Henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat kertovat sinulle aina, että sinulla on oltava sairausvakuutus taloudellisen katastrofin välttämiseksi. Ja emme ole väärässä: sairausvakuutus pitää enemmän rahaa taskussa ja antaa sinulle pääsyn parempaan hoitoon verrattuna vakuuttamattomuuteen. (Katso kuinka sairausvakuutus auttaa hallitsemaan taloudellisia riskejä .)
Mutta yksinkertaisissa neuvoissamme ei oteta huomioon kauheaa ongelmaa: Monilla ihmisillä, joilla on sairausvakuutus - siinä hyvä sairausvakuutus -, on edelleen sairausvelka. Itse asiassa ”Useimmilla ihmisillä, joilla on vaikeuksia lääkityslaskujen maksamisessa, on sairausvakuutus”, Kaiser Family Foundation (KFF) raportoi. Ja kuluttajansuojaviraston vuoden 2014 raportti osoitti, että 43 miljoonalla amerikkalaisella on erääntynyt lääkityslasku luottoraporteissaan, ja puolet kaikista myöhässä olevista luottotiedoista tulee lääkelaskuista.
Määritellään ”hyvä” sairausvakuutus
Mikä tekee sairausvakuutuksesta hyvän? Ei ole yleistä vastausta.
Hyvä sairausvakuutus voi olla kauhean parhaalle ystävällesi tai kaverillesi, joka istuu kaapissa vieressäsi töissä. Sinulla voi olla esimerkiksi krooninen sairaus, joka tekee vakuutuksesta, jolla on alhainen vähennyskelpoisuus, laaja verkko ja 90/10-vakuutusturva, joka on korkeiden kuukausimaksujen arvoinen.
Työtoverisi voi olla puoliammattimainen pyöräilijä, joka ei ole viimeisen viiden vuoden aikana saanut niin paljon kylmää; hänelle sopiva politiikka vaatii matalimpia mahdollisia kuukausipalkkioita ja tarjoaa samalla katastrofaalisen kattavuuden, jos hänelle sanotaan esimerkiksi syöpädiagnoosi. (Katso Onko katastrofaalinen sairausvakuutus sinulle oikea? )
Oletetaan siis, että sinulla on sinulle hyvää politiikkaa. Kuinka voit vielä päätyä tonneihin lääketieteellisiä velkoja?
Lääketieteellisten laskujen veloittaminen luottokorteilta
NerdWalletin vuoden 2017 amerikkalaisten kotitalouksien luottokorttitutkimus havaitsi, että viimeisen vuosikymmenen aikana kotitalouksien mediaanitulot ovat kasvaneet 20%, kun taas lääketieteelliset kustannukset ovat kasvaneet 34% - enemmän kuin mikään muu merkittävä menoluokka.
Itse asiassa melkein kolmasosa amerikkalaisista ilmoitti vaikeuksistaan lääkityslaskujen maksamisessa KFF-tutkimuksessa vuosina 2016–17, ja NerdWallet arvioi, että lähes 27 miljoonaa amerikkalaista voisi laittaa lääkityslaskuja luottokortille. Korkeat luottokorttikorot voivat sitten aiheuttaa lääketieteellisen velan kasvun nopeasti ja vaikeuttaa sen maksamista.
Tarkistusten ja leikkauskulmien ohittaminen
Piilotetulla, taivaan korkealla hinnalla - puhumattakaan kiireisistä aikatauluista ja yleisestä vastenmielisyydestä lääkäreille ja sairaaloille - monet ihmiset päättävät leikata terveydenhuollon kulmia. He eivät ota lääkkeitään määräysten mukaisesti, mikä tarkoittaa, että he eivät ehkä parane tai pitävät kroonisen tilan hallinnassa. He ohittavat vuosittaiset tarkastukset eivätkä kiinnitä ongelmia, kun ovat pieniä ja halpoja hoitaa. Sitten he joutuvat suurempiin, kalliimpiin ongelmiin, joita he eivät voi sivuuttaa ja jotka ovat jumissa maksamalla valtavia laskuja. (Katso 20 tapaa säästää lääkelaskuissa .)
