Mikä on redlining?
Redlining on epäeettinen käytäntö, joka saattaa palvelut (taloudelliset ja muut) ulottumattomissa tietyillä alueilla asuville rodun tai etnisyyden perusteella. Se näkyy asuntolainojen, vakuutusten, lainojen ja muiden rahoituspalvelujen järjestelmällisessä kieltämisessä sijainnin (ja kyseisen alueen oletushistorian) perusteella eikä yksilön pätevyyden ja luottokelpoisuuden perusteella. Erityisesti redlining-politiikka tuntuu eniten vähemmistöjen lähiöissä.
Avainsanat
- Pudonnan lopettaminen on käytäntö, joka kieltää palvelut kaikille kaupunginosille rodun tai etnisen alkuperän perusteella. Vuoden 1977 yhteisön uudelleeninvestointilaki teki kaikista ponnisteluista käytökset laittomiksi. Käänteinen punainen ponnistus kohdistuu naapurustoihin myymällä tuotteita ja palveluita korkeammalla hinnalla kuin niitä myydään alueilla, joilla on suurempi kilpailu.
Ymmärtäminen redlining
Sterologi James McKnight loi termin ”redlining” 1960-luvulla, ja se johtuu siitä, kuinka lainanantajat veivät kirjaimellisesti punaisen viivan kartalle niiden naapurustojen ympärille, joihin he eivät halua investoida pelkästään väestötietojen perusteella. Mustat kaupungin keskustakaupungit rakastettiin todennäköisimmin. Tutkimuksissa havaittiin, että lainanantajat tekisivät lainoja pienituloisille valkoisille, mutta eivät keskituloisille tai ylemmän tulotason afrikkalaisille amerikkalaisille.
Itse asiassa 1930-luvulla liittovaltion hallitus aloitti kiinteistöjen redlinoinnin, merkitsemällä liittovaltion asuntolainoille "riskialttiita" alueita rodun perusteella. Tämän kiinteistövähennyksen tulosta voitiin vielä tuntea vuosikymmeniä myöhemmin. Vuonna 1997 punaisten alueiden asuntojen arvo oli alle puolet niiden asuntojen arvosta, joita hallitus oli pitänyt "parhaimpana" asuntolainojen myöntämisessä, ja että ero on vain kasvanut viimeisen kahden vuosikymmenen aikana.
Esimerkkejä redlining-palveluista löytyy monista rahoituspalveluista, mukaan lukien asuntolainojen lisäksi myös opintolainat, luottokortit ja vakuutukset. Vaikka yhteisön uudelleensijoituslaki hyväksyttiin vuonna 1977, jotta lopetettaisiin kaikki redlining-käytännöt, kriitikkojen mukaan syrjintää esiintyy edelleen. Esimerkiksi redlining-menetelmää on käytetty kuvaamaan vähittäiskauppiaiden syrjiviä käytäntöjä, sekä tiili- että muurauslaastia ja verkkokauppaa. Käänteinen redlining on käytäntö kohdentaa asuinalueita (enimmäkseen ei-valkoisia) tuotteille ja palveluille, joiden hinnat ovat korkeammat kuin samat palvelut alueilla, joilla on enemmän kilpailua.
Tuomioistuimet ovat todenneet, että redlining on laiton, kun luotonantajalaitokset käyttävät kilpailua perustanaan naapurimaiden ulkopuolelle pääsylle lainoja. Lisäksi oikeudenmukainen asuntolaki, joka on osa vuoden 1968 kansalaisoikeuksia koskevaa lakia, kieltää asuinalueiden syrjinnän heidän rodullisen koostumuksensa perusteella. Laki ei kuitenkaan kieltää redliningia, kun sitä käytetään naapurustojen tai alueiden poissulkemiseen geologisten tekijöiden, kuten vikaviivojen tai tulva-alueiden, perusteella.
Pureaminen ei ole laitonta, kun se tehdään geologisten tekijöiden, kuten vikaviivojen tai tulva-alueiden, suhteen.
Erityiset näkökohdat
Vaikka naapurimaiden tai alueiden redlinointi kilpailun perusteella on laitonta, luottolaitokset voivat ottaa taloudelliset tekijät huomioon lainoja myöntäessään. Luottolaitosten ei tarvitse hyväksyä kaikkia lainahakemuksia samoin ehdoin, ja ne voivat asettaa korkeampia korkoja tai tiukempia takaisinmaksuehtoja joillekin lainanottajille. Näiden näkökohtien on kuitenkin perustuttava taloudellisiin tekijöihin, eivätkä ne saa Yhdysvaltojen lainsäädännön mukaan perustua rotuun, uskontoon, kansalliseen alkuperään, sukupuoleen tai siviilisäätyyn.
Pankit voivat laillisesti ottaa seuraavat tekijät huomioon päättäessään antaa lainoja hakijoille ja millä ehdoilla:
- Luottohistoria. Lainanantajat voivat laillisesti arvioida hakijan luottokelpoisuutta FICO-pisteiden ja luottotoimistojen raporttien perusteella. Tulo. Lainanantajat voivat harkita hakijan säännöllistä varojen lähdettä, joka voi sisältää tulot työllisyydestä, yrityksen omistuksesta, sijoituksista tai annuiteetit. Omaisuuden kunto. Luotonantajalaitos voi arvioida kiinteistön, jolle se lainaa, sekä lähellä olevien kiinteistöjen kunnon. Arviointien on perustuttava tiukasti taloudellisiin näkökohtiin. Naapuruston palvelut ja kaupungin palvelut. Lainanantajat voivat ottaa huomioon mukavuudet, jotka parantavat tai heikentävät kiinteistön arvoa. Luottolaitoksen salkku. Lainoja tarjoavat laitokset voivat ottaa huomioon vaatimukset, jotka koskevat aluetta, rakennetyyppiä ja lainan määrää hajauttavaa salkkua.
Luotonantajan on arvioitava jokainen yllä mainituista tekijöistä ottamatta huomioon hakijan rotua, uskontoa, kansallista alkuperää, sukupuolta tai siviilisäätyä.
