Sisällysluettelo
- 1. Useampien omistaminen on kunnossa
- 2. Rahoitusosuuksien on oltava käteisiä
- 3. Tappiot voivat olla verovähennyskelpoisia
- 4. Valitse Minne ottaa RMD
- 5. Aviopuoliso vs. aviopuoliso
- 6. Siirrä tai käännä IRA
- 7. IRA voi olla annuiteetti
- 8. IRA: ita voidaan hallita tileillä
- 10. Sijoitusoptioiden rajoitukset
- 1. Ikä on vain numero, enimmäkseen
- Pohjaviiva
Yksi henkilökohtaisen eläketilisi (IRA) tärkeimmistä ominaisuuksista on, että se on ”henkilökohtainen” tili. Voit mukauttaa talletuksiasi ja ottaa nostoja milloin haluat, ja olet vastuussa verojen maksamisesta jakoista. Voit jopa hallita, mitä sillä tapahtuu kuoleman jälkeen. Haluatko hyödyntää kaikkea mitä IRA: llasi on tarjota? Tutustu joihinkin vähän tunnettuihin ominaisuuksiin, jotka auttavat sinua saamaan kaiken irti panoksestasi.
Avainsanat
- Sinulla voi olla useita perinteisiä ja Roth-IRA: ita, mutta kassavarojesi kokonaismäärä ei voi ylittää vuotuista enimmäismäärää, ja sijoitusvaihtoehtojasi voi rajoittaa IRS.IRA-tappiot voivat olla verovähennyskelpoisia.Vaaditut vähimmäisjakelut (RMD) on otettava perinteisistä IRA: ista, kun täytät 70 ½, mutta voit valita, minkä tilin tai tilien se ottaa. Kuka tahansa, joka on ansainnut tuloja ja on alle 70 ½-vuotias, voi osallistua perinteiseen IRA: hon. Roth IRA: hon osallistumiseen ei ole ikärajaa.
1. On hyvä, että sinulla on enemmän kuin yksi IRA
On mahdollista saada useampi kuin yksi IRA useista syistä. Tässä on esimerkkejä:
- Sinulla oli olemassa oleva Roth IRA ja sitten rullattiin vanha 401 (k) perinteiseen IRA: han. Oikaistut bruttotulosi (AGI) nousivat pisteeseen, jossa et enää ollut oikeutettu osallistumaan Roth IRA: iin, joten avasit perinteisen IRA: n..Olet perinyt IRA: n, ja sinulla oli jo yksi omaasi.Ylläpidit Roth IRA: ta ja avasit perinteisen IRA: n hyödyntääksesi verovähennyksiä.
Voit osallistua niin moniin IRA: iin kuin haluat, mutta talletusmäärä kaikissa IRA: issa on rajoitettu vuotuiseen enimmäismäärään. Vuotuinen enimmäisosuus vuodelle 2019 on 6 000 dollaria tai 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi (maksurajat vuodelle 2020 pysyvät ennallaan). Joten jos 42-vuotias Bob tallettaa 2000 dollaria perinteiseen IRA: honsa, hän voi maksaa enintään 4000 dollaria Roth-tililleen saman vuoden aikana.
2. Säännöllisten IRA-maksujen on oltava käteisellä
Kun teet säännöllisen maksuosuutesi vuoden IRA-tunnukseen, se on suoritettava käteisellä. Tätä rajoitusta ei sovelleta vaihtuvien arvopapereiden jakeluun, koska ne on yleensä siirrettävä luontoissuorituksina.
3. Tappiot voivat olla verovähennyskelpoisia
Yksi IRA-tilin suurimmista eduista on kyky lykätä voittojen ja sijoitustulojen veroja. Et voi käyttää tappioita IRA: n sisällä voittojen korvaamiseen, mutta jos jaat kokonaissaldon perinteisestä IRA: sta ja summa on pienempi kuin tililläsi oleva perusosa, voit vähentää kyseisen tappion.
Tarkemmin sanottuna Internal Revenue Service (IRS) antaa sinun vähentää tappioita perinteisestä IRA: sta, mutta joillakin varoituksilla. Oletetaan, että olet peruuttanut kaikki varat kaikista perinteisistä, SEP- ja SIMPLE IRA -tapahtumista vuoden aikana, ja kokonaismäärä on vähemmän kuin jaettu kokonaismäärä. Kun olet yhdistänyt tappion muihin erilaisiin vähennyksiin, voit vähentää vain summan, joka ylittää 2% AGI: stä.
