Mikä on korkokate?
Nettokorkotuotot ovat taloudellisen tuloksen mitta, joka heijastaa pankin korollisista varoista tuotettujen tuottojen ja korollisten velkojen maksamiseen liittyvien kulujen erotusta. Tyypillinen pankin omaisuus koostuu kaikista henkilökohtaisista ja kaupallisista lainoista, asuntolainoista ja arvopapereista. Vastuut ovat korollisia asiakas talletuksia. Ylimääräinen tuotto, joka syntyy varoista ansaitsemista koroista talletusten korkoihin nähden, on nettokorkotuotot.
Nettokorkotuottojen ymmärtäminen
Joidenkin pankkien nettokorkotuotot ovat herkempiä korkojen muutoksille kuin toisten. Tämä voi vaihdella useiden tekijöiden mukaan, kuten hallussa olevien varojen ja velkojen tyypin mukaan, sekä jos kyseisillä varoilla ja veloilla on kiinteät korot tai vaihtuvakorkoiset. Pankit, joilla on vaihtuvakorkoisia varoja ja velkoja, ovat herkempiä korkotason muutoksille kuin kiinteäkorkoisilla varoilla ja velkoilla.
Pankkikorkoa ansaitsevat varat voivat vaihdella suuresti kiinnityksistä autolainoihin, henkilölainoihin ja kaupallisten kiinteistöjen lainoihin. Tämä vaikuttaa viime kädessä korkoihin, jotka pankki ansaitsee varoistaan, ja tulokseen liittyviin nettokorkotuloihin vähentämällä tallettajille maksetut korot. Lisäksi samantyyppisissä lainoissa voi olla kiinteä korko tai muuttuva korko. Tämä näkyy useimmiten asuntolainoissa, kun pankit tarjoavat kiinteäkorkoisia ja säädettävissä olevia korkoja.
Lainasalkun laatu vaikuttaa myös nettokorkotuloihin, koska sellainen tilanne kuin heikentyvä talous ja työpaikkojen menetykset voivat johtaa lainanottajiin laiminlyömään lainansa ja alentamaan sen seurauksena pankin korkokattoa.
Esimerkki korkokatteesta
Jos pankin lainasalkku on miljardi dollaria ja se tuottaa keskimäärin 5% korkoa, pankin korkotuotot ovat 50 miljoonaa dollaria. Vastuupuolella, jos pankilla on 1, 2 miljardin dollarin jäljellä olevia talletuksia, jotka ansaitsevat 2% korkoa, sen korkokulut ovat 24 miljoonaa dollaria. Pankki tuottaa 26 miljoonaa dollaria korkokattoa (50 miljoonaa dollaria korkotuotot miinus 24 miljoonaa dollaria korkokulut).
Erityiset näkökohdat
Pankki voi ansaita enemmän korkoja varoistaan kuin se maksaa vastuistaan, mutta se ei välttämättä tarkoita, että pankki olisi kannattava. Pankeilla, kuten muillakin yrityksillä, on ylimääräisiä kuluja, kuten vuokra, apuohjelmat, työntekijöiden palkat ja johdon palkat. Kun nämä kulut on vähennetty nettokorkotuloista, lopullinen rivi voi olla negatiivinen. Pankeilla voi silti olla myös muita tulolähteitä lainojen korkojen lisäksi, kuten sijoituspankkipalkkiot tai sijoitusneuvontapalvelut. Sijoittajien on pankkien kannattavuutta arvioidessaan otettava huomioon nettotuottovarojen lisäksi liitännäiset tulolähteet ja kulut.
