Tiaa arvostelu

Opettajien vakuutus- ja eläkevakuutusyhdistys (TIAA), joka perustettiin vuonna 1918 osakevakuutusyhtiöksi, on New Yorkin voittoa tavoittelemattoman organisaation TIAA: n hallintoneuvoston kokonaan omistama tytäryhtiö. Yhdistys ja tytäryhtiöt tarjoavat laajan valikoiman eläke-, annuiteetti- ja varallisuudenhoitopalveluita, joita markkinoidaan pääasiassa koulutusyhteisölle. TIAA Personal Portfolio tarjoaa perinteisten taloudellisten tarjousten lisäksi algoritmisia sijoitusneuvoja rahastoille, joita hallinnoidaan TIAA-CREF Brokerage Services -yrityksen kautta ja jotka Pershing LLC on selvittänyt.

TIAA Personal Portfolios veloittaa hallinnoitavista varoista kilpailukykyisen 0, 30%: n wrap-palkkion, joka maksetaan neljännesvuosittain. Matala maksu on kuitenkin harhaanjohtava, koska omistamat sijoitusrahastot voivat muodostaa jopa 90% “aktiivisesti hoidetusta” salkusta. TIAA omistaa Nuveen Securitiesin ja TIAA-CREF-rahastoperheen, mikä antaa yritykselle mahdollisuuden kaksinkertaistua keräämällä korkeita sijoitusrahastojen palkkioita sekä ohjelman hallinnointipalkkioita. Tämä eturistiriita vähentää verotettavien tilien tuottoja, mutta TIAA lieventää vaikutusta IRA: n kanssa tarjoamalla palkkiohyvityksiä ja korvauksia.

Plussat

• Erinomaiset tavoitteen suunnittelun työkalut

• Kilpailukykyinen hallintamaksu

• Korkeimman tason rahoituslaitos

Haittoja

• Korkean kustannuksen omistamat rahastot

• Ei pääsyä talousneuvojiin

• Ei verotappiokorjuuta

• Ei omaa mobiilisovellusta

Tilin asetukset

3.5

TIAA-henkilökohtaisen portfolion kuvaus, UKK ja asennusrajapinta voivat olla vaikea löytää, koska sinun on ensin valittava yksi yhdeksästä markkinointiesittelyssä esitetystä päätilistä. Itse asiassa monet ihmiset eivät tiedä, että kyse on automatisoidusta sijoitusneuvontapalvelusta, ennen kuin he saavat hienopainon, koska kuvaavat materiaalit viittaavat ”edistyneeseen tekniikkaan” kuin tietokonevetoiseen sijoitukseen.

Uudet käyttäjät täyttävät nimettömästi lyhyen kyselylomakkeen, jossa kysytään elämätavoitteistasi, ajanjaksolta ja kuukausittaisista vastauksista. Konservatiivinen salkku ilmestyy sitten ohjeineen mukavan riskitason valitsemiseksi, mikä voi tuottaa toisen salkun. Jos et voi päättää riskitasoista, on kätevä linkki erilliseen kyselylomakkeeseen riskien sietokyvystä.

Viimeinen kysymys edellyttää, että valitset indeksirahastojen / ETF: ien ja aktiivisesti hoidettujen sijoitusrahastojen välillä, jotka pystyvät keskittymään sosiaalisesti tietoisiin sijoituksiin. Valittuaan järjestelmä suosittelee salkkua, jossa on ympyräkaavio, luettelo rahastoista ja odotettu pitkän aikavälin suorituskyky. Voit valita toisen salkun tai pyytää tietyn rahaston poistamista soittamalla asiakaspalveluun ja pyytämällä ”mukauttamista”.

12-sivuinen neuvottelusopimus voidaan lukea etukäteen antamalla perustiedot, jotka toisinaan puuttuvat muilta robo-neuvonantajilta. Tilin rahoittamiseen ja ylläpitämiseen tarvitaan vähintään 5000 dollaria, joka voidaan perustaa perinteiseksi IRA-, Roth IRA-, yksittäiseksi verotettavaksi tiliksi tai yhteiseksi verotettavaksi tiliksi.

