Kun olet maksimoinut vuosittaiset maksusi 401 (k) -, IRA- tai muihin veroihin lykättyihin eläkkeisiin, voit nyt harkita muuttuvaa annuiteettia. Mutta ennen kuin ostat yhden, on syytä harkita näiden monimutkaisten vakuutustuotteiden kaikkia etuja ja puutteita. Tässä on nopea romutus.
Avainsanat
- Muuttuva annuiteetti voi tarjota sinulle säännöllisen tulovirran elämää varten. Mutta kun kuolet, vakuutusyhtiö voi pitää jäljellä olevan.Jos otat varoja annuiteetista ennen 59½-vuotiaita, sinun on yleensä maksettava 10%: n verorangaistus.Voit joutua maksamaan myös palkkiota vakuutusyhtiölle, jos tarvitset saada rahasi ulos aikaisin.
Annuiteetin kaksi luokkaa
Eläkevakuutuksia on kahta laajaa luokkaa: välitön ja lykätty.
Välittömällä annuiteetilla maksat kertakorvauksen, ja vakuutusyhtiö alkaa maksaa sinulle kuukausituloja tietyn ajanjakson ajan tai muun elämäsi ajan. Näiden maksujen määrä perustuu ikään ja muihin tekijöihin. Välitön annuiteetti on tyyppinen voittovaihtoehto, jota useimmat valtiot tarjoavat arpajaisvoittajille.
Laskennallisella annuiteetilla sijoitat rahasi kertakorvaukseen tai maksusarjaan ja katsot sen kasvavan ajan myötä. Ansaitsemasi rahat ansaitaan veroilla, kunnes teet nostoa tai aloitat säännöllisten tulojen saamisen.
Sekä välittömät että laskennalliset annuiteetit voivat olla joko kiinteitä tai muuttuvia. Peruserona on, että kiinteät eläkkeet maksavat rahastasi ennalta määrätyn koron, kuten annuiteettisopimuksessa on määritelty. Muuttuvat annuiteetit sitä vastoin sijoittavat valitsemasi "alatilien" tai sijoitusrahastojen salkkuun, ja niiden arvo vaihtelee vastaavasti.
Kuten monet sijoitustuotteet, myös muuttuvilla eläkemaksuilla on ylä- ja alakohdat.
Hyvä
- Sijoitusvoittojen verotuksen lykkääminen. Aivan kuten perinteisessä IRA: ssa, tilisi kasvaa verosaatavana, kunnes nostat varoja. Helppo muuttua sijoituksiin. Koska valitset sijoitusrahastot muuttuvaan annuiteettiin, on helppo muuttaa sijoitussuuntaa pienillä tai ilman kustannuksia. Tuotot elämästä. Kun annuitit sopimuksen, joka alkaa tulovirran, vakuutusyhtiö takaa maksut sovitulle ajanjaksolle, joka voi olla loppu- ja puolisosi elämä, jos valitset. Omaisuuden suojaus. Joissakin valtioissa annuiteetit ovat suojassa velkojilta ja kanteiden tekijöiltä. Jos työskentelet taloudellisesti vahingollisessa ammatissa, esimerkiksi sellaisessa ammatinharjoittajassa, joka harjoittaa väärinkäytöksiä, annuiteetti voi olla älykäs säästöväline.
Paha
- Jos kuolet liian pian. Oletetaan, että laitat 264 000 dollaria annuiteettiin ja saat 60-vuotiaana alkaen 1000 dollaria kuukaudessa vastineeksi. Sinusta tulee 82, kun et ylitä sopimusta. Jos elät yli 82-vuotiaana, vakuutusyhtiön on jatkettava maksujen maksamista sinulle, mutta jos kuolet ennen sitä, vakuutuksenantaja yleensä pitää jäljellä olevat varat. Joten vaikka kuolit jo 63-vuotiaana, vakuutusyhtiö säilyttää 264 000 dollarin saldo. Voit ostaa annuiteetin, joka maksaa etuja perillisillesi kuoleman jälkeen, mutta se maksaa ylimääräistä tai vähentää omia maksujasi. Verorangaistukset. Toinen haittapuoli on, että kun laitat rahaa annuiteettiin, et yleensä voi koskea siihen ennen kuin olet saavuttanut 59½-vuotiaana ilman 10 prosentin verorangaistusta. Kun alkaa ottaa varoja annuiteetista, sitä osaa tuloista, jota pidetään sijoitusvoitona, verotetaan tavallisella tuloverokannalla pitkäaikaisen myyntivoittoasteen sijasta, joka on yleensä alhaisempi.
