Vaikka käteistä voi olla niukasti tai tulot pienenisivät, pienyritysten ei pidä laiminlyödä vakuutustarpeitaan. Alivakuutettuja yrityksiä tai ilman laajaa, asianmukaista ja riittävää vakuutusta otetaan tarpeettomia riskejä, jotka saattavat johtaa vakaviin taloudellisiin ongelmiin, konkurssi mukaan lukien. Kriisitilanteessa yritys, jolla ei ole vakuutusta tai joka on alivakuutettu, voidaan tuhota kokonaan.
Yritysten omistajille on tiedotettava perusteellisesti siitä, mitä heidän vakuutuksensa kattavat ja mitä ulkopuolelle jätetään. Siksi säännöllinen vakuutuskatsaus on ehdottoman välttämätön, samoin kuin vakuutusturvan päivitykset ja mukautukset olosuhteiden muuttuessa. Tässä artikkelissa käsitellään pienyritysten käytettävissä olevia erityyppisiä vakuutuksia ja mitä sinun tulisi tehdä suojautuaksesi parhaiten yritystäsi koskevilta haitallisilta vaatimuksilta. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta Omaisuuden suojaus yrityksen omistajalle .)
Historialliset seuraukset
New Orleansia, Galvestonia, Houstonia ja muita vakavasti kärsineitä alueita raivostuneiden trooppisten myrskyjen seurauksena lukemattomilla pienyritysten omistajilla oli alivakuutus tai heillä ei ollut lainkaan vakuutusta luonnonkatastrofien, kuten hirmumyrskyjen ja tulvien, varalta.
Monet näistä omistajista olivat joko tietämättömiä siitä, ettei heidän yrityksillään ollut vakuutusta, tai päättivät olla ostamatta myrskyvahinkojen korvausta käteisvajeen vuoksi. Useat omistajat olivat järkyttyneitä kuultuaan - kun heidän vakuutusvaatimuksensa evättiin - ettei heitä katettu vahingoista, joista he ilmoittivat, vaikka he luulivat ostavansa oikeat vakuutukset. (Lisätietoja lukemiseksi tarkista, nostaako vakuutushakemuksen tekeminen korkojasi? )
Toinen vakuutusongelma, joka vaatii pienyritysten omistajien valppautta, on heidän vakuutustensa voimassaoloaika. Useimmissa tapauksissa vakuutusyhtiö, edustaja tai välittäjä, jolta yrityksen omistaja osti vakuutuksensa, ilmoittaa heille, kun heidän vakuutuksensa alkavat olla voimassa tai niitä on uusittava. Mutta varovaisen omistajan tulee tehdä muistiinpano siitä, milloin vakuutuksen voimassaolo päättyy, uusita se sitten etukäteen, jotta vakuutuksen kattamisessa ei olisi aukkoja ja pettymyksiä vaateiden jättämisessä.
Vakuutustyypit
Vakuutustuotteet ovat vakuutetun ja vakuutuksenantajan välisiä sopimusjärjestelyjä. Sopimuksessa esitetään seuraavat yksityiskohdat:
- Mikä on vakuutettu Vakuutuksen hinta Ehdot, joiden perusteella korvausvaatimus voidaan esittää Maksuehdot, jos korvausvaatimus täytetään
Vakuutusluokkia ja kattavuustasoja on laaja valikoima, jotka sekä aloittavan yrityksen että jatkuvan yrityksen omistajan tulisi tutkia.
Omavastuut ja vakuutusmaksut vaihtelevat hinnasta. Omavastuuvakuutus on rahasumma, jonka vakuutetun on maksettava korvausta vastaan, ennen kuin vakuutusyhtiö maksaa korvauksen. Yleensä, mitä suurempi omavastuu, sitä alhaisempi vakuutusmaksu - voimassa olevan vakuutuksen ostamisen ja ylläpidon kustannukset. Palkkioita voidaan maksaa useilla aikatauluilla, mukaan lukien vuosittain (yleisin), neljännesvuosittain tai kuukausittain.