Tavoitteiden asettaminen

5

TIAA-verkkosivustolla on vaikuttava valikoima tavoitteen asettamisen työkaluja ja laskimia, joiden avulla asiakkaat voivat selvittää, kuinka paljon rahaa on varattava varaamaan saavuttaakseen ilmoitetut tavoitteensa realistisessa aikataulussa. Monet työkalut keskittyvät eläkkeiden suunnitteluun, mutta korkeakoulujen suunnittelu ja elämän arviointilaskurit ovat yhtä arvokkaita pitkäaikaisessa taloudellisessa suunnittelussa.

Voit tarkistaa edistymisen kirjautumalla sisään TIAA.org-sivulle, valitsemalla ”Brokerage” ja valitsemalla TIAA Personal Portfolio. Tilin yhteenveto sisältää hypoteettisen ennusteen ilmoitetusta ajanjaksosta, joka on kopioitu Tavoitteet-sivulle. Tee muutos -linkki antaa sinun muuttaa sijoitusprofiileja muutamalla napsautuksella. Ulkoisia tilejä ei kuitenkaan voida yhdistää tavoitteiden suunnittelun tarkoituksiin.

Tilipalvelut

2, 3

TIAA Personal Portfolio tekee talletuksien tekemisen helpoksi, mutta on helppoa saada rahat pois. Talletukset vaativat kirjautumisen tililiittymään ja pyynnön tekemisen linkitetylle pankkitilille. TIAA tukee myös toistuvia talletuksia, jotka voidaan tehdä viikoittain, kahden viikon välein, kuukauden 1. ja 15. päivänä, kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain. Voit myös asettaa kertaluonteisia tai toistuvia velat verotuksellisilta tileiltä, ​​mutta nosto eläketililtä on liian monimutkaista, mikä vaatii puhelun soittamista asiakaspalveluun.

Sinut ohjataan ”päteviin edustajiin” vastaamaan sijoituskysymyksiin, etkä voi puhua talousneuvojien kanssa. TIAA maksaa korkoa yön yli käteisvaroista, mutta ei tarjoa mitään muita pankkipalveluita tämän ohjelman kautta. Tytäryhtiö saa korvausta pankkien lakaisuohjelman kautta, joka voi johtaa alhaiseen 0, 40%: n korkoon (toukokuusta 2019). TIAA tarjoaa tietysti laajan valikoiman rahoitustuotteita TIAA Personal Portfolio -alustan ulkopuolella, mutta niitä ei ole integroitu tarjoukseen.

Portfolion sisältö

3.2

TIAA-henkilökohtaisessa portfoliossa käytetään perinteistä lähestymistapaa salkun luomiseen ja lisäämiseen, mutta se tehdään sosiaalisesti tietoisella maulla. Sinulle tarjotaan yksi kolmesta laajasta mallisalkun luokasta, joita voidaan mukauttaa edelleen iän, pitoajan ja muiden kriteerien perusteella:

Perus: Sijoituspäälliköt valitsevat rahastot, jotka ”yrittävät seurata markkinoita”. Näillä indeksiseurantarahastoilla on yleensä ”keskimäärin alhaisemmat kulut verrattuna aktiivisiin sijoitusrahastoihin”.

Insight: Aktiivinen tyyli, jossa sijoituspäälliköt “tutkivat ja valitsevat rahastoja, jotka yrittävät menestyä markkinoilla pitkällä aikavälillä.” TIAA myöntää, että Insight-salkkujen rahastokustannukset ovat keskimääräistä korkeammat kuin indeksiseurantarahastoissa.

Vaikutus: Aktiivinen tyyli, jossa sijoituspäälliköt priorisoivat sosiaalisesti vastuullisia sijoituskriteerejä pyrkiessään seuraamaan markkinoita.

TIAA sijoittaa nämä salkunsa ajan mittaan muuttuvasta, viipyvästä sijoitusluettelosta sekä laajapohjaisesta indeksirahastojen luettelosta. Nämä luettelot sisältävät omistamat Nuveen-rahastot ja TIAA-CREF-rahastoperheen sekä sidosryhmät. Kalliit omat rahastot voivat muodostaa jopa 90% Impact-salkusta, 54% Insight-salkusta ja 0% indeksivetoisesta Basic-salkusta.