Vakava lääketieteellinen diagnoosi
Huonot uutiset negatiivisesta lääketieteellisestä diagnoosista voivat olla vasta ongelmien alkua. Oletetaan, että olet 29-vuotias ja sinulla on 7 150 dollarin vuosittainen vähennyslasku, mikä on korkein sallittu vuodelle 2017. Sinulla on verkon sisäinen kokonaisvakuutus 80% ja verkon ulkopuolella oleva kokonaisvakuutus 50%.
Kun aloitat hammastamisen lääkärin käyntejä, seulontoja, reseptejä ja hoitoja koskevilla laskuilla, ensimmäiset 7150 dollaria siitä tulee suoraan taskustasi.
Vuotuinen enimmäismäärä (kiitos hyvää niille) on myös 7 150 dollaria markkinointisuunnitelmista vuonna 2017, edullisen hoitolain ansiosta. Jos sinulla on perhesuunnitelma, enimmäismäärä on vähemmän hallittavissa 14 300 dollaria. Jos sinulla on työnantajasuunnitelma, rajoituksesi voivat vaihdella.
Hoito ei todennäköisesti kuulu yhden kalenterivuoden sisällä. Kun uusi vuosi tulee, sinun on maksettava tämä vähennyskelpoinen summa ja työskenneltävä aina uudestaan taskuun asti. Tuolloin olet ehkä siirtynyt pienemmälle vähennyskelpoiselle järjestelylle, joka auttaa, mutta sen tasoittaa jonkin verran korkeammat vakuutusmaksut, jotka maksat kyseisestä suunnitelmasta.
Kevin Gallegos on Phoenix-liiketoiminnan varatoimitusjohtaja Freedom Financial Network -yritykselle, yritysryhmälle, joka antaa ihmisille mahdollisuuden parantaa talouttaan. Hän kertoi yhden yrityksen asiakkaista, Dallasin alueen eläkeläisparista, joka oli Medicaressa ja jolla oli lisävakuutus, kun aviomiehelle todettiin syöpä. Kumpikaan vakuutussuunnitelmasta ei maksanut kokonaan hänelle määrätystä hoidosta.
"Heidän kustannuksensa olivat lähellä 1000 dollaria kuukaudessa", Gallegos sanoo. ”Muutaman vuoden aikana yhdistettynä muihin terveyteen liittyviin kuluihin, joita ei katettu, ne olivat 30 000 dollaria velkaa, kun hän kuoli. Vaimo on sittemmin muuttanut Nebraskan maaseudulle, missä elinkustannukset ovat alhaisemmat ja hän voi asua sukulaisen omistamassa kodissa."
Jeff Finn on kumppani Dynamic Worksite Solutions -yrityksen kanssa Katyssa, Teksasissa, ja tarjoaa räätälöityjä etuohjelmia yrityksille ja välittäjille. Hän sanoo, että syöpähoidossa yleensä ei käytetä kokeellisia hoitoja. Perinteiset ja FDA: n hyväksymät hoidot katetaan, mutta joillekin voi olla vuosittainen rajoitus.
Piilokustannusten maksaminen
Kuten edellä on keskusteltu, vuotuiset taskussa olevat enimmäismäärät voivat pitää terveysmenot alhaalla vuodessa, kun tarvitset paljon hoitoa.
Mutta verkon ulkopuolella maksimi voi olla huomattavasti korkeampi kuin verkon sisällä. Verkkosi ulkopuolella tapahtuvan hoidon enimmäismäärä voi olla kaksinkertainen verkon sisällä olevaan.
Yritä kuten mahdollistakin varmistaaksesi, että saat vain verkon sisäistä hoitoa. Verkon ulkopuolisen laskun liputtaminen on helppoa. Saatat olla leikkaus paikallisessa verkon sisäisessä sairaalassa, mutta saat laskun verkosta riippumattomalta avustajalta. Saatat käydä verkon sisäisen perusterveydenhuollon lääkärilläsi, mutta saada verkon ulkopuolisen laskun laboratoriosta, jota hän käytti veripalvelussa. (Katso 3 suuria lääketieteellisiä kustannuksia ja miten suojata niitä vastaan .) Tai sinulla voi olla harvinainen tila ja sinun on otettava yhteys verkon ulkopuoliseen asiantuntijaan, jolla on asiantuntemusta sen hoidossa.
