20-vuotiaat saattavat olla suurten taloudellisten haasteiden aika: Et ole riittävän taitava hankkimaan unelmiesi työtä "todellisessa maailmassa", mutta sinulla on todellisia laskuja ja taloudellisia vastuita, jotka vaativat palkkaa, jota et voi käskyä. Vielä pahempaa, saatat joutua kilpailemaan kolmella opiskelijalainan velalla, luottokorttilaskuilla, auton maksuilla ja muilla tuloilla. Vaikka konkurssihakemus saattaa tuntua helpoalta tavalta lopettaa 20-vuotiaiden velan painajainen, se ei ole ratkaisu. Itse asiassa se todennäköisesti aiheuttaa sinulle enemmän kipua kuin helpotusta pitkällä aikavälillä.
Se ei pyyhi liuskekiviä puhtaana
Äskettäinen Pew Research Center -analyysi osoitti, että ennätyksellisellä jokaisella viidestä Yhdysvaltain kotitaloudesta on jonkinlainen opintolainavelka. Pahemman asteen vuoksi korkeakoulututkinnon suorittaneiden äskettäin valmistuneet ovat kovassa taloudessa, jossa työpaikkoja on vaikea löytää. Kyky neuvotella kilpailukykyisestä palkasta monien muiden yhtä pätevien hakijoiden keskuudessa on rajallinen ja vaikea.
Konkurssin tekeminen ei ratkaise asiaa, jos opintolainavelka on osittain syyllinen taloudellisiin ongelmiin. Vuonna 2005 korkein oikeus päätti hallituksen kyvystä periä maksamatta jääneitä opintolainoja "vähentämällä sosiaaliturvan työkyvyttömyys- ja eläke-etuudet ilman vanhentumisaikaa". Konkurssi ei vain tuhoa opintolainaasi, vaan hallitus voi korottaa 15% sosiaaliturvan eläke-etuuksista, jos et maksa.
Et unohda todellista ongelmaa
Suurin osa 20-vuotiaista ihmisistä saa ensimmäisen "todellisen" työn, ensin "kasvanut" asunnon ja oppii tekemään uhrauksia, joita tarvitaan elääkseen keinoaan. Sinun tulisi viettää 20-vuotiaasi kehittämällä tarvittavia taitoja ja kurinalaisuutta ollakseen vastuullinen ja omavarainen aikuinen. Ne, jotka oppivat hallitsemaan rahaa tänä aikana, oppivat rakentamaan säästöt, joita tarvitaan käsirahaan tulevassa kodissa, ostamaan autoja ilman vuokrasopimuksen tai korkolainan apua ja lopulta varaamaan iloja, joita todellinen taloudellinen vapaus tarjoaa, kuten usein lomat tai varhaiseläkkeet.
Kun olet kaivanut itsesi taloudelliseen reikään varhaisessa vaiheessa, ei ole helppoa ratkaisua. Sinun on kaivettava itsesi ulos siitä reiästä. Voit tehdä sen jollain tapaa ottamalla toisen työpaikan, poistamalla tarpeettomat menot ja maksamalla jokaisen laskun vähitellen. Se ei ole nopea tai hauska prosessi, mutta tulet kokemuksestasi tarvittavien taitojen avulla, jotta voit olla parempi rahan suhteen tulevaisuudessa. Henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntija Dave Ramsey toteaa teoksessa "Totuus velan vakauttamisesta", että "78% ajasta, kun joku on vakiinnuttanut luottokorttiluoton, velka kasvaa." Syynä on, että kuluttaja ei koskaan oppi hallitsemaan rahaa. Samasta syystä konkurssi ei ratkaise ongelmasi, ellei puututa taloudelliseen käyttäytymiseen.
Saatat haittaa työsi näkymiä
Riippumatta konkurssityypistä, tietue konkurssiisi voi olla luotto-raportissasi seitsemän kymmenen vuotta. Monilla työnantajilla ei ole kiinnostusta tarkistaa luotto-pisteet, mutta annat heille oikeuden, kun hyväksyt taustatutkimuksen. Jos aiot työskennellä missä tahansa asemassa, joka käsittää rahankäsittelyn tai jopa muissa kuin taloudellisissa tehtävissä vakuutus-, rahoitus-, lakialalla tai akateemisella toimialalla, luotto on todennäköisesti yksi taustatason tarkistuspiste, ja se voi pitää sinua kelvottomana työ. Miksi sillä on väliä? Henkilöstöasiantuntija Lisa Rosendahlin mukaan se, kuinka henkilö hallitsee omaa henkilökohtaista talouttaan, on osoitus siitä, kuinka hän hallitsee jonkun toisen omaa.
Sinusta voisi tulla koditon
Kun olet tehnyt konkurssin, mahdollisuus ostaa koti on yleensä "pöydältä poissa" 7-10 vuodeksi. Vielä tärkeämpää on, että konkurssihakemus voi johtaa tulevaisuuteen, joka on täynnä hylättyjä vuokrahakemuksia. Monet vuokranantajat tarkistavat luottoasi ennen kuin ne hyväksyvät sinut vuokrausjärjestelyä varten. Konkurssi on punainen lippu, jonka perusteella voit olla riskialtinen vuokralainen, joka ei maksa vuokraa.
Luotto on kalliimpaa ja rajoitetumpaa
Kun seitsemän tai kymmenen vuoden ajanjakso on kulunut konkurssiisi, joudut työskentelemään kovasti nostaaksesi luotto-pistettä. Sinulla on rajoitetut mahdollisuudet saada luottoa ja erittäin korkeat korot jo jonkin aikaa, kunnes voit palauttaa taloudellisen maineesi.
Pohjaviiva
Luottopisteesi eivät välttämättä ole mielenkiinnon yläpuolella, mutta sillä on merkitystä monissa toiminnoissa, joita et odota, mukaan lukien se, mitä maksat autovakuutuksesta, missä voit asua, ja korot, joille annetaan luotto kortit. Velan maksaminen ei ole helppoa prosessia, mutta ei myöskään konkurssi.