Salkunhoito

3, 8

TIAA Personal Portfolio ei tarjoa paljon yksityiskohtaista tietoa siitä, kuinka portfoliosi hallitaan tarkasti rahoituksen jälkeen. SEC-valtuutetussa ADV-2 -esitteessä todetaan, että TIAA tarjoaa seuraavat henkilökohtaisen salkun ohjelmaan liittyvät hallintapalvelut:

• Ammattimainen sijoitushallintaSijoitusrahastojen ja pörssissä käyvien rahastojen säännöllinen tarkasteluPäivittäisen tilin seurantaRebalansointiDetallisoitu tulosraportointi ja tavoitteiden seurantaLähetys lisensoituihin konsultteihin

TIAA harjoittaa mikrotasapainottamista päivittäin, mutta tarjoaa muutamia yksityiskohtia kulissien takana olevista sijoitusmenetelmistä. Lisäkatsauksessa ei löytynyt viitteitä verotuksellisten tappioiden keräämiseen, mutta esitteissä todetaan, että myytävien arvopapereiden hankkimisessa käytetään kustannuslaskentaprosessia.

Käyttäjäkokemus

2.2

Mobiili kokemus

TIAA-verkkosivusto on mobiilivalmis. TIAA tarjoaa samat iOS- ja Android-mobiilisovellukset kaikentyyppisille tileille, mikä voi aiheuttaa sekaannusta, koska asiakkaiden on tutkittava valikoita pääsykseen Henkilökohtainen Portfolio -ohjelmaan. Lisäksi ohjelman UKK: ssa todetaan erityisesti, että asiakkaiden on kirjauduttava verkkosivustoon nähdäkseen edistymisen tai tehdäkseen muutoksia sijoitustavoitteisiin. Materiaali saattaa olla vanhentunut, mikä viittaa siihen, että TIAA: n tulisi kirjoittaa teksti uudelleen selventääkseen, kuinka henkilökohtaiset salkkuasiakkaat voivat käyttää mobiilisovelluksia.

Pöytäkokemus

Verkkosivustolla liikkuminen voi olla haastavaa, koska henkilökohtainen salkku-ohjelma käsittää vain yhden yhdeksästä TIAA-tarjouksesta. Omistettu UKK helpottaa työtä, mutta oma sivusto tarjoaisi hyödyllisen ja pysyvän ratkaisun. Onneksi järjestelmä tallentaa käyttäjätiedot, jos asennusprosessista poistuu ennenaikaisesti. Ilmoitukset ja palkkiotiedot on kirjoitettu hyvin, ja niissä on yksityiskohtainen eturistiriitaisuusselvitys.

Asiakaspalvelu

1.9

TIAA Personal Portfolio on vanhanaikainen luottamus puhelimeen. Tilinomistajat käyttävät erilaista puhelinnumeroa kuin laaja TIAA-asiakaskunta. Asiakaspalvelun aukioloajat ovat maanantaista perjantaihin klo 8.00–19.00. Yhteysyritykset tuottivat erilaisia ​​odotusaikoja, alle 30 sekunnista melkein kolmeen minuuttiin. Tuleville tai nykyisille asiakkaille ei ole suoraa chattia, ja Yhteystiedot-sivulla oleva sisäänrakennettu viestisovellus vaatii vastauksen saamiseksi kaksi arkipäivää.

Koulutus ja turvallisuus

3

TIAA-sivusto tarjoaa erinomaiset tavoitteiden suunnittelun resurssit, jotka sisältävät tarkistuslistoja, ohjeartikkeleita ja kaikenlaisia ​​laskimia. Voit käyttää näitä arvokkaita työkaluja arvioidaksesi eläkkeesi kokonaiskustannuksiasi, suorittaaksesi ylhäältä alaspäin omaisuuden tarkistuksia ja suunnitellaksesi tärkeimpiä elämätavoitteita. Mikä vielä parempaa, nämä resurssit ovat käytettävissäsi nimettömästi, joten mahdolliset asiakkaat voivat tarkastella tarkemmin ennen sitoutumista.

