Erilaiset tekijät voivat estää sinua saamasta asuntolainaa. Suurimpiin sisältyy matala luottotulos, riittämättömät tulot haluamallesi lainalle, riittämätön käsiraha ja liiallinen velka. Kaikki nämä tekijät ovat kuitenkin sinun hallinnassasi. Katsotaanpa vaihtoehtojasi lainanottajana mahdollisesti olevien velkojen voittamiseksi.
1. Korjaa luotto ja korota pisteet
Luotonantajille luotto-pistemäärä edustaa todennäköisyyttä, että suoritat asuntolainan maksut kokonaisuudessaan ja ajallaan joka kuukausi. Siksi useimmissa lainoissa, mitä matalampi luotto-pisteet, sitä korkeampi korkotaso kompensoi lisääntynyttä riskiä lainata sinulle rahaa. Jos luottorajasi on alle 620, sinut pidetään subprime-riskina ja sinulla on vaikeuksia lainan saamisessa ollenkaan, puhumattakaan edullisista ehdoista. Toisaalta, jos luotto-pisteet ovat yli 800, voit helposti saada parhaan käytettävissä olevan koron (tunnetaan myös nimelliskorkona).
Toimenpiteisiin, joita voit parantaa luotto-asteiksi suhteellisen nopeasti, sisältyy uusien kulutusvelkojen, kuten luottokorttien tai autolainojen, maksaminen, pankkikortin käyttäminen luottokorttisi sijaan tuleville ostoille, laskujen maksaminen ajoissa kuukausittain ja virheiden korjaaminen luottoraportissasi. Jotkut puutteet, kuten vakavat maksuviivästykset, perinnät, veloitukset, konkurssi ja markkinoiden sulkeminen, paranevat kuitenkin vain ajan myötä.
Sen lisäksi, että hallitset olemassa olevaa luottoasi vastuullisesti, älä avaa uusia luottotilejä. Uuden luoton hakeminen laskee väliaikaisesti luottotulostasi, ja sillä, että käytettävissä on liian paljon luottoa, pidetään myös varoitusmerkkinä. Luotonantajat saattavat pelätä, että jos sinulla on paljon saatavissa olevaa luottoa, hyödynnät sitä yhtenä päivänä ja vaikutat haitallisesti kykyynsi suorittaa asuntolainan maksuja.
2. Hanki korkeampaa palkkaava työ
Jos lainanantajat sanovat, että tulosi eivät ole riittävän korkeita, kysy heiltä, kuinka paljon enemmän sinun on ansaittava ansaitaksesi haluamasi lainasumman. Yritä sitten löytää uusi työpaikka nykyisestä työsuhteestasi, jossa voit ansaita niin paljon rahaa.
Koska lainanantajat haluavat nähdä tasaisen työllisyyshistorian, joudut pysymään samalla työsuunnalla, jotta strategia onnistuu. Tämä voi olla pettymysuutisia lainanottajille, koska ammattien vaihtaminen voi tarjota parhaat mahdollisuudet palkankorotukseen. Vaihtoyritykset voivat kuitenkin olla myös hyvä tapa saada huomattavia tuloja. Merkittävät korotukset nykyisiltä työnantajilta eivät ole niin yleisiä, mutta uusi työnantaja tietää, että hänen on tarjottava jotain erityistä saadaksesi sinut vaihtamaan.
Jos yritysten vaihto tällä hetkellä ei riitä tarvitsemasi korotuksen saamiseen, ajattele asioita, jotka voit tehdä suhteellisen nopeasti tehdäksesi itsestäsi arvokkaamman työnantajille. Onko olemassa täydennyskoulutusohjelmaa, jonka voisit suorittaa? Jos olet lakisihteeri, voisitko tulla avustajaksi? Jos olet vastaanottovirkailija, voisitko tulla sihteeriksi? Uraneuvoja tai päähuntaja voi ehkä antaa sinulle tilanteeseesi liittyviä ohjeita siitä, kuinka parantaa markkinoitavuuttasi ja miten saavuttaa tulotavoitteesi.
