Mikä on ryhmäsairausvakuutussuunnitelma?
Ryhmävakuutuksen terveyssuunnitelmat kattavat jäsenryhmän, joka koostuu yleensä yrityksen työntekijöistä tai organisaation jäsenistä. Ryhmäterveysjäsenet saavat yleensä vakuutuksia alennetuin kustannuksin, koska vakuutuksenantajan riski on jakautunut vakuutuksenottajien ryhmään. Tällaisia suunnitelmia on sekä Yhdysvalloissa että Kanadassa.
Kuinka ryhmäsairausvakuutus toimii
Yritykset ja organisaatiot ostavat ryhmäsairausvakuutussuunnitelmat, ja ne tarjotaan sitten jäsenilleen tai työntekijöilleen. Vain ryhmät voivat ostaa suunnitelmia, mikä tarkoittaa, että yksityishenkilöt eivät voi ostaa vakuutusta näiden suunnitelmien kautta. Suunnitelmat vaativat yleensä vähintään 70%: n osallistumisen suunnitelmaan pätevyyden. Suunnitelmien välisten lukuisten erojen - vakuutuksenantajien, järjestelytyyppien, kustannusten ja ehtojen - takia kukaan kaksi ei ole koskaan sama.
Yksittäiset eivät voi ostaa ryhmäsuunnitelmia, ja ryhmän jäsenten on osallistuttava vähintään 70%: n osuuteen.
Kun organisaatio on valinnut suunnitelman, ryhmän jäsenille annetaan mahdollisuus hyväksyä tai hylätä kattavuus. Tietyillä alueilla suunnitelmat voivat olla tasoja, joissa vakuutetuilla on mahdollisuus ottaa perussuoja tai lisävakuutus lisävakuuksilla. Palkkiot jaetaan organisaation ja sen jäsenten kesken suunnitelman perusteella. Sairausvakuutusturva voidaan myös laajentaa koskemaan lähisukulaisia ja / tai muita ryhmän jäsenten huollettavia lisämaksusta.
Ryhmäsairausvakuutuksen kustannukset ovat yleensä paljon pienemmät kuin yksilölliset suunnitelmat, koska riski on jakautunut suuremmalle osalle ihmisiä. Yksinkertaisesti sanottuna, tämäntyyppiset vakuutukset ovat halvempia ja edullisempia kuin markkinoilla olevat yksilölliset järjestelyt, koska suunnitelmaan ostajia on enemmän.
Avainsanat
- Ryhmän jäsenet saavat vakuutuksia alennetuin kustannuksin, koska vakuutuksenantajan riski on jakautunut vakuutuksenottajien ryhmään. Suunnitelmissa vaaditaan yleensä vähintään 70%: n osallistuminen suunnitelmaan päteväksi. Palkkiot jaetaan organisaation ja sen jäsenten kesken, ja korvaus voidaan laajentaa jäsenten perheen ja / tai muiden huollettavien kanssa lisäkustannuksin.
Ryhmän sairausvakuutuksen historia
Ryhmäsairausvakuutus on kehittynyt Yhdysvalloissa 1900-luvulla. Kollektiivisen kattavuuden idea aloitti julkisen keskustelun ensimmäisen maailmansodan ja suuren masennuksen aikana. Ensimmäisessä maailmansodassa taistelevat sotilaat saivat suojan sotariskin vakuutuslain kautta, jota kongressi myöhemmin laajensi kattamaan sotilashenkilöiden alaiset. 1920-luvulla terveydenhuollon kustannukset nousivat siihen pisteeseen, että ne ylittivät useimpien kuluttajien maksukyvyn.
Suuri masennus pahensi tätä ongelmaa dramaattisesti, mutta Yhdysvaltain lääkäriliiton ja henkivakuutusalan vastustuskyky kukisti useita pyrkimyksiä luoda minkäänlainen kansallinen sairausvakuutusjärjestelmä. Tämä oppositio pysyisi vahvana 2000-luvulla.
Työnantajan tukemat ryhmäsairausvakuutussuunnitelmat syntyivät ensimmäistä kertaa 1940-luvulla tapa, jolla työnantajat houkuttelivat työntekijöitä, kun sotalainsäädännössä määrättiin tasoitetusta palkasta. Tämä oli suosittu verovapaa etu, jota työnantajat jatkoivat sodan päättymisen jälkeen, mutta se ei kyennyt vastaamaan eläkeläisten ja muiden työtä tekemättömien aikuisten tarpeisiin. Liittovaltion pyrkimykset tarjota kattavuus näille ryhmille johtivat vuoden 1965 sosiaaliturvamääräyksiin, jotka loivat perustan Medicarelle ja Medicaidille.
Ryhmän sairausvakuutussuunnitelman edut
Ryhmäsuunnitelman ensisijainen etu on, että se hajauttaa riskin vakuutettujen joukkoon. Tästä on hyötyä ryhmän jäsenille pitämällä vakuutusmaksut alhaisina, ja vakuutuksenantajat voivat hallita riskejä paremmin, kun heillä on selkeämpi käsitys siitä, keitä he kattavat. Vakuuttajat voivat hallita kustannuksiaan entistä paremmin terveydenhuollon organisaatioiden (HMO) kautta, joissa palveluntarjoajat tekevät sopimuksia vakuutuksenantajien kanssa hoitaakseen jäseniä. HMO-malli pyrkii pitämään kustannukset alhaisina yksilöille annettavan hoidon joustavuuden rajoitusten kustannuksella. Suositut palveluntarjoajat tarjoavat potilaille suuremman lääkärivalinnan ja helpomman pääsyn asiantuntijoihin, mutta yleensä veloittavat korkeammat vakuutusmaksut kuin HMO: t.
Suurin osa ryhmäsairausvakuutussuunnitelmista on työnantajan tukemia etuusjärjestelmiä. Ryhmän kattavuus on kuitenkin mahdollista ostaa yhdistyksen tai muiden organisaatioiden kautta. Esimerkkejä tällaisista suunnitelmista ovat Amerikan eläkeläisten yhdistyksen (AARP), Freelancereiden liiton ja tukkumyyjäklubien tarjoamat suunnitelmat.
Erityiset näkökohdat
Kaikilla ei ole ryhmäsairausvakuutussuunnitelmaa. Nämä vakuuttamattomat ihmiset joutuivat vuosikymmenien ajan maksamaan yksin terveydenhuollon kustannukset. Mutta se on muuttunut.
Valtion tukemat terveydenhuoltosuunnitelmat tarjoavat edelleen hoitoa niille, jotka jäävät pois työnantajan tukemista ryhmäsairausvakuutussuunnitelmista. Kun kansalliset terveysmenot ovat nousseet yli 15% bruttokansantuotteesta (BKT), vuoden 2010 edullinen hoitolaki (ACA) korvasi valtakunnallisen valtuutuksen, jonka mukaan kukin verovelvollinen liittyi ryhmäsuunnitelmaan sellaisen yksinkertaisesta maksajaratkaisusta, joka on kohonnut voimakkaasti. 1930-luvulta lähtien. Hallituksen tietojen mukaan noin 20 miljoonaa amerikkalaista hyödyntää ACA: n mukaista sairausvakuutusta viimeisimmän numerosarjan mukaan vuodesta 2018 lähtien.
Obaman hallinnon alaisuudessa ihmisiä, jotka pysyivät vakuuttamattomina ACA: n nojalla, vaadittiin maksamaan sairausvakuutusvaltuutus. Tämän kumosi Trumpin hallinto, joka totesi rankaisevansa ihmisiä tarpeettomasti.