Yrityksen omistajan vakuutus
Yrityksen omistajan vakuutus tarjoaa laaja-alaisen suojan taloudellisilta vahingoilta, jotka aiheutuvat omistajan omaisuuden vahingoista. Vahingot voivat johtua tulipaloista, tulvista ja muista onnettomuuksista. Politiikassa täsmennetään, mitä se kattaa. (Lisätietoja kiinteistön vakuuttamisesta tulvasta vastaan on artikkelissa Tarvitsetko vahinkovakuutusta? )
Yrityksen omistajan politiikka voi kattaa myös omistajan oikeudellisen vastuun kaikista liiketoimintaan liittyvistä tapahtumista aiheutuneista ruumiinvammoista. Kaikkien riskien mukainen politiikka, jossa tarjotaan kattava kattavuus, on parempi kuin nimetty riski, joka kattaa erityiset riskit. Riskiä koskevassa politiikassa kaikki mahdollisuudet katetaan lukuun ottamatta erityisesti mainittuja poissulkemisia. Kokoriskipolitiikka minimoi mahdollisuuden, että jotkut ongelmat eivät kata, ja minimoi myös päällekkäisyyksien ja tarpeettoman kattavuuden mahdollisuudet. (Jos haluat lisätietoja, katso Suojaa yrityksesi vastuuvakuutuksella .)
Yrityksen omistajan politiikassa mahdollisesti katettavia riskejä ovat:
- Palotulvat Muut omaisuusvahinkojen lähteet Varkaudet Henkilövahinko Liiketoiminnan keskeytyminen tietyistä syistä, määriteltyjä poikkeuksia lukuun ottamatta
Tuotevastuu
Tämän tyyppinen vakuutus, joka voidaan hankkia lisäkustannuksin, voi olla välttämätöntä, jos myyt tuotetta, joka voi vahingoittaa käyttäjää. Vaikka et suunnittele, valmista tai jakele tuotetta, jos myyt sitä ja se vahingoittaa käyttäjää, sinulla voi olla juridinen vastuu, joka pitäisi kattaa. (Katso lisätietoja kohdasta Vastuuvakuutuksen aukkojen täyttäminen .)
Kaupallinen vakuutus
Kaupallista vakuutusta voidaan tarvita, jos yrityksesi on suurempi ja monimutkaisempi kuin yksinkertainen yhden omistajan tai kumppanuuden vähittäiskauppa tai jos se on palvelukeskeinen yritys- tai ammattikäytäntö. Ammattikäytäntö voi vaatia väärinkäytösvakuutuksen, joka on katettu alla.
Sektoreita, joiden yritykset voivat tarvita kaupallista vakuutusta, ovat valmistus, ravintolat ja kaupallinen kiinteistö. Kaupallinen vakuutus on tyypillisesti kalliimpaa kuin yrityksen omistajan vakuutus, mutta riskit ovat vastaavasti korkeammat ja mahdollisesti kalliimpia vakuutuksenantajalle, vakuutuksen myöntävälle vakuutusyhtiölle. (Lisätietoja vakuutussopimuksista on artikkelissa Onko vakuutustoiminta sinulle sopiva? )
Ammattimainen väärinkäytösvakuutus
Ammatit, jotka antavat kuluttajille neuvoja ja / tai tarjoavat palveluja, joissa komission tekemiä virheitä tai laiminlyöntejä saattaa ilmetä huomattavassa vastuussa, voivat vaatia ammatillista väärinkäytösvakuutusta.
Niihin voi kuulua sellaisia yrityksiä kuin:
- Lääketiede Hammaslääketiede Laki Kirjanpito Mainonta Taloussuunnittelu Työterapia Tietokoneanalyysi Journalismi Kiinteistöt
Vakuutusmaksut lasketaan vakuutusmatemaattisten tietojen perusteella riskiä, dollarivahinkoja ja muita tekijöitä varten ja vaihtelevat suuresti ammatin, sen ala-erikoisuuksien ja tarjottujen palvelujen tai neuvojen mukaan. Esimerkiksi neurokirurgia on ammatti, jolla on korkea väärinkäytösvakuutusmaksu. Yhden omistajan yksityishenkilöiden kirjanpidon kattavuus maksaa yleensä pienemmän palkkion. (Jos haluat lisätietoja aktuaarin roolista, lue kohta Vakuuta tulevaisuutesi uralla vakuutusmatemaatikko .)
Vakuutusyhtiöiden tarjoama vaihtoehto on edullinen edullinen edustus. Minkä tahansa erikoisalojen ammattilainen, joka harjoittaa virheitä tai puutteita, voi silti olla väärinkäytösten kohteena, vaikka vaatimus olisi ilman perusteita.
Asunnonomistajan vakuutukset
Yrityksenomistajien vakuutuksen lisäksi kattava talonomistajan politiikka on välttämätöntä sekä kotona toimiville yrityksille että muille liiketoimintayksiköille, kuten kumppanuuksille ja yrityksille, joita ei hoideta yksityisestä asuinpaikasta. (Jos haluat lisätietoja, tutustu Ymmärrä vakuutussopimuksesi ja vakuutusvinkit asunnonomistajille .)