Valitettavasti osa-aikatyön saaminen kokopäiväisen työn lisäksi ei välttämättä tarjoa sitä, mitä lainanantajat pitävät kelpoisina tuloina. Osa-aikatyötä voidaan pitää väliaikaisena, ja koska asuntolainan maksaminen vie todennäköisesti vähintään 15 vuotta, luotonantajat odottavat, että sinulla on pitkäaikainen tulovakaus.
3. Tallenna kuin hullu
Mitä suurempi käsiraha, sitä pienempi laina tarvitset. Lisäksi, mitä matalampi on laina-arvo -suhde (LTV-suhde), sitä vähemmän riskialttiit lainanantajat pitävät sinua. Nämä molemmat tekijät tekevät sinulle todennäköisemmän lainan saamisen edellytykset. Huomaa, että joudut ehkä saavuttamaan tietyn ennakkomaksun, kuten 10% tai 20% (20%: n ollessa tavallisin), ennen kuin suurempi käsiraha auttaa sinua lainan saamisessa.
4. Älä maksa enemmän kuin pankin arvostettu arvo
Pankki ei halua lainata enemmän kuin talo on arvoinen, koska ne saattavat olla menetyksen lopussa, jos suljet ja velkaa enemmän kuin pankki voisi saada siitä. 20% käsiraha on myös paljon vähemmän arvokasta, jos talon arvo on 20% vähemmän kuin ostohinta. Vakuuden arvo on tärkeä lainanantajille, joten se tulisi pitää mielessä tekeessään kiinteistöä koskevaa ostotarjousta.
5. Vähennä velkaa
Lainanantajalle se, mikä muodostaa liiallisen velan, ei ole asetettu määrä - se on liian suuri kuukausittainen velan maksu, joka on liian korkea, jotta sinulla olisi varaa kuukausittaiseen asuntolainan maksamiseen. Päättäessään, kuinka paljon lainaa sinulla on, lainanantajat tarkastelevat sitä, mitä kutsutaan käyttöoikeussuhteeksi tai prosenttiosuutena bruttokuukausituloistasi, jonka talosi maksaminen kattaa (pääoma, korot, kiinteistöverot ja asunnonomistajien vakuutukset), ja loppusuhde, tai prosenttiosuus bruttokuukausitulosta, jonka talon maksu käyttää, ja muut kuukausittaiset velvoitteesi, kuten opiskelijalainat, luottokortit ja automaksut.
Mitä enemmän velkaa maksat joka kuukausi, riippumatta siitä, onko se "hyvää velkaa" kuten opintolaina vai "huonoa velkaa" kuten korkean koron luottokortti, sitä alhaisemmat kuukausittaiset asuntolainan myöntäjät päättävät, että sinulla on varaa, ja sitä alhaisemmalla ostohinnalla sinulla on varaa. Velan pienentäminen on yksi nopeimmista ja tehokkaimmista tavoista lisätä lainaa, johon olet oikeutettu.
Pohjaviiva
Asuntolainan saaminen ei ole aina helppoa. Lainanantajat vaativat kaikkia hakijoita täyttämään tietyt taloudelliset testit ja ohjeet ja sallivat rajoitetun joustavuuden kyseisten sääntöjen puitteissa. Jos haluat saada asuntolainan, sinun on opittava pelaamaan peliä. Voit todennäköisesti voittaa, jos teet tässä kuvatut vaiheet.
Avainsanat
- Paranna luottotulostasi maksamalla kuluttajavelat, käyttämällä luottokortin sijaan pankkikorttia, maksamalla laskut ajoissa ja korjaamalla luottotiedotteesi virheet. Jos et ansaitse tarpeeksi saadaksesi lainaa, yritä löytää uusi työpaikka nykyisestä työsuhteestasi näyttääksesi vakaata työhistoriaa lainanantajille. Säästä asianmukaisesti, jotta käsirahallasi olisi suurin mahdollinen käsiraha ja matala mahdollinen LTV. Älä maksa enemmän kuin pankin arvioima arvo. Vähennä velkaa maksamalla opintolainat, luottokortit, automaksut jne.