Mutta se pahenee.
Ruma
- Luopumismaksut. Aivan kuin ei ole tarpeeksi pahaa, että varat on sidottu 59½-vuotiaana, useimmat vakuutusyhtiöt perivät palautusmaksun (yleensä pienenevässä seitsemän- kahdeksan vuoden mittakaavassa, mutta joskus pidempään). Esimerkiksi maksu saattaa alkaa noin 8 prosentista ensimmäisen vuoden aikana ja asteittain laskea 0 prosenttiin vuonna kahdeksan. Joten 200 000 dollarin sijoitus voi maksaa sinulle 14 000 dollaria tai 7 prosenttia luovutusmaksuista, jos tarvitsit ottaa rahat pois toisen vuoden aikana. Suuret myyntipalkkiot. Eläkevakuutukset ovat pääasiassa palkkiopohjaisia tuotteita, joita myyvät vakuutusasiamiehet ja muut. Kun myyjä yrittää myydä sinulle annuiteettisopimuksen, älä pelkää kysyä komissiolta, jonka kyseinen henkilö kerää. Voit lyödä vetoa, että jos edustaja tekee 5% palkkion myynnistä, varoillesi annetaan luovutusrangaistus vähintään viiden vuoden ajan. Palkkiot ylenpalttinen. Tässä sijoittajat poltetaan usein. Vuotuiset palkkiot sekä hallinnolliset / kuolleisuus- ja kulukorvaukset haudataan annuiteettisopimuksesi kustannuksiin ja ne poistavat vuotuiset voitot. Keskimääräinen annuiteetti veloittaa noin 1, 4% kaikista näistä kuluista, mutta jotkut kerättävät jopa 2, 5% vuodessa. Alatilien sijoitusrahastot veloittavat myös maksuja, joten tarkista etukäteismaksut, 12b-1 maksut ja muut.
Sen sijaan, että ostaisit maksullista muuttuvaa annuiteettia, saatat olla parempi sijoitusrahaston kanssa tavallisella, verotetulla tilillä. Yhtäältä rahasi ovat helpommin saatavissa hätätilanteessa.
Pohjaviiva
Annuiteetit voivat olla hyödyllinen paikka sijoittaa rahaa, jos olet käyttänyt kaikki muut verosaatava eläkesuunnitelman vaihtoehdot. Mutta monissa tapauksissa voi olla parempi ostaa alhaisen maksun sijoitusrahasto verotettavalle tilille.
Siellä on lukuisia vakuutusyhtiöitä, jotka ruokkivat kouluttamatonta sijoittajaa keräämällä kohtuuttomia palkkioita. Jos sijoitat annuiteettiin, joka laskuttaa sinulta vähintään 2%: n vuosikustannuksia, voi olla aika pudottaa tämä koira (jos pääset ulos ilman rangaistavaa luovutusmaksua).
Huolimatta kaikista huonoista lehdistötiedoista, jotka ovat saaneet harhaanjohtavaa myyntitekniikkaa ja puutteellista ilmoitusta, markkinoilla on joitain arvokkaita tuotteita. Ne ovat palkkiottomia, niillä on alhaiset kulut ja ilman luovutuskuluja, ja ne tarjoavat hyviä sijoitusvaihtoehtoja.
Joten jos sydämesi on asetettu annuiteettiin, shoppaile, kunnes löydät oikean tuotteen oikeaan hintaan.
