Talousneuvojat voivat olla suureksi avuksi velan käsittelyssä. He ovat asiantuntijoita auttamaan asiakkaitaan saamaan rahoituksensa kunnossa nykypäivää ja tulevaisuutta varten. Ne voivat tarjota useita palveluita, kuten sijoitusten hallintaa, tuloveron valmistelua ja kiinteistöjen suunnittelua.
Suunnittelu talousarvioon
Velkojen hallinta on keskeinen osa sitä, kuinka talousneuvoja voi auttaa sinua suunnittelemaan tervettä taloudellista tulevaisuutta. Velkaantunut henkilö on kuin avoimesta haavasta verenvuoto - ensimmäinen askel on verenvuodon lopettaminen. Luotettava neuvonantaja voi kartoittaa asiakkaan kassavirran ja tunnistaa olemassa olevat ja potentiaaliset ongelma-alueet.
Asiakkaan tulee tuoda kaikki asiaankuuluvat asiakirjat kokoukseen varmistaakseen, että neuvonantajasi saa kokonaiskuvan. Tähän sisältyy tiliotteet, luottokorttilaskut, osamaksulainalainat, palkkakannat, viime vuosien veroilmoitukset ja kaikki muu, jolla voi olla vaikutusta taloudelliseen tilanteeseesi.
Jotkut ihmiset saattavat tuntea tunkeilevansa häiritseväksi ja vahingolliseksi saada tavannut henkilö kritisoimaan heidän kulutustottumuksiaan ja aiempia rahapäätöksiään. Jotta kokous olisi tuottava, asiakkaan tulee ymmärtää, että hän voi kohdata joitain kovia totuuksia.
Kun asiakas on ohittanut tämän esteen, talousneuvoja voi laatia uuden tasapainoisen budjetin, joka kattaa olennaiset seikat, lisäämättä kuitenkaan velkaa kasaan.e. Tähän sisältyy tyypillisesti tarpeettomien kulujen karsiminen, jotta ylimääräisiä varoja on käytettävissä maksamaan. olemassa oleva velka.
Avainsanat
- Taloudelliset neuvonantajat tarjoavat palveluita sijoitusten hallinnasta tuloverojen valmisteluun ja kiinteistöjen suunnitteluun. Neuvojat auttavat myös velkojen analysoinnissa, uudelleenjärjestelyissä ja hallinnassa. Rahoitusneuvojille maksetaan usein tunneittain, palkkioiden perusteella tai vuosipalkkioina.
Velkojen analysointi ja uudelleenjärjestelyt
Lainoja on monen tyyppisiä. Jotkut ovat suhteellisen hyvänlaatuisia, kuten asuntolainojen alhainen korko ja täysi verovähennyskelpoisuus), kun taas toiset ovat suoraan myrkyllisiä, kuten korkeiden korkojen luottokortit ja maksuviivästystilit, jotka aiheuttavat sakkoja maksun kohtuuttoman koron lisäksi.
Tutkittuaan asiakkaan hallussa olevan velan taloudellinen neuvonantaja voi alkaa priorisoida asiakkaan velan takaisinmaksustrategiaa. Kalleimmat ja rikolliset tilit menevät päälle, kun taas vaatimattomat tilit menevät loppuun.
Esimerkiksi, jos asiakkaalla on 600 dollaria kuukaudessa maksamaan nykyinen velka uudessa talousarviossa, suurimman osan siitä pitäisi maksaa velat, aiheuttaen eniten lisäkustannuksia. On tärkeää jatkaa vähimmäismaksujen suorittamista myös alempikorkoisilla tileillä, jotta ne eivät siirry takaisin rikoksentekoon ja alkavat kerätä sakkoja.
Talousneuvoja tarkastelee myös velan uudelleenjärjestelyn vaihtoehtoja hyödyllisemmiksi vaihtoehdoiksi. Esimerkiksi asunnonomistaja, jolla on omaisuuttaan omaisuus, voi pystyä ottamaan toisen kiinnityksen ja käyttämään tätä rahaa kolmen luottokortin maksamiseen yhdessä huipussa. Toisen asuntolainan matalampi korko mahdollistaisi, että asunnonomistaja maksaa kuukausittain uuden pääoman osan, sen sijaan että pysyisi koronmaksuissa. Ole kuitenkin valmis käsittelemään viestintää ja viestintää itse. Useimmat taloudelliset neuvonantajat vain neuvovat asiakkailleen, mitä tehdä, jättäen jalkakäytön jokaiselle henkilölle, joka etsii velkahelpotuksia.
Toinen etu velatason hallintaan saamisesta on se, että asiakkaan luotto-pistemäärä kärsii joka kuukausi, kun hänellä on korkea tase tai viivästystilit. Uuden budjetin tullessa voimaan tilit tulevat nykyisiksi ja saldot asteittain laskevat. Niiden luottotulos nousee vastaavasti, mikä avaa oven neuvoteltuihin ehtoihin velkojien kanssa (alhaisemmilla korkoilla) ja voi jopa alentaa näennäisesti liittymättömiä asioita, kuten vakuutusmaksuja.
