Sisällysluettelo
- Mitä etsiä tasapainonsiirtokortilta
- Kuinka tehdä luottokorttitaseen siirto
- Kuinka tehdä luottokorttitaseen siirto
- Pyydä siirtoa
- Varo armon voimassaoloaikaa
- Siirrot olemassa oleville korteille
- Henkilökohtaisen lainan vertailu
- Pohjaviiva
Luottokortin siirtäminen yhdellä luottokortilla toiselle - yleensä uudelle - on saldonsiirto. Luottokortin saldonsiirrot ovat tyypillisesti kuluttajien käyttämiä, jotka haluavat siirtää velkaa olevan määrän luottokortille, jolla on alhaisempi korko, vähemmän rangaistuksia ja parempia etuja, kuten palkintopisteet tai matkamitat.
Mikä on saldonsiirto-luottokortti? Monet luottokorttiyhtiöt tarjoavat ilmaisia saldonsiirtoja houkutellakseen kortinhaltijoita. Vaikka tällaiset sopimukset ovat tulossa harvemmaksi, ne saattavat myös tarjota myynninedistämis- tai esittelyjakson, joka kestää kuudesta 18 kuukauteen, jolloin siirretystä summasta ei veloiteta korkoa.
Ongelma: saldon siirtäminen tarkoittaa kuukausittaisen saldon kantamista ja kuukausittaisen saldon (jopa sellaisen, jolla on 0%: n korko) kantaminen voi tarkoittaa luottokortin lisäajan menettämistä ja yllätyskorkojen aiheutumista uusista ostoista.
Huolellisella tavalla taitava kuluttaja voi hyödyntää näitä kannustimia ja välttää korkeita korkoja maksamalla velkaa. Kuluttajien on kuitenkin tutkittava tarjouksia huolellisesti.
Avainsanat
- Luottokortin saldonsiirrot ovat tyypillisesti kuluttajien käyttämiä, jotka haluavat siirtää määrän, jonka he ovat velkaa, luottokortille, jolla on alhaisempi korko. Moniin tilisiirtoihin liittyy odottamattomia kuluja ja muita ehtoja.Mikä tahansa kortinhaltijasopimusten mukainen laiminlyönti voi aiheuttaa kiinnostusta hypätä tiukkaan rangaistusasteeseen.
Mitä etsiä tasapainonsiirtokortilta
Saldotsiirrot voivat säästää rahaa. Oletetaan, että kortinhaltijalla on 5 000 dollarin saldo luottokortilla, jonka prosenttikorko (APR) on 20%. Tasapainon suorittaminen maksaa tällä hetkellä noin 1 000 dollaria vuodessa. Saatuaan 0%: n saldonsiirron uudelle luottokortille ja siirtäen 5000 dollarin saldoa, kortinhaltija saa vuoden maksamaan sen ilman korkoa ja vain maksun saldon siirtämiseksi.
Mutta yksityiskohtia ja yllätyksiä näistä siirroista on paljon. Esimerkiksi siirron jälkeen kortinhaltijan on silti suoritettava vähintään kuukausimaksu kortilla ennen eräpäivää, jotta 0% -aste pysyy. Ja kiinnitä huomiota korkoon. Onko uuden kortin oletusprosentti korkeampi kuin korko, jota nykyiselle kortille maksetaan?
Samoin mikä tahansa kortinhaltijasopimuksen mukainen maksukyvyttömyys - kuten maksujen myöhästyminen, luottorajan ylittäminen tai shekin pomppiminen - voi saada koron hyppäämään jopa 29, 99 prosentin viivästyskorkoon. 0% -aste on yleensä voimassa 12 tai 18 kuukautta. Voidaanko siirretty saldo maksaa takaisin kyseisenä ajanjaksona? Jos ei, mikä korko alkaa myöhemmin? (Ja älä odota luottokorttiyhtiöltä muistutusta siitä, milloin tarjousaste loppuu.)
