Sisällysluettelo
- Tuloihin perustuva takaisinmaksu
- Lykkäys ja suvaitsevaisuus
- Rikkomus ja oletus
- Liittovaltion lainojen kanssa
- Yksityisillä lainoilla oletuksena
- Opintolainan jälleenrahoitus
- Onko se suurempi taloudellinen ongelma?
- Pohjaviiva
Miksi opintolaina-apun saaminen on niin tärkeää? Kyse ei ole vain huolestuneista maksuista vatsan kuopassa, kun olet myöhässä opintolainamaksuistasi - tai nähdäksesi lähitulevaisuuden päivämäärän milloin haluat. Kaipaat tarpeeksi maksuja, ja sinulla voi olla vakavia seurauksia. Luotto-pistemääräsi vaurioiden ohella saatat saada palkkasi höystettyä, nostaa kanteen, pankkitilisi höysteen tai veronpalautuksen takavarikointi.
Siksi on niin tärkeää ryhtyä toimiin mahdollisimman pian. Sekä yksityisillä että liittovaltion opiskelijalainan tarjoajilla on tapoja työskennellä lainanottajien kanssa auttaakseen heitä palaamaan takaisin raiteilleen. Myös voittoa tavoittelemattomat organisaatiot voivat tarjota apua. Ja jos nämä vaihtoehdot eivät toimi, opintolaina-asiamiehen maksaminen voi olla hyvin käytetty raha.
Tässä on johdanto jokaisesta mahdollisuudesta saada apua, kun kamppailet opintolainojen kanssa.
Avainsanat
- Jos et voi suorittaa opintolainamaksuja, on olemassa useita tapoja saada apua, joista monet ovat ilmaisia - tai ainakin halvempia kuin ongelman huomioiminen.Voit hakea tuloihin perustuvaa takaisinmaksusuunnitelmaa pitkäaikaista helpotusta varten, tai lykkäys tai suvaitsevaisuus lyhytaikaiseen taukoon.Jos olet laiminlyönyt liittovaltion lainojen maksamisen, harkitse kuntouttamista tai konsolidointia. Harkitse yksityisen tai jopa liittovaltion lainan uudelleenrahoittamista yksityisen opiskelijalainayrityksen kanssa.Pyydä apua voittoa tavoittelemattomalta luotto-neuvontayritys tai työskennellä opintolainatapauksissa kokeneen asianajajan kanssa.
Tuloihin perustuva takaisinmaksu
Maksu IDR: llä voi olla niinkin alhainen kuin 0 dollaria. Joka vuosi vakuutat tulosi uudelleen liittohallituksessa, ja kuukausimaksusi mukautetaan tulojen ja perheen koon perusteella. Neljä erilaista IDR-suunnitelmaa on olemassa; käytettävissä olevat suunnitelmat riippuvat käytetyistä liittovaltion opintolainoista.
Kun valitset IDR-suunnitelman, maksat todennäköisesti enemmän korkoa pitkällä tähtäimellä. Olet velkaa rahaa pidemmän ajan ja maksat pääoman hitaammin kuin jos olisit tavanomaisella 10-vuoden takaisinmaksusuunnitelmalla. IDR-suunnitelmat antavat sinulle jäljellä olevan saldosi 20 tai 25 vuoden maksun jälkeen, mutta voit olla velkaa liittovaltion tuloveroa anteeksiannetusta summasta. Varaa vähän rahaa vuodessa, jotta pystyt maksamaan laskun yhtenä päivänä.
Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat ovat ilmaisia. Voit suorittaa paperityöt itse noin 10 minuutissa.
Tuloihin perustuva takaisinmaksu ei ratkaise kaikkien opintolainaongelmia. Jotkut lainanottajat katsovat, että koska kuukausimaksu perustuu bruttotuloihin ja koska heillä on niin paljon pakollisia kuluja, kuten verot ja lapsituki, heillä ei ole vielä varaa IDR-suunnitelman mukaisiin maksuihin. Ja jos lainasi ovat maksukyvyttömiä, et voi hakea tuloihin perustuvaa takaisinmaksua (tai lykkäystä tai suvaitsevaisuutta). Sinun on ensin korjattava lainan takaisinperintä tai konsolidointi.
Lykkäys ja suvaitsevaisuus
Viivästyminen ja suvaitsevaisuus ovat tapoja keskeyttää väliaikaisesti maksujen suorittaminen tai alentaa liittovaltion opiskelijalainojen maksuja. Jotkut yksityiset lainanantajat tarjoavat yhden tai molemmat näistä vaihtoehdoista. Heillä on erilaiset säännöt, joten sinun tulee tutkia niitä molempia huolellisesti.
Tuetut liittovaltion lainat ja Perkins-lainat eivät vaadi lainanottajaa maksamaan lykkäyksen aikana kertyviä korkoja. Suvaitsevaisuus ei estä korkojen kertymästä mistään liittovaltion opintolainasta. Yksityiset lainanantajat voivat itse päättää, kuinka hoitaa korkojen kertyminen lykkäyksen tai suvaitsevaisuuden perusteella.
