Mitä vedenalainen tarkoittaa?
Vedenalainen on termi rahoitussopimukselle tai omaisuudelle, jonka arvo on vähemmän kuin sen nimellisarvo. Tämä kohde voi olla rahan ulkopuolella oleva optio-oikeus, jossa osake kauppaa tällä hetkellä yli optio-ostohinnan. Yleisemmin kuitenkin termiä käytetään suhteessa taloon tai muuhun merkittävään omaisuuteen, jolla on erääntyvä kiinnitys tai laina omaisuudelle, joka on suurempi kuin mitä omaisuuserä on arvoinen.
Kummassakin tapauksessa haltijalla on omaisuus, jolla ei ole todellista arvoa. Asuntolainan tai lainan tapauksessa omaisuuden haltija on tosiasiallisesti velkaa enemmän kuin omaisuuserän arvoinen.
Vedenalaista kutsutaan myös ylösalaisin.
Avainsanat
- Vedenalainen tarkoittaa, että omaisuuserä ei ole rahaa, optioiden kaupankäynnin termi, mutta viittaa yleisemmin lainalle omaisuudelle, joka on suurempi kuin mitä omaisuuserä on arvoinen. Asunnonomistaja on vedenalainen, jos heidän asuntolainansa on suurempi kuin mitä Koti on arvokasta. Veden alla tapahtuvia tilanteita voidaan usein, mutta ei aina, välttää etsimällä hyviä tarjouksia ja luomalla turvamarginaali omaisuuden arvon ja lainan välille.
Veden alla olevien lainojen selittäminen
Vedenalainen selitetty
Optio-oikeuksien kaupassa rahan ulkopuolisella (OTM) puheluilla on merkintähinta, joka ylittää kohde-etuuden tai hyödykkeen nykyisen hinnan. OTM-lainalla on lakko alle kohde-etuuden nykyisen hinnan. Jos kohde-etuus ei voi liikkua puhelulakkojen yläpuolella tai myyntilakien alapuolella, optio loppuu arvottomaksi. Tämä tapahtuu, koska kaikki OTM-optioiden arvot johdetaan sen aika-arvosta ja taustalla olevasta mahdollisuudesta siirtyä rahaan (ITM). Kuitenkin, jos se ei siirrä ITM: ää, kaikki kyseinen aika-arvo heikkenee, jolloin optio-oikeuden haltijalle jää arvoton omaisuus.
Kauppiaat käyttävät OTM-optioita, kun uskovat kohde-etuuden lopulta liikkuvan haluttuun suuntaan.
Yleisemmin vedenalainen tarkoittaa omaisuuden omistamista, jonka arvo on vähemmän kuin kyseisen omaisuuden laina. Näin voi tapahtua marginaalitilitilillä, jossa elinkeinonharjoittaja omistaa osakkeita vipuvaikutuksella, mutta yritys (osake) julistaa konkurssin eikä osakeomistukset enää kata marginaalia tai lainaa, jonka välittäjä tarjosi osakekannan ostamiseksi alun perin. Tili on vedenalainen, ja sijoittajan on löydettävä varoja muualta maksamaan takaisin osakemarkkinoilta menettämänsä rahat (laina). Tätä kutsutaan marginaalipuheluksi.
Jos uusi auto ostetaan lainalla, osto johtaa melkein välittömästi siihen, että ostaja on vedenalainen, koska auto poistuu heti, kun se ajetaan erältä, kun taas laina maksetaan hitaasti vuosien kuluessa. Loppujen lopuksi, kun enemmän maksuja suoritetaan ja auto heikkenee hitaammin, auto tulee takaisin veden yläpuolelle. Esimerkiksi 10 vuodessa laina maksetaan, mutta omistaja voi todennäköisesti myydä auton muutamalla tuhannella dollarilla ajoneuvon merkistä ja terveydestä riippuen.
Vedenalainen kiinteistö
Kiinteistöissä vedenalaisella tarkoitetaan tilannetta, jossa talo tai muu kiinteistö on arvoltaan pienempi kuin lainan velka. Tämä huono arvo aiheuttaa ongelmia sekä asunnonomistajalle että asuntolainan haltijalle. Jos asunnonomistajan on muutettava, asunnon myynti ei tuota tarpeeksi rahaa asuntolainan haltijan maksamiseen edes ennen transaktiomaksuja. Tällöin talonomistajan on löydettävä lisävaroja tai tehtävä lyhytaikainen myynti kolmannen osapuolen kanssa. Tämäntyyppiset ongelmat johtavat puolestaan laillisiin taisteluihin ja mahdollisiin vaikeuksiin tiellä sekä alkuperäiselle asunnonomistajalle että kolmannelle lainanantajalle.
Lyhytaikainen myynti hankaloittaa prosessia, jolla alkuperäinen lainanantaja kerää rahansa, mutta merkittävämpi ongelma vedenalaisissa asuntolainoissa ilmeni vuoden 2006 asuntokuplan ja vuonna 2007 tapahtuneen romahtamisen jälkeen. Asunnonomistajat, jotka olivat enemmän kuin kodin arvo, kävelivät hiljaa sijoituksistaan. Tämä johti asuntolainan laiminlyöntiin, joten luotonantajapankeille aiheutui tappioita ja lisäkustannukset hankittujen asuntojensa likvidaatiosta.