Tilillä, joissa on uusi luottokortti, ehdot edellyttävät kortinhaltijan suorittavan saldonsiirron tietyn ajan kuluessa (yleensä yhden tai kahden kuukauden kuluessa) saadakseen tarjouskampanjan. Seuraavana päivänä ikkunan sulkemisen jälkeen alkavat normaalit korot. Luottokorttiyhtiö ei myöskään yleensä salli olemassa olevan asiakkaan siirtää saldoa uudelle tilille.
Erääntynyt maksu luotonantajalle, joka vastaanottaa loppusumman, tai jos kortinhaltija on jättänyt konkurssihakemuksen, voi myös johtaa siirron hylkäämiseen.
Tasapainon siirtäminen, jos ei ole 0% tai alhaisen korkotarjouksen tarjoaminen voi toimia, mutta tee matematiikka ensin. Oletetaan, että kortinhaltijalla on 3 000 dollarin saldo 30%: n korolla, mikä tarkoittaa 900 dollaria korkoina vuodessa. Saldojen siirtäminen kortille, jonka huhtikuu on 27% ja 3%, tarkoittaa 810 dollarin koron maksamista vuodessa plus 90 dollarin saldo-siirtomaksu. Kortinhaltija rikkoisi vasta vuoden kuluttua.
Tässä esimerkissä kortinhaltija tarvitsee tullakseen ulos sopimuksesta, jonka vuosikorko on alle 27%. Parempi suunnitelma saattaa olla pyytää nykyistä kortin myöntäjää alentamaan korkoa 27 prosenttiin tai vähemmän, mikä säästää saldonsiirtomaksua.
Mistä etsiä
Jos tutustut luottokorttivertailusivustoon, huomaa, että nämä sivustot yleensä saavat viitemaksuja luottokorttiyhtiöiltä, kun asiakas hakee korttia verkkosivuston kautta ja on hyväksytty. Jotkut luottokorttiyhtiöt ovat myös vaikuttaneet verkkosivustojen lähettämiin tietoihin kortteistaan tavalla, joka vääristää kuvan kortin kustannuksista.
Kuluttajansuojavirasto tarjoaa oppaan tehdä ostoksia liikkeeseenlaskija- ja vertailusivustoilla.
Kuinka tehdä luottokorttitaseen siirto
Kuinka luottokorttitaseen siirrot toimivat? Saatuaan hyväksynnän kortille, jolla on 0%: n korkotaseen siirtotarjous, selvitä onko 0%: n korko automaattinen vai riippuuko luottotarkistus. Seuraava vaihe on määrittää, mitkä saldot siirretään; korkeiden korkojen korttien pitäisi olla etusijalla. Saldoa ei tarvitse olla kortinhaltijan nimessä voidakseen siirtää.
Laske seuraavaksi siirtomaksu, joka on tyypillisesti 3–5% (30–50 dollaria jokaisesta siirretystä 1 000 dollarista). Onko maksulla tietty yläraja? Se voi tehdä suurempien saldojen siirron kannattavaksi. Tarkista myös uuden kortin luottoraja. Pyydetty saldonsiirto ei voi ylittää käytettävissä olevaa luottorajaa, ja saldonsiirtomaksut lasketaan tähän rajaan.
Seuraava kysymys on, mihin varat siirretään. Pitäisikö varojen mennä suoraan korkean koron luottokortille jäljellä olevan saldon maksamiseksi? Joissakin tapauksissa kortinhaltija voi tallettaa sekin pankkitililleen, mutta tämä on hankala. Varmista, että luottokortissa todetaan nimenomaisesti, että pankkitilille talletettuja varoja ei pidetä käteisennakkona. Se saattaa laukaista korkean kiinnostuksen kauppaan.
Pyydä siirtoa
Vaikka sitä kutsutaan saldonsiirtoksi, yksi luottokortti tosiasiallisesti maksaa toisen. Mekaniikkaan sisältyy:
Taseensiirron tarkistukset. Uusi kortin myöntäjä (tai sen kortin myöntäjä, jolle saldo siirretään) toimittaa kortinhaltijalle shekkejä. Kortinhaltija tekee kassalle korttiyrityksen, jonka he haluavat maksaa. Jotkut luottokorttiyhtiöt antavat kortinhaltijan tehdä kassalle itselleen, mutta varmista, että sitä ei pidetä käteis ennakkona.