Tavoitteena ei ole aina maksaa velkaa mahdollisimman nopeasti. Taloudellinen neuvonantaja auttaa määrittelemään painopisteet.
Pitkän aikavälin suunnitelman luominen
Talousneuvojan kanssa tapaamisen tavoite ei välttämättä ole auttaa asiakasta maksamaan kaikki velat mahdollisimman nopeasti. Alkuvaiheessa keskitytään velan vähentämiseen, mutta usein on muita näkökohtia, jotka nousevat esiin välittömien tulipalojen sammuttamisen jälkeen. Vaikka jokainen tilanne on erilainen, taloudellisen neuvonantajan tehtävä on koota kokonaisvaltaisesti pitkän aikavälin suunnitelman laatimiseksi, joka sopii kunkin asiakkaan erityistarpeisiin.
Esimerkiksi henkilö, jolla on huollettavia, saattaa tarvita henkivakuutuksen vakuuttaakseen heidät ennenaikaisen kuoleman yhteydessä. Taloudellinen neuvonantaja voi suositella maksamaan ensin pari korkean koron tiliä, mutta hidastaa sitten velan maksamista tukevan henkivakuutuksen perustamiseksi. Seuraava vaihe voi olla eläkesäästötilin perustaminen, kun vielä muutama velka on maksettu kokonaan.
Asiakkaan tulee poistua kokouksesta kirjallisella suunnitelmalla, joka ilmaisee nimenomaisesti suositellut toimintatavat. Ihannetapauksessa taloudellisen neuvonantajan tulisi tarjota välitavoitteita lähtöselvitykseen ja punaisia lippuja tarkkailla, jotta asiakas voi tarkistaa edistymisen ja saada mahdolliset väärinkäytöt varhain.
Kuinka löytää hyvä neuvonantaja
Päätös palkata talousneuvoja ei ole helppo tehdä. Varmista, että henkilöllä on todella pätevyys antaa taloudellisia neuvoja. Paras veto etsii sertifioitua rahoitussuunnittelijaa (CFP). Chartered Financial konsulttilla (ChFC) on vähemmän koulutusta, mutta he tuntevat myös henkilökohtaisen rahoituksen ja vakuutuksen.
Hyvä käytäntö on löytää myös sellainen neuvonantaja, jolla on aktiivinen jäsenyys National Financial Advisers -yhdistyksessä (NAPFA). Se osoittaa, että he ovat vain maksullinen neuvonantaja, mikä tarkoittaa, että ei ole minkäänlaisia potkaisuja, jotka voisivat puolustaa heidän neuvojaan.
Taloudellisen neuvonantajasi tulisi myös olla tytäryhtiö. Tämä tarkoittaa, että hänellä on velvollisuus toimia sinun parhaasi eduksi jokaisessa vaiheessa. Henkilö voi olla finanssialan ammattilainen ja tietää kaiken rahasta, mutta jos he eivät ole uskottavia, sinulla on vähemmän suojauksia saamiesi neuvojen suhteen. Se voi tuntua pieneltä yksityiskohdalta, mutta voi olla ero, jos neuvoa maksamaan 25 prosentin koron luottokortti tai aloittaa välitystili 200 dollarilla kuukaudessa. Jälkimmäinen ei ehkä teknisesti ole sopimatonta tuotetta eikä siten väärässä muodossa, mutta uskonnonharjoittaja suosittelee todennäköisesti korkean koron velan maksamista ennen uusien sijoitusten tekemistä.
Kavenna paikallisten neuvonantajien luetteloa kysymällä viittauksia. Aloita puhumalla ystävien ja perheen kanssa, jotka ovat aiemmin saaneet apua velan käsittelyssä. Veron valmistelija tietää varmasti myös useita talousneuvojia.
Kuinka neuvonantajille maksetaan
Suoran painopisteen ollessa velanhallinta, talousneuvojan palkkarakenteen tulisi yleensä olla tuntihinta. Komissiopohjaiset neuvonantajat ovat riippuvaisia vakuutusten, sijoitusten ja vastaavien myynnistä, mikä aiheuttaa ilmeisen eturistiriidan. Prosentuaaliset palkkiot ovat vähemmän ongelmallisia kuin palkkiot. Tätä järjestelmää käyttäville neuvonantajille maksetaan tyypillisesti vuosittain yksi prosentti omaisuuskannasta. Tämä voi olla järkevää miljoonalle, joka etsii apua varallisuutensa hallintaan, mutta se tarkoittaa neuvonantajan hoikkaa valintaa, joka auttaa velkaa hukkumassa olevaa.
