Mikä on märkälaina?
Märkälaina on asuntolaina, jolla rahastot realisoivat lainahakemuksen yhteydessä tai sen valmistuttua. Muiden kiinteistöjen sulkemiseen tarvittavien asiakirjojen, kuten kyselyjen ja otsikkohakujen, toimittaminen tapahtuu varojen hajaantumisen jälkeen.
Märkälainat antavat lainanottajalle mahdollisuuden ostaa kiinteistöä nopeammin ja täyttää tarvittavat asiakirjat kaupan jälkeen. Märkälainojen käyttöä koskevat olosuhteet eroavat valtion lakien mukaan, eivätkä kaikki valtiot salli märkälainan käyttöä.
Märkälainan ymmärtäminen
Märkärahoitteisella asuntolainalla lainanottaja saa rahaa lainan hyväksymisen yhteydessä. Lainanottaja voi sitten ostaa kiinteistön ja täyttää muut vaadittavat asiakirjat kiinteistön omistusoikeuden siirtämiseksi virallisesti. Varojen siirron jälkeen pankki saa laina-asiakirjat tarkistettavaksi. Märkälainat nopeuttavat ostoprosessia antamalla myynnin tapahtua ennen paperityön valmistumista.
Märkälaina antaa lainanottajalle ostaa kiinteistön nopeammin ennen tarvittavien paperityön suorittamista.
Märkälainat vs. kuivalainat
Märkälainakaupalla nopeus tulee lisääntyneen riskin hintaan. Petosten ja lainan maksukyvyttömyyden todennäköisyys on merkittävä märkälainalla. Riski syntyy, kun myyjä saa varoja ennen laina-asiakirjojen tarkistamista ja hyväksymistä. Jos pankki arvioi lainan olevan liian riskialtinen arvioinnin jälkeen, asuntolainan peruuttamiseen on paljon aikaa ja kustannuksia.
Sitä vastoin kuiva laina on laina, jonka varojen vapauttaminen tapahtuu valmistumisen ja kaikkien tarvittavien myynti- ja laina-asiakirjojen tarkistamisen jälkeen. Kuiva rahoitus tarjoaa lisätason kuluttajansuojan ja auttaa varmistamaan kaupan laillisuus. Hitaampi sulkemisprosessi ja sulkemishetkellä ei makseta varoja, joten on enemmän aikaa puuttua tai välttää ongelmia.
Kuivat lainat ovat aikaisempia kuin sähköiset pankkipäivät, jolloin kiinteistöjen ostajat ja myyjät asuivat usein kaukana toisistaan ja asuntolainanantajistaan, joten kaupat pitivät pidempään. Varojen hajaantuminen tapahtuu, kun asuntolainaa pidetään virallisesti suljettuna. Uusi omistaja voi hallita omaisuutta tässä vaiheessa.
Märkä sulkeminen vs. kuiva sulkeminen
Märkälainat voivat käydä läpi joko perinteisen tai kuivan sulkemisen. Kiinteistön sulkeminen on liiketoimen loppuun saattaminen, joka liittyy kiinteistöjen myyntiin tai vaihtoon. Tavanomainen sulkeminen koostuu seuraavista tapahtumista:
- Kaikki tarvittavat ostaja- ja myyjädokumentit on täytetty. Kiinteistön omistusoikeus siirtyy ostajalle. Kaikki odottavat varat selvitetään.
Sen sijaan kuiva sulkeminen tapahtuu sekä ostajan että myyjän eduksi ja mukavuudeksi, mutta se ei sinänsä ole teknisesti sulkeminen. Kuiva päätös tapahtuu yleensä, kun lainan rahoituksessa on viivästynyt, ja ostaja ja myyjä ovat maantieteellisesti erillään. Kuivat sulkemiset mahdollistavat asiakirjojen allekirjoittamisen, mutta raha ei vaihda omistajaa.
Märkälainan erityiset näkökohdat
Märkälainat ovat sallittuja kaikissa osavaltioissa paitsi Alaskassa, Arizonassa, Kaliforniassa, Havaijilla, Idaholla, Nevadassa, Uudessa Meksikossa, Oregonissa ja Washingtonissa. Niissä valtioissa, joissa on märkäsiirtolakeja, vaaditaan lainaa antavia pankkeja maksamaan varoja tietyn ajan kuluessa. Jotkut vaativat maksua myyjille ja muille asianosaisille osapuolille sovituspäivänä; toiset sallivat maksun yhden tai kahden päivän kuluessa sulkemisesta. Märkäjärjestelyjä koskevat lait ovat voimassa pankkikäytäntöjen hillitsemiseksi viivästyttää rahoitusta sen jälkeen, kun lainanottajat ovat allekirjoittaneet asiakirjat. Kaikkien aiemman rahoituksen ehtojen on täytyttävä, jotta lainanantaja sallii sulkemisen märissä tiloissa.