TIAA Personal Portfoliossa on vankka turvallisuus ja suoja asiakastilille. Sivusto käyttää 256-bittistä SSL-salausta eikä pidä henkilökohtaisia ​​tietoja. BNY Mellonin tytäryhtiö Pershing LLC omistaa kaikki asiakasvarat, tarjoamalla pääsyn Securities Investor Protection Corporation (SIPC) -vakuutuksiin ja ylimääräisiin vakuutuksiin sekä FDIC-vakuutuksiin yön yli pankkiseurannassa.

Palkkiot ja palkkiot

3

TIAA Personal Portfolio -yrityksen hinnoittelu on ensi silmäyksellä kilpailukykyistä, mutta piilotetut maksut saattavat vaarantaa sijoittajien tuotot. Robo-neuvonantaja veloittaa kilpailukykyisen 0, 30% wrap-palkkion, joka maksetaan neljännesvuosittain. Se kuulostaa kohtuulliselta, mutta omistamat sijoitusrahastot voivat muodostaa jopa 90% salkun allokaatiosta ja olet vastuussa kaikista rahaston kustannuksista. Erityisesti aktiivisesti hoidetuilla rahastoilla on korkeampi keskimääräinen kulusuhde. Onneksi IRA-tilinomistajat joutuvat välttämään tämän kaksinkertaisen harhautumisen saaden korvaushyvityksiä ja korvauksia. Pershing LCC voi myös veloittaa paperimaksuista tilien siirtämisen muille välittäjille tai pankkisiirtojen lähettämisen.

Onko TIAA hyvä sinulle?

TIAA-henkilökohtainen salkku on vakaa vaihtoehto sijoittajille, jotka haluavat harjoittaa sosiaalisesti tietoista sijoittamista pitkä ja vakaan historian rahoituslaitoksen kautta. Lisäksi laajempi TIAA-tuotevalikoima voi toimia yhden palvelupisteenä rahoituspalveluille. Jos olet jo ilmoittautunut muihin TIAA-ohjelmiin, TIAA Personal Portfolio on helppo valinta automatisoida koko portfoliosi tai sen osa. Voit hyötyä myös pienemmistä henkilökohtaisen salkun tai siihen liittyvien palveluiden hinnoista ja tarjouksista.

Keskimääräistä korkeampien maksujen mahdollisuus, kun kaikki kustannukset otetaan huomioon, vähentää kuitenkin TIAA: n henkilökohtaisen salkun houkuttelevuutta. Juuri alkamassa olevat sijoittajat voivat myös kamppailea tilin avaamiseen vaadittavan 5000 dollarin kanssa. Näyttää siltä, ​​että TIAA Personal Portfolio on suunniteltu opettajille ja muille jo TIAA-maailmankaikkeudessa - se ei ole keskittynyt olemaan halvin mahdollinen robo-neuvonantaja. Tämä tosiasia ei häiritse TIAA: n kohdeasiakkaita, jotka ovat jo sitoutuneet yritykseen. Uusille tulokkaille on kuitenkin olemassa edullisempia, alhaisemman tilin vähimmäisrobo-neuvonantajia, joita voit verrata ja verrata TIAA: n tarjoukseen ennen ilmoittautumista.

Metodologia

Investopedia on omistautunut tarjoamaan sijoittajille puolueettomia, kattavia arvosteluja ja arvioita robo-neuvonantajista. 2019-arvioimme ovat tulosta kuudesta kuukaudesta 32 robo-neuvonantaja-alustan kaikkien näkökohtien arvioinnissa, mukaan lukien käyttökokemus, tavoitteiden asettamismahdollisuudet, salkun sisältö, kustannukset ja maksut, turvallisuus, mobiilikokemus ja asiakaspalvelu. Keräsimme yli 300 pistettä, jotka punnittiin pisteytysjärjestelmäämme.

Jokaista tarkistamaamme robo-neuvonantajaa pyydettiin täyttämään 50 pisteen kysely heidän alustastaan, jota käytimme arvioinnissamme. Monet robo-neuvonantajista toimittivat meille myös henkilökohtaisia ​​mielenosoituksia heidän alustoiltaan.

Alan asiantuntijatiimimme, jota johtaa Theresa W. Carey, suoritti katsauksemme ja kehitti tämän alan parhaan metodologian sijoittajien robo-neuvontaalustojen sijoittamista varten kaikilla tasoilla. Napsauta tätä lukeaksesi koko metodologiamme.