Luottoluokitus, jota usein kutsutaan FICO-pisteeksi, on FICO: n (entinen Fair Isaac Corporation) luoma oma työkalu. Viestintävirasto ei oikeastaan ole ainoa luottotyyppi, mutta se on toimenpide, jota lainanantajat käyttävät yleisimmin määrittäessään riskin, joka liittyy liiketoimintaan lainanottajan kanssa.
Viestintäviraston pisteet lasketaan
Viestintävirasto ei paljasta omaa kaavaa luottopistemäärän laskemiseksi. Mutta on yleisesti tiedossa, että laskelma sisältää viisi pääkomponenttia, joilla on vaihteleva merkitys. Nämä luokat suhteellisine painoineen ovat:
- maksuhistoria (35%) velkasumma (30%) luottohistorian pituus (15%) uusi luotto (10%) käytetty luottotyyppi (10%)
Kaikki nämä luokat otetaan huomioon kokonaispisteissäsi - kukaan tekijä tai tapaus ei määritä sitä kokonaan.
3 tärkeätä luottotulostekijää
Jokainen luokka laskettaessa luottopistettäsi
Maksuhistoriassa otetaan huomioon, oletko maksanut luottotilisi johdonmukaisesti ja ajoissa. Siinä tarkastellaan myös aiempia konkursseja, perintöjä ja viivästyksiä. Siinä otetaan huomioon näiden ongelmien koko, niiden ratkaisemiseen kulunut aika ja kuinka kauan on kulunut ongelmien ilmestymisestä. Mitä enemmän ongelmia luottohistoriassasi on, sitä alhaisempi luottotulos on.
Seuraavaksi suurin komponentti on summa, jonka olet tällä hetkellä velkaa suhteessa käytettävissäsi olevaan luottoon. Luottoluokituksen kaavoissa oletetaan, että lainanottajat, jotka käyttävät jatkuvasti enintään luottolimiittinsä, ovat potentiaalisia riskejä. Luotonantajat haluavat tyypillisesti nähdä, että luoton käyttöaste - tosiasiallisesti käyttämäsi luoton prosenttiosuus - on alle 20%. Vaikka tämä luottotuloskomponentti keskittyy nykyiseen velkasummasi, se tarkastelee myös eri tilien lukumäärää ja erityisiä tilityyppejä. Monien lähteiden suurella määrällä velkaa on haitallinen tulospisteesi.
Muut luokat (luottohistorian pituus, uusi luotto ja käytetty luottotyyppi) ovat melko yksinkertaisia. Mitä kauemmin luottotilisi ovat olleet avoinna ja hyvässä kunnossa, sitä parempi. Terve järki sanoo, että joku, joka ei ole koskaan myöhästynyt maksulla yli 20 vuodessa, on paljon turvallisempi veto kuin joku, joka on toimittanut ajallaan kaksi vuotta. Lisäksi, kun ihmiset hakevat luottoa paljon, se todennäköisesti ilmaisee taloudellisia paineita, joten joka kerta, kun haet luottoa, pistemääräsi hidastuu hieman.
Mitä ei sisälly
On tärkeää ymmärtää, että luottotulossi sisältää vain luottotiedotteesi sisältämät tiedot eikä heijasta lisätietoja, joita lainanantaja voi ottaa huomioon arviossaan. Luottoraportti ei sisällä esimerkiksi sellaisia asioita kuin nykyiset tulot ja työsuhteen pituus. Koska luottotulos on kuitenkin tärkeä työkalu, jota luotonantajatoimistot käyttävät, on tärkeää, että ylläpidät ja parannat sitä säännöllisesti.