"Sama sääntö pätee Roth IRA: iin", sanoo Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, toimitusjohtaja ja johtava suunnittelija, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. "Kun kaikki Roth IRA: t on tyhjennetty - kaikki varat jaettu - voit vähentää tappioita osuutesi dollarin määrään asti (peruste). ”
4. Sinun ei tarvitse ottaa RMD: tä kaikilta IR-tahoilta
Perinteisten IRA: n omistajien on aloitettava vaaditut vähimmäisjakelut (RMD: t) viimeistään 1. huhtikuuta sen jälkeen, kun he ovat täyttäneet 70½ vuotta. Jaettu vähimmäismäärä perustuu edellisen vuoden 31. joulukuuta tilin saldoon ja omistajan odotettavissa olevaan elinajanodotukseen. Jokaisesta seuraavasta vuodesta RMD on peruutettava.
Aviopuoliso voi hakea perinnöllisen IRA: n omana ja tehdä uusia maksuja tilille ja hallita jakautumisia.
5. Avioero- ja avioedustajia koskevat erilaiset säännöt
Yksi IRA: n omistamisen eduista on kyky siirtää varoja suoraan edunsaajille ilman testamenttia. Aviopuolisot voivat vaatia perittyjä IRA: ita ominaan - joustavuutta, joka antaa puolisolle mahdollisuuden tehdä uusia maksuja perinnöllisestä IRA: sta ja hallita jakautumisia.
"Puolisolla on paljon vaihtoehtoja, kun he perivät IRA: n", sanoo Jillian Nel, CFP, CDFA, johtaja Inscription Capital LLC: n taloussuunnittelusta Houstonissa, Texasissa. ”He voivat tehdä siitä oman IRA: n tai edunsaajan nimeämän IRA: n. Jälkimmäinen tapahtuu, jos puoliso on alle 59½-vuotias ja hänen on otettava rahaa mistä tahansa syystä. Edunsaajatilillä vältetään 10%: n sakko IRA: n jakamisesta alle 59½-vuotiaille omistajille."
Muut kuin avioliiton edunsaajat eivät voi kohdella perittyjä IRA: ta ominaan. He eivät voi lisätä heitä, ja heidän on tilinpäätöstä tehtävä kokonaan viiden vuoden kuluessa omistajan kuolemasta tai jaettava summat elinajanodoteelle. Yleensä käytettävissä olevat jakeluvaihtoehdot riippuvat IRA: n omistajan ikästä. Pidä tämä mielessä, jos aiot jättää IRA: n varat lapsillesi tai lastenlapsillesi.
6. Voit siirtää tai kääntää IRA: n
On tavallista, että henkilöt siirtävät tilejä finanssilaitoksesta toiseen. Jos päätät ylläpitää samantyyppistä IRA-tiliä eri yrityksessä, voit siirtää varoja siirtona tai vaihtona.
Siirtämällä varat siirretään suoraan yhdestä finanssilaitoksesta toiselle, eikä liiketoimista ilmoiteta IRS: lle. ”Kun siirrät varoja IRA: lla, voit suorittaa suoran siirron rahoituslaitokselta toiselle monta kertaa vuodessa. Ole tietoinen siitä, että jokaisella yrityksellä voi olla omat tilisi perustamis- ja sulkemispalkkiot sekä vuosimaksu, joten ole tietoinen näistä maksuista, kun teet kiinteitä muutoksia ”, sanoo Rebecca Dawson, talousneuvoja Los Angelesista, Kalifornia.
Siirtymiseen sisältyy varojen jakaminen itsellesi ja summan siirtäminen 60 päivän kuluessa. ”Kun ryhmäeläkesuunnitelma, kuten 401 (k), vieritetään IRA: ksi, jos siirtyminen tehdään oikein, se voi säilyttää osan 401 (k) -suunnitelman eduista. Tästä syystä on järkevää kääntää 401 (k) uuteen IRA: hon kuin osallistuvaan IRA: han ”, sanoo Kirk Chisholm, innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän päällikkö Lexingtonissa, Massachusetts.
Saatat myös pystyä menemään toiseen suuntaan ja siirtämään IRA-omaisuutesi 401 (k) -suunnitelmaan. Suunnitelman on kuitenkin sallittava se, ja se määrittäisi, voidaanko siirtyminen suorittaa 60 päivän siirtymispäivänä vai onko varat maksettava suoraan suunnitelmalle. Yksi syy tähän: suojata kyseiset IRA-varat RMD: ltä. 401 (k): n varoihin, joissa työskentelet tällä hetkellä, ei sovelleta RMD: tä, kun käännyt 70½, mutta raha perinteisessä IRA: ssa on. Älä maksa veroja rahasta, jos sinun ei tarvitse nostaa sitä asumiskuluihin. Tarkista veroneuvojalta, että olet tehnyt siirron ajoissa IRS-säädösten mukaisesti.
