Sisällysluettelo
- Kuinka paljon rahaa tarvitset?
- Kuinka paljon tuloja sinulla on?
- Eläkematematiikan tekeminen
- Oletko raiteilla vai pois?
Viimeiset viisi vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä saattavat olla kriittisimpiä eläkesuunnittelun kannalta, koska sinun on määritettävä kyseisen ajanjakson aikana, onko sinulla todella varaa lopettaa työ. Määritys riippuu suuresti tähän mennessä tekemäsi valmistelun määrästä ja valmistelun tuloksista. Jos olet taloudellisesti valmistautunut, saatat joutua ylläpitämään ohjelmaa ja jatkamaan eläketavoitteesi saavuttamista. Jos et ole varautunut, saatat tarkastella yli viittä vuotta - tai muutosta suunniteltuun eläke-elämäntapaan.
Katsotaanpa toimintasuunnitelmaa, jonka avulla voit määrittää valmiustasosi aloittaessasi viiden vuoden osuuden.
Keskeiset takeways
- Jos toivot eläkkeelle viidessä vuodessa, nyt on hyvä aika tehdä realistinen eläketarpeiden analyysi.Aluksi arvioi, kuinka paljon aiot käyttää vuosittain. Vertaa sitä sitten siihen, kuinka paljon tuloja voit kohtuudella odottaa.Jos kulut ovat liian korkeat tai tulot liian pienet, saatat joutua tekemään joitain muutoksia, mukaan lukien eläke-aikatauluasi.
Kuinka paljon rahaa tarvitset?
Eläketarpeiden asianmukaisen analyysin tekemättä jättäminen on yksi syy siihen, että monet ihmiset joutuvat taloudellisesti kamppailemaan työnsä jälkeisen elämänsä aikana. Perustasolla eläke-tarpeiden analysointi voi koostua kertomalla nykyiset tulosi jollakin suositellulla prosentilla, kuten 75% tai 80%. Se perustuu oletukseen, että kulut todennäköisesti vähenevät eläkkeelle siirtymisen jälkeen, mikä ei valitettavasti usein ole kyse.
Jotta saadaan realistisempi kuva siitä, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeellesi, analyysiisi tulisi käyttää kokonaisvaltaisempaa lähestymistapaa. Tämä tarkoittaa, että otat huomioon kaikki talouden näkökohdat, mukaan lukien kohteet, jotka voivat vaikuttaa kassavirtaasi ja / tai menoihisi. Tässä on joitain kysymyksiä itsellesi:
Kuinka kauan odotat jäävän eläkkeelle?
Suunnitelmalle eläkepäivälle on jäljellä puoli vuosikymmentä, ja päätavoitteena on selvittää, onko sinulla varaa eläkkeelle mennessä. Tämän päättämisen tekemiseksi sinun on ensin pohdittava, kuinka kauan odotat elää. Ellet ole selkeä, tietysti ei voi olla varma. Voit kuitenkin tehdä kohtuullisen arvion yleisen terveys- ja perhehistorian perusteella. Esimerkiksi, jos perheenjäsenesi asuvat tyypillisesti 80-vuotiaana ja olet terveelläsi, saatat haluta olettaa, että olet edelleen noin siinä iässä.
Onko sinun vakuutettava omaisuutesi pitkiltä sairauksilta?
Mietittäessäsi elinajanodotetta, harkitse myös sitä, onko perheesi altistunut kalliille, pitkäaikaisille sairauksille. Jos näin on, eläkevakuutuksesi vakuuttamisen tulisi olla korkea analyysiin sisällytettävien kohteiden luettelossa. Voit esimerkiksi harkita pitkäaikaishoidon (LTC) vakuutusta maksamaan hoitokodista tai vastaavista palveluista, jos niitä lopulta tarvitset.
Jos joudut käyttämään eläkesäästöjäsi kulujen maksamiseen, se voi pyyhkiä pesämunasi nopeasti. Tämä pätee erityisen hyvin, jos omaisuutesi ovat riittävän merkittäviä, joten on epätodennäköistä, että saat kelpoisuuseesi Medicaidin tukemaan hoitokodin hoitoon - mutta et ole niin varakas, että omaisuutesi kattaa helposti kaiken, mitä sinulle tapahtuu. Jos olet naimisissa, harkitse mitä tapahtuisi, jos toinen kumppani sairastuisi ja tyhjensi säästöt, jotka on tarkoitettu tukemaan toista kumppania puolison kuoleman jälkeen.
Mitkä ovat kulut eläkkeellesi siirtymisen aikana?
Menojen ennustaminen eläkkeellä voi olla yksi helpommista (ja nautinnollisemmista) osista tarpeiden analysoinnissa. Tämä on yhtä helppoa kuin luettelon laatiminen kohteista tai kokemuksista, joihin odotat kuluttavan rahaa, ja sen määrittäminen, kuinka paljon ne todennäköisesti maksavat. Yksi tapa on käyttää nykyistä budjettiasi lähtökohtana. Poista sitten / laske pienemmät kulut, joita et enää käytä (kuten bensiini, jota käyt työmatkalle työmatkalle ja työmatkalle) ja lisää / lisää kohteita, jotka edustavat uusia menoja eläkkeelle siirtymisen aikana (kuten korkeammat kodin laskut tai enemmän vapaa-ajanmatkoja).
