Mikä on lainvastaisuuslauseke?
Ei-lakisääteinen (toisinaan tavutettu) lauseke on vakuutussopimuslauseke, jonka mukaan vakuutettu voi saada täydet tai osittaiset etuudet tai osittaisen palautuksen vakuutusmaksuista vanhenemisesta maksun laiminlyönnin vuoksi. Tavallisessa henkivakuutuksessa ja pitkäaikaishoidossa koskevissa vakuutuksissa voi olla sopimuksia, jotka eivät koske menetyslakeja. Lausekkeeseen voi kuulua jonkin osan maksamien vakuutusmaksujen kokonaismäärän, vakuutuksen käteisvakuuden arvon palauttaminen tai alennettu etuus, joka perustuu ennen vakuutuksen voimassaolon päättymistä maksettuihin vakuutusmaksuihin.
Kuinka lainvastaisuuslauseke toimii
Kun koko henkivakuutuksen omistaja päättää luopua vakuutuksesta, vaihtoehtoja, joita ei voida käyttää lomautuksena, on käytettävissä. Vakuutusyhtiö takaa vähimmäisrahan arvon vakuutukselle tietyn ajanjakson jälkeen - yleensä kolmen vuoden kuluttua voimaantulosta.
Perinteisissä koko elämän politiikoissa omistaja päättää millä neljällä tapaa (katso alla) hän haluaa käyttää vakuutuksen raha-arvoa. Muuttuvassa ja yleisessä henkivakuutuksessa, joka sallii muuttuvan sijoittamisen, käytettävissä olevalle vähimmäismäärälle ei ole takuita. Lisäksi alennetun maksetun tai pidennetyn vakuutuksen määrä voi vähentyä, jos vakuutuksen alatilin tulos on heikko tai hyvitetyt korot ovat alhaiset.
Pysyvissä henkivakuutuksissa, jos et maksa vakuutusmaksua lisäaikana, et menetä henkivakuutustasi; kertynyt rahaarvo pelastuu seuraavien vaihtoehtojen avulla:
- Voit lopettaa vakuutuksesi ja saada käteisvarojen palautusarvon kiinteänä rahana.Voit mennä alennetulle vakuutukselle vakuutuksen jäljellä olevaksi ajaksi ilman tulevia palkkioita. (eli maksettu vakuutus).Voit käyttää kertynyttä käteisarvoa tulevien vakuutusmaksujen maksamiseen (kutsutaan myös automaattiseksi vakuutuslainaksi).Voit ostaa jatketun vakuutuksen, jolla on jäljellä oleva käteisvarojen palautusarvo. (lisämaksuja ei vaadita).
Jos vakuutuksenottaja ei tee valintaa, vakuutuksen ehdoissa määrätään yleensä, mikä vaihtoehto tulee voimaan, jos vakuutus raukeaa tai se luovutetaan.
Avainsanat
- Sopimuslauseke on vakuutussopimuslauseke, jonka mukaan vakuutettu voi saada täydet tai osittaiset etuudet tai osittaisen palkkion palautuksen maksun lakkaamisen vuoksi. Pysyvässä henkivakuutuksessa, pitkäaikaisessa työkyvyttömyydessä ja pitkäaikaishoidossa käytettävissä vakuutuksissa voi olla lakisääteisiä ehtoja. Perinteisissä koko elämän vakuutuksissa omistaja päättää millä neljästä tapaa hän haluaa käyttää vakuutuksen raha-arvoa.
Maksuvaihtoehdot noudattamatta jättämislausekkeen perusteella
Kun olet luovuttanut koko henkivakuutuksen, kuolemanetuutta ei enää ole. Ennen maksun suorittamista vakuutuksenottajalle jäljellä olevat lainasummat ovat tyytyväisiä käteisarvoon.
Tietyt yritykset tarjoavat myös annuiteettivaihtoehdon nonforfeiture-lausekkeessa. Jäljellä oleva raha-arvo voidaan käyttää annuiteetin ostamiseen ilman palkkiota tai kuluja. Eläkevakuutukset maksavat säännölliset maksut sopimuksen mukaisesti.