Asunnonomistajan vakuutukset suojaavat asuinpaikkaa muilta kuin liiketoimintaan liittyviltä vammoilta tai muilta juridisilta vastuilta. Koska yritys ja yrityksen omistajan henkilökohtainen omaisuus ovat yhteydessä toisiinsa, asunnonomistajan asuntovakuutusturva on välttämätön. Kattava vakuutus on taloyhtiöille yleisimmin kirjoitettu vakuutus, johon vakuutusalalla viitataan usein nimellä "HO-3".
Tavallinen kattavuus sisältää:
- Tulipalon tai myrskyjen aiheuttamat kodin tai henkilökohtaisen omaisuuden vahingot, mukaan lukien salama ja tuuli Tulipalon, myrskyjen, tuulen ja salaman aiheuttamien matkustajien vammojen lääketieteelliset kustannukset Vakuutetussa kodissa vahingossa loukkaantuneiden henkilöiden lääketieteelliset ja juridiset kulut Määrätyn henkilökohtaisen omaisuuden menetys tai varkaus, joko vakuutetussa kodissa tai sen ulkopuolella
Jotkut menetyksiä tai varkauksia koskevat vakuutukset voivat sulkea pois tietyt ominaisuudet, kuten taidetta, antiikkia, keräilyesineitä, koruja ja kannettavia tietokoneita. Näiden kaltaiset tuotteet saattavat vaatia erityistä kattavuutta, varsinkin jos niiden arvo on korkea. (Lisätietoja siitä, mitä tehdä, jos olet varkauden uhri, lukemalla Deducting Disaster: Casalty And Theft Tosses .)
Tärkeä riski, jota talonomistajan politiikassa ei katetta, ovat asuinpaikassa harjoitettaviin yrityksiin liittyvät vaatimukset. Kotiisi saapuva asiakas tai toimittaja, joka toimittaa toimituksen, voi loukkaantua tiloissasi, eikä siitä aiheutuvaa korvausta korvata.
Tietyissä olosuhteissa, jos sinulla on kotona toimiva yritys, jossa riskit ovat vähäiset, halpamatkustaja voidaan lisätä talosi omistajan politiikkaan kattamaan yrityksesi varoille aiheutuvat vahingot, mutta jotkut vakuutuksenantajat eivät anna sinun kattaa yritystäsi, jos sinulla on asiakkaita, työntekijöitä tai asiakkaita talossasi. Kattavuutta ei myöskään voida soveltaa kalliisiin laitteisiin tai varastoihin, joita käytetään tai varastoidaan tiloissa, tai jos tiloissa käytetään tai varastoidaan vaarallisia tai palavia aineita. (Katso lisätietoja kohdasta Anna henkivakuutuksen ajajien ajaa vakuutuksesi .)
Dollarin kattavuusmäärä
Kiinteistövahinkojen tai menetyksien dollarimääräisen vakuutusturvan tulisi olla yhdenmukainen vakuutettujen kiinteistöjen korvauskustannusten kanssa, kotisi mukaan lukien. Liiallinen vakuutus tällä alueella voidaan välttää, ja se on yleensä turha kustannus. Vastuuvakuutuksen määrittäminen on vaikeampaa vakuutettujen aineettomien hyödykkeiden vuoksi.
Yrityksen vähimmäisvakuutusvaatimukset asettaa usein valtio, jossa yritys sijaitsee. Agenttisi tai valtion vakuutuskomissio voi antaa nämä luvut.
Eroajat ajatuksia
Keskustele vakuutustarpeistasi yksityiskohtaisesti vakuutusasiamiehesi tai välittäjäsi kanssa ja ole täysin avoin ja suorapuheinen kuvailemalla yritystäsi niin, että kattavuus on riittävä. Varmista, että ymmärrät, mitä katetaan ja jos vakuutuksesi ovat mitätön, jos kodissasi on työntekijöitä tai asiakkaita. Ostokset kilpailukykyiseen hinnoitteluun on hyvä idea, etenkin vaikeina taloudellisina aikoina, kun yritystäsi kiinnostavat yritykset ovat valmiita säätämään hintojaan vastaavasti. (Jos haluat lisätietoja talouden laskusuhdanteen vaikutuksista yrityksiin, lue alaa kukoistavat teollisuudenalat ja laman vaikutukset yrityksiin .)
Ja lopuksi, muista sisällyttää vuosibudjettisi vakuutuskustannukset. Toivottavasti et koskaan tee vaatimusta tai koe kannetta sinua tai yritystäsi vastaan, mutta jos ja kun jompikumpi näistä epäonnistuneista tilanteista tapahtuu, sinulla on riittävä suoja.