Kun lisäät taloudellisia resursseja, älä unohda omaisuutta, kuten kiinteistöä, joka voi tuottaa tuloja tai jonka voit myydä ja muuntaa rahaksi.
Kuinka paljon tuloja sinulla on?
Lisää seuraavaksi tulot, jotka sinulle taataan eläkkeellä. Se sisältää:
- Kuukausittaiset sosiaaliturvaetuutesi. Voit saada arvion sosiaaliturvaetuudestasi käyttämällä sosiaaliturvahallinnon verkkosivustolla olevia laskimia. Kaikki nykyisten tai entisten työnantajien eläketulot (jos sinulla on onni saada eläke).Jokainen rahasto tulee säännöllisinä maksuina omistama annuiteetti.Jokainen kiinteä tai henkinen omaisuus, jonka aiot myydä tai kerätä jatkuvia maksuja eläkkeesi rahoittamiseksi. Tähän voi sisältyä kiinteistöjä, rojalteja tai vuokrakiinteistöjä.Kun saavutat ikäsi, jolle vaaditaan vähimmäisjakelua (tällä hetkellä 70 ½), hanki arvio siitä, kuinka paljon sinut vaaditaan, ja lisää tämä takuuseen tuon ajanjakson tulot.
Varastoi myös kaikki muut säästöt ja varat, joita voit käyttää eläkkeelläsi:
- Varat, jotka olet tallentanut eläkesäästötileille, kuten IRA: t ja 401 (k) s.Rahat muille säästö- tai sijoitustilille.Hyvityshoitotilillesi (HSA), jos sellainen sinulla on. Kodin tai muun kiinteistön arvo, jos sellaista on.Minään muulle arvokkaalle omaisuudelle, kuten taidelle.
Eläkematematiikan tekeminen
Kun olet määrittänyt suunnitellut kulut ja säännöllisesti saamiesi tulojen määrän, seuraava askel on selvittää, kuinka paljon ylimääräistä rahaa sinun on kerättävä eläkesäästöistä ja muista varoista, jotka juuri keksit itsesi tukemiseksi.
Alla on esimerkki laskelmasta, joka perustuu seuraaviin oletuksiin:
- Tämä henkilö aikoo jäädä eläkkeelle viidessä vuodessa. Heidän vuotuiset eläkekulut ovat 75% heidän ennen eläkkeelle tulostaan. He odottavat viettävänsä 20 vuotta eläkkeellä.Näiden nykyiset vuositulot ovat 250 000 dollaria, ja heille maksetaan arviolta 5% palkankorotusta. Heidän arvioidut tulot sosiaaliturvasta ovat 24 528 dollaria vuodessa. Heidän nykyinen eläkesäästötaso on 1, 5 miljoonaa dollaria, jonka he arvioivat kasvavan 8% vuodessa.
Tässä tapauksessa tulokset näyttävät tältä:
Laskin osoitteessa
Vaikka oletetulla esi-eläkkeellä olevalla henkilöllämme on keskimääräistä korkeammat tulot ja eläkesäästöt, laskelma osoittaa, että he ovat menossa tielle korvaamaan vain noin 64% ennen eläkkeelle tulostaan, mikä on paljon vähemmän kuin 75%: n korvausaste he pyrkivät. Tämä tarkoittaa, että heidän on tehtävä joitain muutoksia, jos he haluavat jäädä eläkkeelle viiden vuoden kuluttua.
Erityiset tosiasiat ja olosuhteet tuottavat todennäköisesti erilaisia tuloksia. Onko esimerkiksi tallennettu enemmän vai vähemmän? Saatko enemmän tai vähemmän sosiaaliturvasta? Ovatko tulosi muista lähteistä korkeammat vai pienemmät? Onko odotettu eläkeikääsi pidempi vai lyhyempi? Kaikki nämä tekijät voivat muuttaa tulosta.
Oletko raiteilla vai pois?
Jos eläke-tarpeiden analyysisi tulokset osoittavat, että olet matkalla, onnittelut! Haluat silti lisätä suositeltuja määriä - jos mahdollista - säästöihisi ja tasapainottaa salkkuasi tarvittaessa, jotta se sopii eläkkeellesi.
Jos tarpeesi analyysin tulokset osoittavat, että et ole taloudellisesti valmis eläkkeelle viidessä vuodessa, tässä on harkittava asiaa:
- Voisitko tehdä joitain muutoksia suunniteltuun eläke-elämäntapaan, jotka vähentäisivät merkittävästi vuosikulujasi? Voisitko korottaa eläketilillesi maksuja riittävästi seuraavien viiden vuoden aikana, jotta ne tuottavat riittävästi tuloja eläkkeelle siirtyessäsi? Voisitko työskennellä osa- aika eläkkeellä ja tuoda lisätuloja?
Jos et voi paljon vähentää kulujasi tai lisätä tulojasi, paras vaihtoehto voi olla siirtää eläkkeelle vielä muutamaksi vuodeksi. Mitä kauemmin työskentelet, sitä enemmän aikaa sinun on varata rahaa syrjään, ja sitä vähemmän vuodessa joudut luottamaan eläkesäästöihisi itsesi tukemiseen.
