Mikä on ylijäämäosakkosopimus?
Ylijäämäsopimus on jälleenvakuutussopimus, jossa vakuutuksenantajalla on kiinteä määrä vakuutusvastuuta ja jälleenvakuuttaja ottaa vastuun jäljellä olevasta. Ylijäämäsopimuksia pidetään suhteellisina sopimuksina, ja niitä käytetään yleisimmin kiinteistövakuutuksissa.
Ylijäämäsopimus selitetty
Vakuutusyhtiö harkitsee yleensä ylijäämäistä osakassopimusta, kun se vakuuttaa uuden vakuutuksen. Uusia vakuutuksia kirjoittaessaan vakuutusyhtiö sitoutuu korvaamaan vakuutuksenottajalle tietyn vakuusrajan puitteissa ja saa vastineeksi korvauksen. Vakuutuksenantaja voi luovuttaa osan riskeistään (ja vakuutusmaksuista) jälleenvakuuttajalle vähentääkseen kokonaisvelkojaan ja vapauttaakseen kykynsä vakuuttaa uusia vakuutuksia. Kuinka paljon riskiä jälleenvakuuttaja hyväksyy ja millä ehdoilla, esitetään jälleenvakuutussopimuksessa.
Ylijäämäosakkosopimuksessa vakuutuksenantajalla on velka tiettyyn määrään saakka, nimeltään rivi, ja jäljellä oleva vastuu luovutetaan jälleenvakuuttajalle. Jälleenvakuuttaja ei siis osallistu kaikkiin riskeihin, vaan sen sijaan osallistuu vain niihin riskeihin, jotka ylittävät vakuutuksenantajan säilyttämät, mikä tekee tämän tyyppisestä jälleenvakuutuksesta erilaisen kuin kiintiöosuuden jälleenvakuutus. Jälleenvakuutussopimuksen kattama kokonaismäärä, nimeltään kapasiteetti, ilmaistaan tyypillisesti vakuutuksenantajalinjojen kerrannaisena.
Ylijäämäsopimuksilla on tyypillisesti riittävä kapasiteetti kattamaan useita rivejä, mutta joissain tapauksissa koko vakuutettavaa summaa ei voida kattaa yhdellä jälleenvakuutussopimuksella. Jos näin tapahtuu, vakuutuksenantajan on joko katettava jäljellä oleva määrä itse tai tehtävä toinen jälleenvakuutussopimus. Tämä voidaan saavuttaa tekemällä toinen (tai kolmas) ylijäämäsopimus.
Harkitse esimerkiksi kiinteistövakuutusyhtiötä, joka vakuuttaa vakuutuksia, joiden vakuutus on 500 000 dollaria ja joka haluaa säilyttää 100 000 dollarin vastuut linjalleen. Jäljelle jäävät 400 000 dollarin vastuut luovutetaan jälleenvakuuttajalle. 400 000 dollaria edustaa ylijäämäosakkeen kattamaa määrää.
Jälleenvakuutuksen edut
Suojaamalla itsensä liiallisilta tappioilta, ylijäämäsopimuksen jälleenvakuutus antaa vakuutuksenantajalle enemmän varmuutta omaa pääomaa ja vakavaraisuutta varten ja lisää vakautta, kun tapahtuu epätavallisia tai suuria tapahtumia. Jälleenvakuutus antaa vakuutuksenantajalle mahdollisuuden myös vakuuttaa vakuutuksia, jotka kattavat suuremman määrän riskejä ilman, että liiallisesti nostetaan solvenssimarginaalien kattamiseen liittyviä kustannuksia tai "määrää, jolla vakuutusyhtiön varojen käyvin arvoin katsotaan ylittävän sen velat ja muut vastaavat sitoumukset ". Itse asiassa jälleenvakuutus antaa huomattavia likvidejä varoja vakuutuksenantajien käyttöön poikkeuksellisten tappioiden sattuessa.
