Sisällysluettelo
- ERISA-pätevät suunnitelmat
- Vieraantumisen vastainen lauseke
- Kun ERISA-suunnitelmat ovat haavoittuvia
- Ei-ERISA-suunnitelmat
- Pohjaviiva
Monet olettavat, että heidän eläkerahastonsa ovat suojattu luotonantajilta, mutta riippuen siitä, minkä tyyppisellä eläketilillä sinulla on - ja maasta, jossa asut - niin ei välttämättä ole kyse. Hyvä uutinen on, että monilla työnantajan tukemilla suunnitelmilla on yleensä paras suoja. Jos olet huolestunut siitä, että velkojat saattavat soittaa, tässä sinun on tiedettävä.
Avainsanat
- Suurin osa työnantajan sponsoroimista eläkesuunnitelmista, kuten 401 (k), kuuluu ERISA: n ohjeiden piiriin ja on suojattu velkojilta. Ei-ERISA-suunnitelmat, kuten perinteiset IRA: t, yksinkertaistetut työntekijöiden eläkejärjestelmät (SEP) ja 403 (b), sinulla ei ole samansuuruista velkojien suojaa.IRA: t suojataan silti erillisellä lailla, mutta vain, jos hakeudut konkurssiin.
ERISA-pätevät suunnitelmat tarjoavat parhaan suojan
Yleensä työntekijöiden eläketuloturvalain (ERISA) mukaiset eläketilit on suojattu velkojilta, konkurssimenettelyiltä ja siviilioikeudellisilta oikeudenkäynneiltä. Jotta ERISA-pätevyys saadaan, työnantajan (ja / tai erillisen työntekijäjärjestön) on laadittava ja ylläpidettävä eläkesuunnitelmaa, ja sen on noudatettava liittovaltion sääntöjä, jotka koskevat osallistujille suunnattuja raportteja, rahoitusta ja ansaitsemista. Yleisiä ERISA-tilityyppejä ovat 401 (k) suunnitelmat, laskennalliset korvaussuunnitelmat, eläkkeet ja voitonjakosuunnitelmat.
Työnantajan tukemien suunnitelmien lisäksi ERISA voi kattaa työntekijöiden terveys- ja hyvinvointisuunnitelmat. Yhteisiin ERISA: n piiriin kuuluviin suunnitelmiin kuuluvat lääketieteelliset, kirurgiset, sairaala- tai terveydenhuoltoorganisaatiosuunnitelmat, terveyskorvaustilit (HRA), joustavat terveystilastitilit (FSA), hammas- ja näkösuunnitelmat, reseptilääkesuunnitelmat, vammaisuusvakuutus, henkivakuutus, ja 419 (f) (6) ja (419 (e)) sosiaalietuusohjelmat. Näiden suunnitelmien omaisuus on tyypillisesti riippumattoman edunvalvojan hallussa, ja kuten useat työnantajan tukemat suunnitelmat, velkojat ovat vapautettujen takavarikoinnista.
Jopa ERISA-suunnitelmissa olevat eläkerahastot eivät ehkä ole turvassa entiseltä puolisolta tai IRS: ltä.
Vieraantumisen estävän lausekkeen voima
Tärkeä ominaisuus ERISA-pätevässä suunnitelmassa - kuten 401 (k) - on vieraantumisen estävä lauseke, jonka mukaan suunnitelman ylläpitäjä hallitsee määrättyyn eläkesuunnitelmaan talletettuja varoja suunnitelman osallistujien ja osallistujien hyväksi ei voi vapaasti myydä, siirtää tai luovuttaa heille.
Lauseke toteaa myös, että oikeuksiasi etuuksiin ei voida ottaa pois, mikä tehokkaasti estää velkojia saamasta varoja suunnitelmaan. Rahastot eivät ole laillisesti sinun, ennen kuin poistat ne tuloina eläkkeellä, joten niitä ei voida käyttää henkilökohtaisten velkojen kattamiseen.
Kun ERISA-suunnitelmat ovat haavoittuvia
ERISA-kelpuutetut suunnitelmat voivat olla vaarassa tietyissä olosuhteissa, ja ne voidaan tarttua:
- Entinen puolisosi määrätyn sisäisten suhteiden määräyksen (QDRO) nojalla siltä osin kuin entinen puolisosi on kiinnostunut etuuksista avioliittovarallisuutena tai osana lapsitukia. The Internal Revenue Service (IRS) liittovaltion tuloverovelkaa varten liittovaltion hallitus rikosoikeudellisten sakkojen ja sakkojen saamiseksi siviili- tai rikostuomioissa tapauksissa, joissa oma rikkomus on suunnitelman vastainen
Muita kuin ERISA-suunnitelmia ei aina suojata
Suunnitelmat, jotka eivät ole ERISA-kelpoisia, eivät tarjoa samaa suojaustasoa velkojien, konkurssien ja oikeusjuttujen suhteen. Yleisimpiin ERISA-ulkopuolelle jääviin eläketilit sisältävät sekä perinteiset että Roth-yksilölliset eläketilit (IRA), yksinkertaistetut työntekijöiden eläkejärjestelyt (SEP), YKSINKERTAISET IRA: t, Keogh-suunnitelmat, 403 (b) suunnitelmat, hallituksen suunnitelmat, kirkon suunnitelmat ja suunnitelmat, jotka eivät hyödy työntekijöitä (vain työnantajan suunnitelmat).
Vaikka IRA: t eivät ole ERISA-kelpoisia, varat on suojattu erillisellä lailla - vuoden 2005 konkurssien väärinkäytösten estämistä ja kuluttajansuojaa koskevalla lailla - mutta vain jos hakeudut konkurssiin.
Asumisvaltiostasi riippuen IRA: n ja muut kuin ERISA-suunnitelmasi voivat olla suojattu velkojilta tai eivät. Jotkut valtiot suojaavat esimerkiksi IRA: ta lähes kaikissa tapauksissa, kun taas toiset tarjoavat vain rajoitetun suojan. Jos olet vaarassa, että velkojat ajavat sinua, keskustele paikallisen asianajajan kanssa, joka ymmärtää valtiosi vivahteet. Lait voivat olla monimutkaisia.
Pohjaviiva
Eläketilisi lopullinen arvo riippuu monista tekijöistä, kuten siitä, kuinka paljon säästät vuosittain, aikahorisontistasi ja sijoitusten suorituksesta. On kuitenkin jotain muuta, joka voi vaarantaa eläkerahastosi: velkojat. Vaikka monet työnantajan tukemat eläketilit - mukaan lukien suurin osa 401 k: sta - on suojattu velkojilta, niin ei aina ole. Jos sinulla on kysyttävää suunnitelmastasi ja siitä, onko se ERISA-pätevä, puhu sen järjestelmänvalvojan kanssa.