Lisäksi Gallegos huomauttaa, että monet politiikat rajoittavat fysioterapiavierailujen määrää kalenterivuodessa, mutta lääkäri voi suositella tätä määrää enemmän, jotta potilas saadaan toimimaan täysin. Poliittisen rajan ulkopuolella olevat vierailut tulevat kuitenkin potilaan taskusta.
Sitten on toinen joukko piilotettuja kustannuksia: Jos tarvitset usein hoitoja terveydentilan vuoksi, kuljetuskustannukset kasvavat. Myös lastenhoitokulut voivat kasvaa, ja tulosi voivat laskea, jos sairaus häiritsee työtä. Jos olet hoitanut ikääntyvää vanhempaa, saatat joutua maksamaan jollekin äidistä tai isästäsi hoitamista. Saatat joutua palkkaamaan kodin terveysapulaisen omaan hoitoosi. Jos olet liian uupunut kokkiin, ruokalaskusi saattaa nousta. Jos olet liian uupunut puhdistamaan, saatat joutua palkkaamaan taloudenhoitajaa.
Muita piilokustannuksia, joihin Finn huomautti, ovat matkustaminen erikoistiloihin, majoitus ja menettäneet tulot tytön puolisolle tai pariskunnalle.
Kohtaamaton hinnoittelu
Sinulla voi olla hyvä sairausvakuutus ja päädyt silti lääketieteelliseen velkaan, kun palveluntarjoajat eivät voi tai eivät anna sinulle hintoja ennen kuin hyväksyt mahdollisesti kalliita, mutta välttämättömiä toimenpiteitä.
Oletetaan, että viipaloit sormeasi pahasti keittiön onnettomuudessa. Vierailet ompeleiden ensiapuhuoneessa. Kuka tietää kuinka suuri lasku on, kunnes saat sen postitse ainakin kuukautta myöhemmin? Onnea pyydettäessä jotakuta vastaanotosta antamaan sinulle kustannusarvio, kun kirjaudut sisään, koska he eivät tiedä mitä toimenpiteitä tarvitset, kunnes lääkäri tai sairaanhoitaja näkee sinut, jolloin sinulla on ainakin aiheutunut lasku ER-vierailulle. Pelkästään ER-vierailu voisi maksaa missä tahansa 533–3000 dollaria, Vox-tutkimuksen alustavien havaintojen mukaan.
ER: n vierailu voi tietyissä olosuhteissa olla virhe.
"Päivystyshuone on erinomainen hengenvaarallisiin hätätilanteisiin", Fox sanoo. ”Mutta kiireellisessä hoidossa voidaan hoitaa useimpia sairauksia, palovammoja, nyrjähdyksiä ja joitain murtumia halvemmalla. Tilanteissa, kuten flunssa tai strep, vähittäiskauppa tai kiireellisesti hoidettava klinikka voi tarjota nopeaa hoitoa edulliseen hintaan. Monet näistä klinikoista hyväksyvät sairausvakuutuksen. ”
Mitä tapahtuu muutama päivä sen jälkeen, kun olet ommeltu ER: ään? Oletetaan, että vierailet erikoislääkärilläsi hermokivun ja tunnottomuuden suhteen ja opit, että tarvitset käsileikkausta katkaiseman hermon korjaamiseen. Sairaala, jossa sinulla on leikkaus, ei voi näyttää kertovan sinulle etukäteen, kuinka paljon se maksaa.
Finn sanoo, että lääketieteellinen hinnoittelu on niin läpinäkymätöntä, koska tarjoajat ja vakuutusyhtiöt ovat perustaneet sen. Heillä ei ole julkistamissopimuksia, joten kumpikaan osapuoli ei voi paljastaa palveluntarjoajan laskuttamia korkoja tai vakuutusyhtiön alennuksia näistä koroista. Kuluttajat eivät myöskään voi saada suoraa vastausta kustannuksista, koska palveluntarjoajan on tiedettävä kuka vakuutusyhtiö on ja kuinka erityinen suunnitelma on suunniteltu vähennysten ja kokonaisvakuutuksen suhteen. Ja potilaat ovat yleensä tekemisissä useiden hoitajien kanssa, kuten sairaala tai kirurginen laitos, kirurgi, anestesisti ja muut.
