Piilotetut maksut 401 (k) s

Sisällysluettelo

• Maksujen löytäminen 401 (k) s: ssa
• Kaksi avainta 401 (k) Suunnitelmapalkkiot
• 401 (k) suunnitelmamaksujen rikkominen
• 401 (k) palkkioiden vaikutus
• Mitä tehdä noin 401 (K) maksua
• Pohjaviiva

Vaikka olet toistaiseksi onnistunut välttämään yrityksen edut kokouksen läpi, tunnet todennäköisesti 401 (k) -suunnitelman käsitteen. 401 (k) on tietysti maksupohjainen järjestely, joka tarkoittaa, että maksut siihen ovat kiinteät. Laitat tietyn määrän palkkakettä kohti, työnantajasi saattaa vastaaa jotakin prosenttia tästä summasta, ja vuosia myöhemmin nautit jonkin verran taloudellisesta riippumattomuudesta sen sijaan, että asisit paikallisessa keittokeittiössä.

Se takaa toistamisen, että sinun on hyväksyttävä tämä työnantajan ottelu enimmäismäärään asti. Muuten hylkäät ilmaisen rahan. Se on hyvä osa.

Mutta vaikka tiedätkin kuinka 401 (k) toimii ja osallistuu innostuneesti yhteen, tiedätkö piilomaksuista, joita voi tulla mukana?

Maksujen löytäminen 401 (k) s: ssa

Valitettavasti sijoittajien naivaatio on sellainen, että miljoonat ihmiset eivät koskaan lakkaa kysymästä, kuinka paljon 401 (k) -yrityksen tarjoaja - yleensä sijoitusyhtiö, joka suunnittelee ja hallinnoi sijoitusrahastoja ja pörssiyhtiöitä (ETF), joihin rahasi menee - on ansaitsemalla rahaa, jonka annat sille sijoittaa. Palveluntarjoajasi ei tarjoa näitä palveluita ilmaiseksi. Se perii maksun joka kuukausi, ja näiden maksujen kumulatiivinen koko voi vaikuttaa lopputuloihisi. Noin 95% 401 (k) osallistujasta maksaa palkkiot.

Tavallaan on vähän merkitystä kutsua näitä ”piilotettuja” maksuja. Yhdysvaltain työministeriön vuonna 2012 antaman toimeksiannon johdosta 401 (k) -tarjoajasi on nyt julkistettava kaikki palkkionsa esitteessä, jonka se antaa sinulle, kun kirjaudut suunnitelmaan ja jota se päivittää ja lähettää sinulle vuosittain. Tiedämme, että syöt nämä lausunnot heti, kun ne saapuvat.

Vakavasti, mutta koska maksuja ei enää ole vaikea löytää, on syytä kiinnittää niihin huomiota. Kun saat 401 (k) -laskelman tai esitteen, tarkista rivikohdat tai luokat, kuten ”Omaisuuserät yhteensä”, “Operatiiviset kokonaiskustannukset prosenttina” tai “Kulusuhteet”.

Avainsanat

• 401 (k) -suunnitelmiin sisältyy erilaisia ​​palkkioita, jotka eivät aina ole selviä sijoittajalle, mutta jotka voivat vaikuttaa suuresti tilin tuottoon pitkällä aikavälillä. Laskeutuen.5%: sta 2%: iin, 401 (k) -ohjelman palkkiot voivat vaihdella suuresti, riippuen työnantajan 401 (k) -suunnitelman koosta, osallistujien määrästä ja suunnitelman tarjoajasta. Heijastaen lähinnä hallinnollisia ja sijoitusten hallinnan kustannuksia, 401 (k) palkkiot alkavat kahdesta lähteestä: suunnitelman tarjoaja ja yksittäiset rahastot Yksittäiset sijoittajat eivät voi tehdä paljon suunnitelman tarjoajien palkkioista, mutta he voivat yrittää valita varoja suunnitelmasta pienemmillä kustannuksilla tai kulusuhteilla.

Kaksi avainta 401 (k) Suunnitelmapalkkiot

Maksujen löytäminen on tietysti yksi asia. Niiden ymmärtäminen on toinen asia.

Vakaimmin juurtuneet palkkiot ovat 12b-1 -maksu, joka on nimetty 1940-luvun sijoitusyhtiölain asiaa koskevan pykälän mukaan, joka annettiin vuosikymmeniä ennen kuin tällaisia ​​sijoituksia oli suosittu ja demokratisoitu siinä määrin kuin ne ovat nykyään. Yleensä arkistoidaan ”markkinointimaksuiksi”. 12b-1-maksut on osoitettu näennäisesti välittäjille, jotka myyvät tietyt 401 (k) -suunnitelmat työnantajallesi. Nämä palkkiot, joiden laki rajoittaa 1%: n varoista, muodostavat palkkion, eli kustannuksen erotettuna sijoituksesta rahaston mahdolliseen tuottoon.

Huomaa, että yksittäisten rahastojen veloittamat 12b-1-palkkiot ovat erillisiä sijoitusten hallinnointipalkkioista, jotka ovat leikkauksia, jotka 401 (k) tarjoaja tekee itselleen. Esimerkiksi Fidelity Investments on Amerikan suurin 401 (k) s: n toimittaja. Tyypillinen neuvontapalkkio Fidelity-salkkutilille alkaa 1, 7% ja laskee sieltä jopa puoleen riippuen panemastasi summasta. (Joten on varma tapa välttää ainakin joitain palkkioita: on suuri saldo - tosin, tässä tapauksessa tarjoaja todennäköisesti perustaa prosenttiosuutensa kaikkien suunnitelman tilien, ei vain sinun erikseen, kokoon.)

401 k) palkkiot jakautuvat kahteen perusluokkaan: suunnitelman tarjoajan veloittamat ja tilillä olevien sijoitusrahastojen tai ETF: n perimät maksut.

401 (k) suunnitelmamaksujen rikkominen

401 (k) suunnitelmapalkkiot jakautuvat tyypillisesti neljään luokkaan: sijoitus-, hallinto-, yksilölliset palvelut ja säilytyspalkkiot. Pisteen havainnollistamiseksi tässä on esimerkki tilinpäätöksen neljännesvuosittaisesta yhteenvedosta, ei arvosta 401 (k) Palveluntarjoaja, mutta pikemminkin ulkopuoliselta yritykseltä, joka hallinnoi suunnitelmia ja pitää kirjaa (kyllä, voit lyödä vetoa, että he saavat myös leikkauksen, mutta työnantaja todennäköisesti valitsee sen). Luvut, jotka edustavat dollarimääriä, ovat yhteensä 3 207, 70 dollaria neljänneksellä.

Kulut
Hallinnolliset maksut	25.00
Sijoituspalkkiot	4, 35
Omaisuuden / tulojen jakaminen	2, 31
Audit, Fidiciuary & Consultng	13.25
KAIKKI YHTEENSÄ	44.91