Vinkkejä vedenalaisuuden välttämiseksi
Vedenalainen lainalla oleminen ei aina ole kauheaa. Niin kauan kuin maksut suoritetaan, laina maksetaan takaisin ja vedenalainen tilanne saattaa loppua väliaikaiseksi. Vedenalaiset tilanteet voidaan kuitenkin enimmäkseen välttää etsimällä turvamarginaali ostettavan omaisuuden ja lainan määrän suhteen.
Hyvän kaupan saaminen talosta tai autosta, jossa omaisuuden arvoa voidaan myydä enemmän kuin mitä maksetaan (tietyn ajan kuluessa) tarkoittaa, että lainan määrä on pienempi ja omaisuuden arvon ja lainan välillä on suurempi puskuri. määrä. Tämä tarkoittaa, että omaisuuden tulisi arvonlaskua enemmän ollakseen vedenalainen. Vertaa tätä pariin, joka maksaa talon yli ja maksaa 300 000 dollaria huutokauppasodassa talosta, jonka arvo on todella vain 280 000 dollaria. Riippuen siitä, kuinka paljon he laskee, ne voivat olla heti vedenalaisia, tai jos asuntojen hinnat laskevat, ne voivat olla vedenalaisia huomattavasti lyhyessä ajassa.
Maksujen puuttuminen tai ylimääräiset maksut lainan ehtojen rikkomisesta voivat kasvattaa lainasummaa nopeasti. Tämä voi aiheuttaa lainan siirtymisen vedenalaiseen tai syvemmälle vedenalaiseen. Luotonantajat ovat usein valmiita etsimään ratkaisuja lainanottajien kanssa, jos taloudelliset kamppailut ovat lyhytaikaisia, koska lainanantajan ei tarvitse käydä läpi vedenalaisen omaisuuden myyntitaistelua maksaaksesi lainan vain osittain tappiolla.
Jos käsittelet taloudellisia ongelmia, ota yhteyttä rahoitussuunnittelijaan, lainaneuvojaan ja / tai lainanantajaan löytääksesi ratkaisun ennen ongelman pahenemista.
Esimerkki vedenalaisuudesta kiinnityksessä
Oletetaan, että henkilö näkee haluamansa talon, jonka hinta on 400 000 dollaria. Heillä on 40 000 dollaria takaisinmaksulla, tai 10%. Lukuun ottamatta muita palkkioita ja asuntolainavakuutuksia, mikä tarkoittaa, että osa takaisinmaksuista ei mene periaatteeseen, yksinkertaisuuden vuoksi oletetaan, että ostaja saa lainan 360 000 dollaria.
Asuntolainan ja ennakkomaksun avulla ostaja maksaa talon. Useita kuukausia oston jälkeen he huomaavat samanlaisia taloja myyvänsä alueellaan huomattavasti alle 400 000 dollarilla. Samanlaisia koteja, joita kutsutaan vertailukelpoisiksi, myydään 350 000 dollarilla. Lainan arvo 360 000 dollaria on laskenut vain asteittain 359 000 dollariin, koska suuri osa alkuperäisistä maksuista menee korkoihin eikä periaatteeseen, mutta talon arvo on vain 350 000 dollaria. Jos talo myytiin, se ei voinut maksaa lainaa. Tähän viitataan vedenalaisena tai ylösalaisin.
Jos asuntomarkkinat vakautuvat, laina maksetaan lopulta ja kiinteistölaina ei enää ole vedenalainen. Pieni määrä vedenalaista tai lyhytaikaista oleminen ei ole tärkeä asia. Vedenalainen olo pitkään ja suurelta osin tarkoittaa huonoa ostoa, huonoa ajoitusta tai huonoja markkinaolosuhteita. Mahdollisesti kaikki kolme.
Talo voi olla vedenalainen monista syistä. Mahdollisesti homebuyer liikaa maksettu. Talo on saattanut olla arvoltaan vain 350 000 dollaria, mutta myyjä kysyi lisää ja ostaja oli valmis maksamaan sen.
Kiinteistön arvo on saattanut pudota. 400 000 dollaria on saattanut olla hyvä hinta tuolloin, mutta talouden viimeaikainen taantuma tarkoittaa vähemmän työpaikkoja eikä niin monta ihmistä, jolla on varaa koteihinsa. Kiinteistöjen arvoja pakotetaan myymään.
Kiinteistöarvo heikkenee usein hitaasti, mutta voi liikkua nopeasti tietyillä alueilla. Esimerkiksi pieni kaupunki saattaa nähdä kiinteistöarvojen romahtavan nopeasti, jos tärkein työllistäjä, esimerkiksi tehdas tai kaivos, sulkeutuu. Tietyn kadun kohdalla kiinteistöarvot voivat pudota nopeasti, jos jengi asuu yhdessä talossa.