Joskus hinnoittelu on läpinäkymätöntä, koska lääkärit eivät tiedä mitä palveluja tarvitset ennen hoidon saamista, samoin kuin kuinka mekaanikko ei tiedä kuinka paljon auton korjaaminen maksaa, kunnes hän aloittaa diagnostiikan, sanoo perustaja ja johtaja Sean McSweeney. of Apache Health, lääkärinlaskutusyritys, joka palvelee lääkäreiden käytäntöjä, diagnostiikkatestauslaitoksia, sairaaloita ja leikkauskeskuksia valtakunnallisesti. Kun kyse on leikkauksen hinnoittelusta, hinnoittelun pitäisi olla helpompaa saada eteenpäin. "Useimmat leikkausryhmät ovat taitavia saamaan ennakkoluvan ennen leikkausta, joka sisältää CPT-koodit, joita he pyytävät maksamaan", hän sanoo.
CPT-koodit ovat American Medical Associationin kehittämiä viisinumeroisia laskutusnumeroita, jotka annetaan jokaiselle potilaan vastaanottamalle lääketieteelliselle palvelulle. Vakuuttajat käyttävät näitä numeroita korvausmäärien määrittämiseen. Kaikki terveydenhuollon käytännöt käyttävät samoja CPT-koodeja.
Sean Fox, joka on Phoenix-yhtiön, joka on auttanut 450 000 amerikkalaista pääsemään ulos velasta, avustamaan menettelyn kustannuksia, ehdottaa, että kysytään laskutuspäällikköä ja / tai leikkauskoordinaattoria. Näillä tehtävillä on erilaiset nimikkeet erilaisissa käytännöissä, joten yhteydenpito oikeaan ihmiseen voi viedä jonkin verran työtä, hän toteaa ja lisää: ”Voi olla myös erittäin kannattavaa käyttää aikaa ja vaivaa saada toinen mielipide sekä kustannuksista että kustannuksista. hoito."
Pohjaviiva
Nämä ovat vain muutama syy siihen, miksi hyvillä sairausvakuutuksilla ihmiset voivat mennä lääketieteelliseen velkaan. Huono onni, hylätyt vaatimukset, lääkemääräykset, lääkemääräykset, valtavat kustannuserot laitoksesta toiseen, krooniset sairaudet ja COBRA-palkkioiden tähtitieteellinen hinta lomautettaessa voivat myös vaikuttaa. Vaikka tiedätkin nämä ongelmat nykyisessä terveydenhuoltojärjestelmässä, et ehkä pysty pysymään poissa lääketieteellisestä velasta. Mutta tietäminen siitä, kuinka monet ihmiset joutuvat tässä tilanteessa, voi antaa sinulle tietoja, jotka auttavat sinua ainakin vähentämään sairaalavelan laajuutta, jos se koskaan tapahtuu sinulle.
Finn sanoo, että jos joku päättää pysyä velan ulkopuolella, edes paras suunnittelu ei kata kaikkea - etenkin hätätilanteissa. Parasta on kuitenkin olla koulutettu kuluttaja ja huolehtia itsestäsi.
”Koulutetut kuluttajat tietävät mitä kysymyksiä kysyä ja miten saada halvimmat ja laadukkaimmat hoidot”, Finn sanoo. "Pelkästään huolehtimalla itsestään, he eivät vain vähennä terveydenhuollon määrää, jota he tarvitsevat elinaikanaan, mutta kun he tarvitsevat hoitoa, vakavuus todennäköisesti vähenee huomattavasti."
(Katso lisätietoja kohdasta Kun sairausvakuutus ei kata laskujasi ja mitä tehdä, kun et pysty maksamaan lääkintävelkojasi.)