Luotonantajasi tai lainanhoitajasi vaatii sinua täyttämään tietyt ehdot ennen kuin se hyväksyy lykkäämis- tai suvaitsevaisuuspyyntösi. Esimerkiksi liittovaltion opiskelijalainanottajat voivat pystyä ottamaan tauon maksujen suorittamisesta, jos he ovat työttömiä, kärsivät taloudellisista vaikeuksista, käyvät läpi tai ovat toipumassa syövän hoidosta tai toimivat aktiivisessa sotilasvelvollisuudessa.
Jotkin lykkäys- tai suvaitsevaisuustyypit alentavat kuukausimaksua sen sijaan, että se keskeyttää kokonaan. He voivat vaatia sinua jatkamaan korkojen maksamista, muttei pääomaa, opintolainalle.
Harkitse maksujen keskeyttämisen pitkän aikavälin vaikutuksia ennen kuin teet sen. Ensinnäkin, jos korko kasvaa edelleen lykkäyksen tai suvaitsevaisuuden aikana, lainasaldo kasvaa.
Rikkomus ja oletus
Silti lykkäys tai suvaitsevaisuus voi olla parempi kuin antaa lainojen tulla myöhässä. Kun olet 90 päivää myöhässä, lainanhoitajasi ilmoittaa erääntyneet maksut kolmelle suurimmalle luottotoimistolle, mikä voi vahingoittaa luottotietojasi ja vaikeuttaa muiden luotonmuotojen saamista - tai tehdä jotain muuta, joka edellyttää luoton siirtämistä tarkista, kuten vuokrata asunto tai purkaa tiettyjä töitä.
Oletusarvo on vielä huonompi. Oletusaika vaihtelee lainatyypin mukaan, mutta liittovaltion suorien lainojen ja liittovaltion perheen koulutuslainojen osalta se on 270 päivää (noin yhdeksän kuukautta). Yksityisten opiskelijalainojen maksuhäiriö tapahtuu yleensä heti, kun unohdat maksun. Laiminlyönti ja sen seuraukset määritetään lainasopimuksessa. Jos siirryt opintolainan maksukyvyttömyyteen, koko saldosi erääntyy välittömästi, lainanantajasi voi haastaa sinut oikeuteen ja palkkasi voidaan pilata muiden vakavien seurausten lisäksi.
Kun liittovaltion opiskelijalainat ovat oletusarvoja
Jos liittovaltion opiskelijalainat ovat oletuksena, voit liittyä liittovaltion opiskelijalainan kuntoutusohjelmaan tai käyttää lainojen vakauttamista.
Lainan kuntoutus
Liittovaltion opiskelijalainan kuntoutusohjelma edellyttää, että suoritat yhdeksän maksua 10 peräkkäisen kuukauden aikana. Sinun on työskenneltävä lainanomistajan kanssa määrittääksesi vaadittava maksu, joka perustuu käytettävissäsi olevaan tuloon.
Sinun on esitettävä todiste tuloistasi ja mahdollisesti todiste kulusi. Liittovaltion opiskelija-apuverkkosivuston mukaan maksut voivat olla jopa 5 dollaria kuukaudessa kuntoutussuunnitelman mukaisesti.
Kun laina on kunnostettu, voit hakea lykkäystä, suvaitsevaisuutta tai tuloihin perustuvaa takaisinmaksua. Luottoraportissasi ei enää näytetä oletusarvoa, vaikka se näyttää silti myöhästyneet maksut, jotka johtivat oletuksena. Saat vain yhden mahdollisuuden kuntouttaa laina. Lisäksi lainallesi kertyy edelleen korkoa kuntoutuksen aikana, ja joudut ehkä maksamaan myös perintämaksut.
Lainojen vakauttaminen
Lainojen vakauttaminen on toinen tapa päästä eroon laiminlyönnistä. Saatat pystyä käyttämään liittovaltion suoraa konsolidointilainaa maksamatta olevan lainan maksamiseen. Voit sitten asettaa tuloihin perustuvan takaisinmaksusuunnitelman uudelle vakauttamislainallesi, jos haluat.
Sinun on suoritettava kolme peräkkäistä kuukausimaksua laiminlyödystä lainastasi, ennen kuin voit yhdistää sen. Lainanomistaja perustaa näiden maksujen määrän nykyiseen taloudelliseen tilanteeseesi, joten ne saattavat olla pienempiä kuin aiemmin sinun oli maksettava. Yhdistäminen vie sinut pois oletuksesta nopeammin, mutta ei poista oletusarvoa luottotiedotteesta. Siihen sisältyy myös mahdollisia perintämaksuja ja kertyneitä lisäkorkoja.
40%
Prosenttiosuus lainasaldostasi, joka joudut ehkä maksamaan perintämaksuina - kertyneiden viivästysmaksujen ja ylimääräisten korkojen lisäksi - jos lainasi lähetetään perinnöille.
