MITÄ on kaksisyklinen laskutus
Kaksisyklinen laskutus on menetelmä, jota velkojat, yleensä luottokorttiyhtiöt, käyttävät laskeakseen korkojen määrän tietyltä laskutuskaudelta. Siinä otetaan huomioon paitsi nykyisen laskutusjakson (yleensä yhden kuukauden) keskimääräinen päivittäinen saldo, myös edellisen jakson keskimääräinen päivittäinen saldo. Kaksisyklinen laskutus voi lisätä huomattavan määrän korkoja asiakkaille, joiden keskimääräinen saldo vaihtelee suuresti kuukausittain. Vuoden 2009 luottokorttilaki kielsi kaksisyklisen laskutuksen luottokorteilta.
BREAKING DOWN kaksisyklinen laskutus
Jotkut luottokorttiyhtiöt olivat jo pitkään käyttäneet kaksisyklistä laskutusta, joka tunnetaan myös nimellä "kahden syklin keskimääräinen päivittäinen saldo", asiakkaiden korkojen määrän nostamiseksi. Monet asiakkaat eivät tienneet, kuinka tämä laskutusmenetelmä törmäsi korkolaskuaan. Käytäntö sai huomion vuonna 2006 Yhdysvaltain senaatin luottokortteja koskevan raportin yhteydessä.
Tuplasykli vs. keskimääräinen päivittäinen tasapaino
Nykyään käytännöllisesti katsoen kaikki Yhdysvaltain luottokortit laskevat koron käyttämällä niin kutsuttua keskimääräistä päivittäistä saldoa, mikä tarkoittaa keskimääräistä saldoa yhden kuukauden latausjakson aikana. Jos saldo olisi 1 000 dollaria koko kuukaudessa, laskelma olisi 1 000 x x 31/31 päivää = 1 000 dollarin keskimääräinen päivittäinen saldo. Mutta jos saldo oli 1 000 dollaria ensimmäisten 15 päivän aikana ja 1 500 dollaria lopun kuukauden aikana, laskelma muuttuu arvoon 1 000 x 15 x + 1500 dollaria x 16/31 päivää = 1 258, 06 dollaria päivästä. Koska laskemme vielä vain korkoja kuluvan kuukauden kuluista, sitä pidetään oikeudenmukaisena.
Kaksisyklisessä laskutuksessa kuluvan laskutuskuukauden keskimääräinen päivittäinen saldo on vain puoli kuvaa; sinun on myös otettava huomioon edellisen kuukauden saldosi. Oletetaan, että sinulla oli edellisen kuukauden saldo 2 000 dollaria ja kuluvan kuukauden saldo vain 1 000 dollaria. Toisin sanoen maksit puolet viime kuukauden saldostasi. Mutta kaksisyklisessä laskutusmenetelmässä keskimääräinen päivittäinen saldo olisi 1 500 dollaria, joka on kummankin kuukauden keskiarvon summa jaettuna kahdella. Maksat tosiasiallisesti korkoa jo maksamallesi lainalle.
Ennen kaksisyklistä laskutusta kiellettiin, kuluttajilla oli kolme vaihtoehtoa käytännön välttämiseksi. He voivat ostaa luottokortteja, jotka eivät käyttäneet kaksisyklistä laskutusta. he voisivat yrittää ylläpitää tasaista tasapainoa kuukaudesta toiseen; tai he voisivat maksaa saldonsa kokonaisuudessaan joka kuukausi eikä maksaa korkoa ollenkaan, mikä on aina paras tapa.