Käteisvarojen palautusarvo
Täällä vakuutuksenottaja saa jäljellä olevan käteisarvon kuuden kuukauden aikana nonforfeiture -käteismaksuna. Käteisvarojen palautusarvo koskee ennen kuolemaa maksettavien koko henkivakuutusten säästö-osaa. Koko henkivakuutuksen alkuvuosina säästöosuus tuottaa kuitenkin vain vähän tuottoa verrattuna maksettuihin vakuutusmaksuihin.
Käteisvarojen palautusarvo on kertynyt osa pysyvästä henkivakuutuksen rahallisesta arvosta, joka on vakuutuksenottajan käytettävissä vakuutuksen luovutuksen yhteydessä. Vakuutuksen iästä riippuen käteisvarojen palautusarvo voi olla pienempi kuin todellinen käteisarvo. Vakuutuksen alkuvuosina henkivakuutusyhtiöt voivat vähentää palkkioita käteisvarojen luovutuksen yhteydessä. Vakuutuksen tyypistä riippuen käteisarvo on vakuutuksenottajan käytettävissä hänen elinaikanaan. On tärkeätä huomata, että osan raha-arvosta luovuttaminen vähentää kuolemanetua.
Pidennetty vakuutus
Ei-lakkauttamattoman pidennetyn vaihtoehdon valitseminen antaa vakuutuksenomistajalle käyttää rahaarvoa ostaakseen termiävakuutuksen, jonka kuolemanetu on sama kuin alkuperäisen koko elämän vakuutuksen. Vakuutus lasketaan vakuutetun saavutetusta iästä. Termi politiikka päättyy kiinteän vuosimäärän jälkeen, kuten poliisin ei-menetykset -taulukossa on esitetty. Joillekin yrityksille tämä vaihtoehto voi olla automaattinen luovuttaessaan koko henkivakuutuksen.
Pidennetty vakuutus antaa vakuutuksenottajalle luopua vakuutusmaksujen maksamisesta, mutta ei menettää vakuutuksensa pääomaa. Politiikkaasi rakentaman käteisarvon määrää vähennetään sitä vastaan annettujen lainojen määrällä. Pidennetty vakuutus on usein oletusvaihtoehto ilman menettämistä. Pidennetyllä vakuutuksella vakuutuksen nimellismäärä pysyy samana, mutta se siirretään pidennetylle vakuutukselle. Sillä välin, rakentamasi pääomaa käytetään ostamaan termiinipolitiikka, joka on yhtä suuri kuin palkkioiden maksamien vuosien lukumäärä.
Jos esimerkiksi ostat vakuutuksen 20-vuotiaana ja maksit 55-vuotiaana, saat alle 35-vuotisen vakuutuksen. Tai jos olisit 35-vuotias ostaessasi vakuutuksesi ja maksoit 45-vuotiaana, saat alle 10-vuotisen vakuutuksen.
Lainan arvo
Toisin kuin tavanomainen laina, vakuutuslainoja ei tarvitse maksaa takaisin. Kaikki rahat, jotka otat, yksinkertaisesti vähennetään kuolemanetuuksista, jotka maksetaan edunsaajille. Kuitenkin, kuten tavanomaista lainaa, sinulta veloitetaan korkoa, joka vaihtelee 5–9% lainasta. Maksamattomat korot lisätään lainasummaan ja ne lasketaan takaisin.
Maksettu vakuutus
Alennettu maksettu vakuutusvaihtoehto antaa vakuutuksenottajalle pienemmän määrän täysin maksettua koko henkivakuutusta palkkioita ja kuluja lukuun ottamatta. Vakuutetun saavutettu ikä määrää uuden vakuutuksen nimellisarvon. Seurauksena on, että kuolemanetu on pienempi kuin vanhentuneen politiikan.
Vakuutuksenottaja voi halutessaan laskea koko elämävakuutuksensa käteisarvon maksettuun vakuutukseen. Tällaisessa skenaariossa vakuutusta ei välttämättä makseta termin tiukassa määritelmässä, mutta se pystyy suorittamaan omat vakuutusmaksunsa. Vakuutuksen tyypistä ja siitä, kuinka hyvin se on toteutunut, vakuutuksenottajan on ehkä jouduttava jatkamaan vakuutusmaksuja tulevaisuudessa tai se voi saavuttaa pisteen, jossa vakuutukset katetaan muun vakuutuksen eliniän ajan.
