, vertaislainat (sijoittajien rahoittamat) tai jopa luottokortti, jonka vuotuinen prosenttikorko on 0%. Pidä luottokorttia varojen lähteenä vain, jos olet varma, että pystyt maksamaan sen pois ennen alhaisen koron voimassaolon päättymistä.
10. Palkkapäivälaina
Lähes kuka tahansa, eläkeläiset mukaan lukien, voi saada vakuutetun tai vakuudettoman lyhytaikaisen lainan. Palkkapäivä, josta useimmat eläkeläiset nauttivat, on kuukausittainen sosiaaliturvatarkistus, ja sitä lainataan. Näillä lainoilla on erittäin korkeat korot ja palkkiot. Palkkapäivää tai lyhytaikaista lainaa tulisi harkita vain hätätapauksissa ja kun olet varma, että rahaa tulee tulemaan maksamaan se ajoissa. Jotkut asiantuntijat sanovat, että jopa lainanotto 401 (k): ta vastaan on parempi kuin sen saaminen yhdeksi näistä lainoista. Jos heille ei makseta takaisin varoja, rahat käyvät läpi, ja korko kasvaa nopeasti.
Pohjaviiva
Rahan lainaaminen eläkkeellä on vähemmän vaikeaa kuin ennen. Lainanantajat oppivat käsittelemään lainanottajien varoja tuloina ja tarjoavat enemmän vaihtoehtoja niille, jotka eivät enää ole työvoimassa. Ennen kuin otat rahaa pois eläkesäästöistä, harkitse näitä vaihtoehtoja pitämään pesämunasi ehjänä.
