Asumisen kokonaismenot ovat asunnonomistajien kuukausittaisen asuntolainan pääoma- ja korkomaksujen summa, johon lisätään kaikki muut heidän kotiinsa liittyvät kuukausittaiset kulut. Asumiskustannukset ovat avainkomponentti laskettaessa lainanottajan asumiskulusuhdetta, jota käytetään asuntolainan vakuutusprosessissa.
Asumisen kokonaismenojen jakautuminen
Asumiskustannukset voivat kattaa laajan valikoiman kustannuksia. Asuntolainan luottohakemuksessa vaaditaan tyypillisesti lainanottajan kokonaiskustannuksia. Nämä kulut mitataan lainanottajan kokonaiskustannussuhteella. Asuntolainan vakuuttajat vaativat myös, että lainanottaja toimittaa yksityiskohtaiset tiedot kokonaisvelastaan, joka mitataan lainanottajan velan ja tulon suhteella.
Asuntolainavaatimukset
Asumisen kokonaiskustannussuhde on yksi kahdesta kelpoisuussuhteesta, joita vakuutuksenantaja yleensä analysoi asuntolainan hyväksymisprosessissa. Jotkut lainanantajat keskittyvät vain lainanottajan asuntolainan pääomaan ja korkomaksuihin, kun taas toiset saattavat edellyttää asuntokustannusten laajaa analysointia. Lainanottajan asumiskustannukset sisältävät asuntolainan pääoman ja korot. Se voi sisältää myös erilaisia muita kohteita, kuten vakuutusmaksut, kiinteistöverot ja talonomistajien yhdistysmaksut.
Asumiskulusuhde jakaa lainanottajan kokonaismenot kuukausituloillaan. Tämän suhteen on tyypillisesti oltava noin 28% tai vähemmän hyväksyttäväksi. Se tunnetaan myös nimellä front-end-suhde.
Velkaantulo on toinen ehdoton suhdeluku, joka otetaan huomioon myös asumismenosuhteen yhteydessä asuntolainan hyväksyntää määritettäessä. Tätä suhdetta kutsutaan loppusuhteeksi. Velkaantosuhteet jakavat lainanottajan kokonaisvelapalvelun, mukaan lukien asuntovelka ja kaikki muut velat lainanottajan kuukausituloilla. Tämän suhteen on yleensä oltava noin 36% tai vähemmän hyväksyttäväksi. Joissakin tapauksissa korkeammat velat tuloihin voidaan sallia asuntolainoille, joita valtion virastot tukevat. Virastot voivat sallia asuntolainojen velan ja tulon suhteen, joka on noin 55 prosenttia tai vähemmän.
Asuntolainojen vakuutuksenantajat käyttävät hyväksymisvaatimuksia ja myös pääoman määrien määrittämiseen soveltuvia suhteita. Jos luotonantaja hyväksytään asuntolainalle, lainanantaja ottaa huomioon lainanottajan asumiskustussuhteen ja velan ja tulon suhteen kyvyn määrittää enimmäismäärä, jonka he ovat valmiita lainaamaan.
Asuntolainan myöntäjät vaikuttavat tyypillisesti myös laina-arvo-suhteeseen, joka perustuu luottotodistuksiin ja kiinteistöjen hyväksyntäanalyysiin määritettyihin riskeihin. Laina-arvo-suhde vaikuttaa myös suurimpaan tarjottuun pääomaan ja lainanottajan edellyttämään käsirahaan.