Online- tai puhelinsiirrot. Kortinhaltija antaa tilitiedot ja määrän luottokorttiyhtiölle, jolle se siirtää saldon, ja tämä yritys järjestää varojen siirron tililtä maksamiseksi. Esimerkiksi, jos maksat 5000 dollarin saldo korkean koron Visa-kortillasi ja siirrät saldon MasterCardille 0%: n tarjouksella, ilmoitat MasterCardille Visa-kortin nimen, maksun osoitteen ja tilinumero, ja ilmoita, että haluat 5000 dollaria makseta Visa-tilille.
Suora talletus. Kortinhaltijan on kyettävä toimittamaan pankkitili ja sen tilin reitinumero, johon tallettaa siirtovaroja.
Anna uuden velkojan maksaa vähintään kaksi tai kolme päivää (ehkä jopa 10 päivää); seurata jokaista vanhaa tiliä nähdäksesi, milloin saldonsiirto tyhjenee. Kortinhaltijan tulisi myös seurata uutta tiliä nähdäksesi, milloin saldo on siirretty, etenkin jos korttia käytetään ostoksiin.
Varo armon voimassaoloaikaa
Ihmiset, jotka hyödyntävät näitä tarjouksia, joutuvat joskus odottamattomien korkojen kohdalle. Ongelmana on, että saldon siirtäminen tarkoittaa kuukausittaisen saldon kantamista. Kuukausitilin säilyttäminen maksamatta velkaa kuukausittain - jopa sellainen, jolla on 0%: n korko - voi tarkoittaa kortin lisäajan menettämistä ja yllätyskoron maksamista uusista ostoista.
Suoja-aika on aika luottokortin laskutusjakson päättymisen ja laskun eräpäivän välillä. Tuona aikana (lain mukaan vähintään 21 päivää) kortinhaltijan ei tarvitse maksaa korkoa uusista ostoista. Suoja-aika on voimassa vain, jos kortinhaltijalla ei ole saldoa kortilla. Mitä monet kuluttajat eivät ymmärrä, on, että saldon kantaminen myynninedistämistarkoituksessa tehdystä saldonsiirrosta vaikuttaa lisäaikaan.
Uudella kortilla tehdyt ostokset ilman korotusjaksoa suorittavat saldonsiirron valmistuttua korkokulut. Yksi hyvä muutos: Luottokorttiyritykset eivät voi enää soveltaa maksuja alimman koron saldoihin, koska luottokorttivastuusta, -vastuusta ja -ilmoituksesta on annettu vuoden 2009 laki. Niiden on nyt sovellettava niitä ensin korkotaseisiin.
Kuluttajansuojaviraston mukaan monet korttien liikkeeseenlaskijat eivät tee ehtoja selkeiksi tarjoustarjouksissaan. Liikkeeseenlaskijoiden velvollisuus kertoa kuluttajille, miten lisäaika on voimassa markkinointi-, hakemus- ja tiliotteissa muun viestinnän yhteydessä. Joskus nämä lausunnot eivät ole edes luottokorttitarjouksessa, mutta muualla luottokortin myöntäjän verkkosivustolla, kuten ohje-, UKK- tai asiakaspalvelualueella.
Muista myös, että monissa tarjouksissa määrätään, että kortinhaltijan luottopistemäärä määrittelee todellisen kuukausimääräisen 0-prosenttisen saldonsiirron alkamisjaksolla.
Jos siirron jälkeisten ostojen lisäajan ehdot ovat epäselvät, vaihtoehtona on välittää tarjous ja etsiä selkeämpi ehdot; ota 0%: n saldonsiirtotarjous, mutta älä käytä korttia ostoksiin, ennen kuin saldonsiirto on maksettu; tai valitse luottokortti, joka tarjoaa 0% johdannaishinnan (APR) samaan kuukausimäärään sekä saldonsiirroissa että uusissa ostoissa.