Jos työskentelet edelleen lähestyessäsi 70½, suojaa rahaa perinteisissä IRA: issa vaadittavilta vähimmäisjakeluilta siirtämällä nämä varat työnantajallesi 401 (k): iin, jos suunnitelmasi sallii.
7. IRA voi olla annuiteetti
Annuiteetti voi toimia samojen sääntöjen mukaisesti kuin IRA, jos rahoitusväline on henkilökohtainen eläketurva. Yksi etu on se, että eläkevakuutukset suunniteltiin tarjoamaan eläketuloja elinaikana.
8. IRA: ita voidaan hallita tileillä
Välitystilien avulla voit antaa taloudelliselle neuvonantajalle kirjallisen valtuutuksen tehdä sijoituspäätöksiä ja rutiinitapahtumia ilmoittamatta siitä ensin. Tilin hallinnasta peritään usein kiinteä maksu. Tämän tyyppinen toiminta on sallittua IRA: lle, mikäli välittäjäsi on sopinut kanssasi tällaisten toimien sallimisesta.
”Olen todellinen kannattaja suurten IRA-tilien ammattimaisessa hallinnassa. Laadukas sijoitusneuvoja voi rakentaa edullisen mukautetun salkun ja seurata sitä tarvittavien muutosten varalta. He voivat käyttää tuhansia todistettuja sijoitusvaihtoehtoja ja sopeutua tilanteesi muutoksiin, tuoteinnovaatioihin tai talouden muutoksiin ”, sanoo Dan Danford, CFP®, perustaja ja toimitusjohtaja Family Investment Centerissä St. Josephissa, Mo "Ammattilaisena olen huolestunut siitä, että eläkeläisillä on suuri salkku ja yritän säästää rahaa menemällä yksin. Olen nähnyt huonoja tuloksia liian monta kertaa. Useimmille ihmisille se on penniäkään viisasta ja puntaa typerää. ”
9. Sijoitusoptiot voivat olla rajoitetut
IRS rajoittaa sitä, minkä tyyppisiä sijoitustyyppejä voidaan pitää IRA: ssa, mutta finanssilaitoksellasi saattaa olla muita omaisuusrajoituksia. IRS sallii esimerkiksi kulta- ja hopearahojen käytön, mutta useimmat rahoituslaitokset eivät. Samoin jotkut sijoitusrahastoyhtiöt eivät salli yksittäisten osakkeiden pitämistä sijoitusrahastoissaan.
10. Ikä on vain numero, enimmäkseen
Kuka tahansa, joka on alle 70½-vuotias vuodessa ja saa palkkaa, vinkkejä tai tuntipalkkaa työstään (ansiotulot), voi osallistua perinteiseen IRA: hon, myös alaikäiset. Tämä tarkoittaa, että lapsesi voivat alkaa säästää eläkkeelle heti, kun he saavat ensimmäisen työpaikkansa. IRA on erinomainen vaihtoehto lapsille, jotka ansaitsevat enemmän kuin aikovat käyttää, koska se mahdollistaa veroihin lykättävät säästöt pitkällä aikavälillä.
"Kun aloitat sijoittamisen, se ylittää sen, kuinka paljon sijoitat", sanoo Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, finanssivalmentaja, joka sijaitsee Phoenixissä, Arizissa. "Jos olet ansainnut tuloja, aloita IRA teini-ikäisenä, mieluiten Roth IRA, on erinomainen idea. Sillä voi olla merkittävä vaikutus eläkesäästöihisi hyödyntämällä korkojen laskemisvoimaa."
Varhaisten jakelujen verorangaistus kannustaa lapsiasi lykkäämään jakelujen ottamista IRA: lta tarjoamalla heille mahdollisuuden käyttää varoja yliopistoon tai jopa 10 000 dollaria kohti ensimmäisen kodin ostamista ilman rangaistusta. Se myös opettaa lapsillesi sijoittamisen arvoa varhaisessa iässä.
Vanhukset voivat jatkaa maksujen tekemistä Roth IRA -tileihin niin kauan kuin he ovat ansainneet tuloja. Tämä on erinomainen rahatili, joka lopulta siirtyy perintöksi. Kun olet kuitenkin saavuttanut 70 ½-vuotiaana, et voi enää tehdä IRA-maksuja perinteisiin IRA: iin.
Pohjaviiva
IRA: lla on sisäänrakennettu joustavuus. Eri ominaisuuksien toiminnan ymmärtäminen voi auttaa sinua räätälöimään eläkesäästöjä tarpeitasi vastaavasti. Jos etsit lisätietoja mistä aloittaa, tutkia parhaita välittäjiä IRA: lle.