Kun yksityiset opiskelijalainat ovat oletusarvoja
Yksityisillä opintolainoilla ei ole yhtä ainoaa tietä päästä eroon maksukyvyttömyydestä. Sinun on tehtävä jotain lainanantajan kanssa tai palkattava opintolaina-asianajaja. Neuvottelu ratkaisusta, jonka määrä on vähemmän kuin olet velkaa, voi olla vaihtoehto.
Löydä asianajaja kokeilemalla American Bar Associationin, National Association of Consumer Advocates tai LawHelp.org -verkkosivustoa. Jos sinulla ei ole varaa saada asianajajaa edustamaan sinua, harkitse maksaa tunti tai kaksi heidän neuvoistaan, jotta voit oppia, mitä sinun on tehtävä edustaaksesi itseäsi. Voit odottaa maksavan muutama sata dollaria tästä palvelusta verrattuna useisiin tuhansiin, jos asianajaja edustaa sinua. Varo välttämättä opiskelijalainahuijauksia, kun etsit apua.
Opintolainan jälleenrahoitus
Rahoittaa uudelleen on järkevää, jos se laskee korkoasi huomattavasti. Matalampi korko voi tehdä kuukausimaksustasi edullisemman. Se voi myös auttaa sinua maksamaan lainasi nopeammin ja maksamaan vähemmän korkoja lainan voimassaoloaikana.
Voit vaatia opintolainan korkovähennystä veroilmoituksesta, vaikka et erittele vähennyksiä aikataulussa A.
Suurin jälleenrahoituskustannus on, että jos jälleenrahoitat liittovaltion lainan yksityiseksi lainaksi, menetät liittovaltion lainojen ainutlaatuiset edut: tuloihin perustuvan takaisinmaksun, lainojen anteeksiannon, lainan kunnostamisen ja mahdollisesti lykkäyksen ja suvaitsevaisuuden. Mieti huolellisesti, ennen kuin luopu näistä eduista.
Uudelleenrahoitus voi tarkoittaa myös aloituspalkkion maksamista lainanantajasta riippuen: Monet yksityiset opiskelijalainanantajat eivät veloita heiltä. Jos he tekevät niin, maksu yleensä lisätään lainasaldoosi tai vähennetään lainavaroista.
Yksityisillä opiskelijarahoituslainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko. Jos kamppailet nykyisillä maksuillasi, voi olla houkuttelevaa jälleenrahoittaa muuttuvakorkoiseksi lainaksi, koska sillä on todennäköisesti matalampi korko kuin kiinteäkorkoisella lainalla. Ennen kuin teet, selvitä kuinka usein lainan korko voi nousta ja kuinka paljon. Selvitä myös, mitkä lattiat ja katot ovat muuttuvassa korossa. Sinun on pohdittava, olisitko varaa maksuihin, jos korko nousee.
Tarvitset hyvää luottoa jälleenrahoittaaksesi ja saadaksesi edullisen koron. Jos olet jo kaukana taaksepäin ja luottopisteesi on pudonnut, jälleenrahoitus ei ehkä ole sinulle vaihtoehto. Sinun on myös oltava vakaa tulo uudelleenrahoittaaksesi, joten jos olet työttömänä, sinun on harkittava muita vaihtoehtoja.
Jos opintolainat ovat osa suurempaa taloudellista ongelmaa
Voittoa tavoittelematon luotonvalvontajärjestö voi työskennellä kanssasi löytääksesi henkilökohtaisen suunnitelman opintolainojen takaisinmaksusta. Saatat joutua maksamaan maksun tästä avusta. Maineikas paikka etsiä apua on Kansallinen säätiö luotonvalvonnasta. He voivat auttaa koko taloudellisessa tilanteessasi, ei pelkästään opintolainojen hallinnassa saamisessa.
Pohjaviiva
Taloudellisten ongelmien huomioiminen ei koskaan tee niistä katoa, ja tämä pätee erityisesti liittovaltion opiskelijalainoihin. Hallituksella on valta tarttua tuloveron palautukseen ja korottaa palkat ja sosiaaliturvaetuudet.
Kaikkien tyyppisten, liittovaltion tai yksityisten opintolainojen liian pitkälle jääminen voi vahingoittaa luottoasi vakavasti. Se voi myös antaa lainanantajalle siirtyä näennäisen järjetöntä ja dramaattista vaihetta nopeuttaaksesi lainaasi: maksaa koko saldo heti.
Voit estää tilanteen pahenemisen ja saada lainasi takaisin hallintaan yhdellä tässä kuvatuista vaihtoehdoista: tuloihin perustuva takaisinmaksu, lykkäys, suvaitsevaisuus, jälleenrahoitus, kuntoutus, konsolidointi tai voittoa tavoittelematon luotonvalvonta. Viimeinkin, jos tilanteesi on periaatteessa toivoton, yrität saada konkurssipesäsi - mahdollista, mutta ei helppoa - saattaa olla paras vaihtoehto.