Ainoa tapa saada lisäaika takaisin kortille ja lopettaa korkojen maksaminen on maksaa koko saldonsiirto ja kaikki uudet ostot.
Luottokorttitaseen siirtämisen tulisi olla työkalu, jolla vältetään velkaa nopeammin ja kulutetaan vähemmän rahaa korkoihin vahingoittamatta luottoluokitusta.
Siirrot olemassa oleville korteille
Taseensiirrot voidaan tehdä myös olemassa olevalla kortilla, varsinkin jos liikkeeseenlaskija suorittaa erityistä tarjousta. Tämä voi olla hankalaa, jos nykyisellä kortilla on jo saldo, siirto vain lisääntyy.
Oletetaan, että kortinhaltija on 2 000 dollaria velkaa kortilta, jonka huhtikuu on 15%, ennen kuin he siirtävät 1000 dollarin saldo toisesta kortista. Tarjottu saldonsiirtonopeus on 0% kuuden kuukauden ajan. Kortinhaltija maksaa 1 000 dollaria kuudessa kuukaudessa, mutta koska 0%: n osuus luottokorttivelasta maksetaan ensin, kuuden kuukauden 15%: n APR-korko koskee 2000 dollaria, jota maksut eivät koskeneet. Samaan aikaan kortin, josta 1000 dollaria siirrettiin, korko on 12%, joka on 3%.
Mieti myös, mitä suuren summan lisääminen kortille tekee luoton käyttöasteesta - ts. Käytetyn käytettävissä olevan luoton prosenttimäärän - joka on avaintekijä luotto-pisteissä. Oletetaan, että kortinhaltijalla on kortti, jolla on 10 000 dollarin raja ja 1 250 dollarin saldo. Kortinhaltija käyttää 12, 5% luottorajastaan. Sitten he siirtävät 5000 dollaria, jolloin kokonaissaldo on 6 250 dollaria. He käyttävät nyt 62, 5% luottolimiitistään. Tämä yhden kortin saldon lisäys voi vahingoittaa kortinhaltijan luottotulosta ja lopulta aiheuttaa koron nousun tämän ja muiden korttien kohdalla. Tämän voi tietenkin korvata korkeamman koron kortin 5 000 dollarin saldo, josta siirto tehtiin.
Henkilökohtaisen lainan vertailu
Jotkut finanssialan neuvonantajat katsovat, että luottokorttitaseen siirrot ovat järkeviä vain, jos kortinhaltija voi maksaa kaiken velan tai suurimman osan velasta tarjouskauden aikana. Tämän ajanjakson päätyttyä kortinhaltija todennäköisesti kohtaa saldonsa toisella korkealla korolla, jolloin henkilökohtainen laina - jonka korot ovat yleensä alhaisemmat, kiinteät tai molemmat - on todennäköisesti halvempi vaihtoehto.
Jos henkilökohtainen laina on kuitenkin turvattava, kortinhaltija ei välttämättä halua vakuuttaa omaisuutta vakuudeksi. Luottokorttiluotot ovat vakuudettomia, ja laiminlyönnin yhteydessä on epätodennäköistä, että kortin myöntäjä nostaa kannetta oikeudenkäynnistä ja seuraa kortinhaltijan omaisuutta. Suojatulla henkilökohtaisella lainalla lainanantaja voi ottaa varoja takaisin tappioiden kattamiseksi.
Pohjaviiva
Luottokorttitaseen siirtämisen tulisi olla työkalu, jolla vältetään velkaa nopeammin ja kulutetaan vähemmän rahaa korkoihin aiheuttamatta kuluja tai vahingoittamatta luottoluokitusta. Kun olet ymmärtänyt ehtojen hienon painon, suorittanut matematiikan ennen hakemista ja luonut realistisen takaisinmaksusuunnitelman (joka maksaa saldonsiirron ennen uusien ostojen tekemistä), 0%: n korkotarjous uudelle kortille voi olla järkevä siirto.
