Jälleenvakuutus tapahtuu, kun useat vakuutusyhtiöt jakavat riskin ostamalla vakuutuksia muilta vakuutuksenantajilta rajoittaakseen omaa kokonaisvahinkoaan katastrofitilanteessa. Amerikan jälleenvakuutusyhdistyksen kuvaamana "vakuutusyhtiöiden vakuutukseksi" ajatuksena on, että yhdelläkään vakuutusyhtiöllä ei ole liian paljon altistumista erityisen suurille tapahtumille tai katastrofeille.
Avainsanat
- Jälleenvakuutus tapahtuu, kun useat vakuutusyhtiöt jakavat riskin ostamalla vakuutuksia muilta vakuutuksenantajilta rajoittaakseen omaa kokonaisvahinkoaan katastrofitilanteessa. Hajauttamalla riskiä vakuutusyhtiö ottaa vastaan asiakkaita, joiden kattavuus olisi liian suuri taakka yksittäiselle vakuutusyhtiölle yksin käsitellä. Vakuutetun maksamat vakuutusmaksut jakavat tyypillisesti kaikki asianomaiset vakuutusyhtiöt. Yhdysvaltain lainsäädännössä vaaditaan jälleenvakuuttajien olevan maksukykyisiä, jotta he voivat täyttää velvollisuutensa vakuutuksenantajalle.
Jälleenvakuutuksen alku
Amerikan jälleenvakuutusyhdistys ry toteaa, että jälleenvakuutuksen juuret ovat peräisin 1400-luvulta, kun sitä käytettiin meri- ja palovakuutuksissa. Siitä lähtien se on kasvanut kattamaan kaikki nykyaikaisten vakuutusmarkkinoiden näkökohdat. On yrityksiä, jotka ovat erikoistuneet jälleenvakuutusten myyntiin Yhdysvalloissa, Yhdysvalloissa on jälleenvakuutusosastoja, ja Yhdysvaltojen ulkopuolella on jälleenvakuuttajia, joille ei ole myönnetty lupaa Yhdysvalloissa. Cedingas ostaa jälleenvakuutuksen suoraan jälleenvakuuttajalta tai välittäjän tai jälleenvakuutusedustajan välityksellä.
Kuinka jälleenvakuutus toimii
Hajauttamalla riskiä yksittäinen vakuutusyhtiö voi ottaa vastaan asiakkaita, joiden kattavuus olisi liian suuri taakka yksittäiselle vakuutusyhtiölle yksin käsitellä. Jälleenvakuutuksen tapahtuessa vakuutetun maksama palkkio jaetaan tyypillisesti kaikille vakuutusyhtiöille.
Jos yksi yritys ottaa itselleen riskin, kustannukset voivat konkurssiin tai pilata vakuutusyhtiön taloudellisesti ja mahdollisesti kattaa vakuutusmaksun maksaneen alkuperäisen yrityksen tappiot.
Harkitse esimerkiksi massiivista hurrikaania, joka tekee rantautumisesta Floridassa ja aiheuttaa miljardeja dollareita vahinkoja. Jos yksi yritys myisi kaikki talonomistajien vakuutukset, sen todennäköisyys kattaa tappiot olisi epätodennäköinen. Sen sijaan vähittäisvakuutusyhtiö levittää osan vakuutuksista muille vakuutusyhtiöille (jälleenvakuutus) ja siten jakamalla riskikustannukset monien vakuutusyhtiöiden kesken.
Vakuuttajat ostavat jälleenvakuutuksen neljästä syystä: Rajoittaa tietyn riskin vastuuta, vakauttaa vahinkotapahtuma, suojata itseään ja vakuutettuja katastrofeilta ja lisätä kapasiteettiaan. Mutta jälleenvakuutus voi auttaa yritystä tarjoamalla seuraavat:
- Riskinsiirto: Yritykset voivat jakaa tai siirtää erityisiä riskejä muiden yritysten kanssa.Arviointi: Lisävoitot voidaan ansaita ostamalla vakuutuksia muualta vähemmän kuin palkkio, jonka yritys kerää vakuutuksenottajilta.Kapitalonhallinta: Yritykset voivat välttää joutumasta kattamaan suuria tappioita siirtämällä riskiä.; tämä vapauttaa ylimääräistä pääomaa. Maksukyvyttömyysmarginaalit: Ylijäämävakuutuksen ostaminen antaa yrityksille mahdollisuuden ottaa vastaan uusia asiakkaita ja välttää tarvetta hankkia lisäpääomaa. Kokemus: Toisen vakuutuksenantajan asiantuntemus voi auttaa yritystä saamaan korkeamman luottoluokituksen ja palkkion.
Jälleenvakuutusasetus
Yhdysvaltain jälleenvakuuttajia säännellään osavaltioittain. Säännösten tarkoituksena on varmistaa vakavaraisuus, asianmukainen markkinoiden käyttäytyminen, oikeudenmukaiset sopimusehdot, korot ja tarjota kuluttajansuoja. Erityisesti säännökset edellyttävät jälleenvakuuttajan olevan taloudellisesti vakavarainen, jotta se voi täyttää velvoitteensa vakuutuksenantajalle.
Advisor Insight
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, New York, NY
Jälleenvakuutus on tapa, jolla yritys vähentää riskiä tai altistumista epäsuotuisalle tapahtumalle. Ajatuksena on, että yhdelläkään vakuutusyhtiöllä ei ole liian paljon altistumista tietylle suurelle tapahtumalle / katastrofille. Jos yksi yritys otti riskin yksinään, kustannukset konkurssiisivat tai tuhoisivat vakuutusyhtiön taloudellisesti ja eivät välttämättä kattaisi vakuutusmaksun maksaneen alkuperäisen yrityksen tappioita.
Esimerkiksi suuri hurrikaani saapuu rantautumiseen Floridassa ja aiheuttaa miljardeja dollareita vahinkoja. Jos yksi yritys olisi myynyt kaikki asunnonomistajat, todennäköisyys korvata tappiot olisi epätodennäköinen. Sen sijaan vähittäiskaupan vakuutusyhtiö levittää osan vakuutuksista muille vakuutusyhtiöille (jälleenvakuutus) ja siten riskin kustannukset monille vakuutusyhtiöille.
