Eläkevakuutukset saattavat kuulostaa houkuttelevilta, kun myyjä on sijoittanut myyjän, joka ei sattumalta tee valtavia palkkioita myymällä ne. Varmasti tämä ainutlaatuinen sijoitustuote tarjoaa laillisia etuja. Sen kasvu on verojen lykkäämistä, ja annuiteetit voivat antaa mielenrauhan tarjoamalla luotettavan tulovirran elämälle.
Eläkevakuutusten haitat ovat kuitenkin lukuisat, ja suuri joukko talousneuvojia vakuuttaa, että negatiiviset ovat suuremmat kuin tämän sijoitusvälineen positiiviset.
Verohaitat
On totta, että et maksa veroja annuiteetista sen kasvuvaiheessa. Tänä aikana ansaitsemasi rahaa lykätään veroilla. Kun aloitat jakelujen suorittamisen, sinulta ei vain verotetaan, vaan verokanta on korkeampi kuin monille sijoituksille. Annuiteettivoittoja verotetaan tavallisina tuloina, ei pitkäaikaisina myyntivoitoina.
Tämä on erityisen huono uutinen varakkaille sijoittajille ylimmässä veroryhmässä, joka on vuosina 2019 ja 2020 37 prosenttia. Sitä vastoin myyntivoiton kohteluun osallistuvien sijoitusten tuottoa verotetaan paljon alhaisemmalla 15–20 prosentilla.
Seuraamukset varhaisesta irtisanomisesta
Korkeat komission jäsenet
Syy, että henkivakuutusasiamiehet pumppaavat eläkkeitä asiakkailleen, on yksinkertainen. Annuiteetin myynnistä saadut palkkiot ovat valtavat. Lisäksi rahanmyyjät, jotka saavat tämän tuotteen myynnistä, eivät näytä ulkona. Piilokustannukset sinulle, sijoittajalle, hoitavat viime kädessä edustajan palkkion tarkistuksen.
Itse asiassa yksi syy annuiteeteille on niin suuria ennenaikaisia nostokuluja, että rahat auttavat mahdollistamaan, että tämän tuotteen palkkiot pysyvät niin korkeina.
Advisor Insight
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, Kalifornia
Elinkorkojen haitat riippuvat annuiteetin tyypistä. Yhden palkkion välittömissä eläkkeissä (SPIA) liikkeeseenlaskija takaa kassavirran annuitanttina koko elinaikana. Tulot ovat kuitenkin kiinteät, eivätkä ne kasva inflaation myötä, ja pääoma on lukittu eikä niitä ole enää saatavissa hätätilanteisiin. Monet SPIA: n lisäominaisuuksista vähentävät myös kuukausituloja. Laskennallisten eläkkeiden tapauksessa tuotot eivät välttämättä ole yhtä hyviä kuin vertailukelpoiset tuotteet, jos maksut ovat kiinteitä, ja ne saattavat kokea huomattavaa volatiliteettia ja negatiivisia riskejä, jos maksut ovat muuttuvia. Luovutusmaksuja voidaan vaatia myös kaikista myynnistä. Viime kädessä on tärkeää ymmärtää täysin eläkkeiden ominaisuudet, joilla kaikilla on etuja ja haittoja sijoittajan yksilöllisistä olosuhteista riippuen.
