MITÄ ei-arviointi -rahoitus
Arvioimattomalla uudelleenrahoituksella tarkoitetaan asuntolainan tyyppiä, joka korvaa nykyisen asuntolainan. 'Ei arviointia' tarkoittaa, että lainanantaja ei vaadi kodin arvon riippumatonta ja ammattimaista arviointia ehtona uuden asuntolainan jatkamiselle. yleensä tämä uusi kiinnitys tarjoaa edullisemmat ehdot kuin korvaava kiinnitys.
Arvioimatonta uudelleenrahoitusta on saatavana useista liittovaltion lähteistä. Useimmat yksityiset lainanantajat, kuten pankit ja asuntolainayritykset, vaativat arvioita jälleenrahoituksen suhteen. Liittovaltion lähteet tarjoavat uudelleenarvioinnin ilman arviointia tapana vakauttaa yhteisöjä ja väestöryhmiä, jotka muuten saattavat menettää talonsa talouden laskusuhdanteessa.
JAKAUTUMINEN Uudelleenrahoitus ilman arviointia
Ei-arviointirahoitus on hyvä asunnonomistajille, mutta luotonantajalle vaarallinen. Asunnonomistajat valitsevat tyypillisesti uudelleenarvioinnin ilman arviointia, kun he eivät voisi saada uutta lainaa, jos lainanantaja suorittaa arvion. Asunnonomistajat voivat joutua tilanteeseen, jos heidän kodin arvo on laskenut sen jälkeen kun he ostivat sen ja kodinsa on nyt vedenalainen: toisin sanoen he ovat velkaa asuntolainaansa enemmän kuin kiinteistö on arvoinen. Tämä tarkoittaa, että jos asunnonomistaja laiminlyö asuntolainan, lainanantaja ei voi myydä kiinteistöä jäljellä olevalle asuntolainalle, joten he menettävät tappion.
Koska uudelleenarviointi ilman arviointia on riskinmukaista lainanantajille, yksityiset pankit tai muut asuntolainan myöntäjät eivät todennäköisesti tarjoa sitä. Julkiset virastot tarjoavat ilman arviointia uudelleenrahoitusta julkisena palveluna kotien omistajien pitämiseksi kotona, jotka muuten saattavat vaikeuttaa asuntolainansa maksamista tai joutua pakko laiminlyömään laskussa taloudellisissa olosuhteissa. Arvioimatonta uudelleenrahoitusta on saatavana useista valtion lähteistä: Liittovaltion asuntohallinto virtaviivaistaa jälleenrahoitusta, veteraanien hallinto virtaviivaistaa jälleenrahoitusta (jota kutsutaan myös korkojen pienentämisen jälleenlainoiksi), Yhdysvaltain maatalousministeriö virtaviivaistaa jälleenrahoitusta ja asuntovakaavaa jälleenrahoitusohjelmaa. Kaikki nämä ohjelmat on tarkoitettu riskialttiille asunnonomistajille.
Arvioimattoman uudelleenrahoituksen haitat
Monet asunnonomistajat eivät ole oikeutettuja neljään uudelleenarviointiohjelmasta neljään; mahdollisuus ottaa arviointi voi olla heidän ainoa laukauksensa jälleenrahoituksessa. Mutta vaikka he täyttäisivätkin vaatimukset, on useita syitä, miksi asunnonomistaja todennäköisesti paremmin rahoittaa uudelleen lainalla, joka vaatii arvioinnin. Jos he maksavat tällä hetkellä yksityistä asuntolainavakuutusta (PMI) - koska he ostivat talon käsirahalla, joka on vähemmän kuin 20% ostohinnasta -, arvio, joka osoittaa kodin arvon, on sittemmin noussut, voi antaa talonomistajalle välttää PMI: n uusi laina. Markkina-arvon kasvun, johon lisätään pääoman määrä, joka heille on kertynyt vanhojen asuntolainan maksujensa kautta, on nostettava kodin omaa pääomaa vähintään 20 prosenttiin.
Pääoman korotus voi myös voittaa lainanottajia alhaisemmalla korolla jälleenrahoitetun asuntolainan kuin mitä he voisivat saada liittovaltion lainalla ilman arviointia, koska lainanantaja pitää niitä matalampana riskinä; lainanottajat, joilla on enemmän pääomaa, ovat vähemmän todennäköisesti kävelymatkan päässä kotoaan.
Ei tietenkään ole takuuta siitä, että arvioijan mielipide kodin arvosta on riittävän korkea, jotta lainanottaja voi jälleenrahoittaa tai poistaa PMI: n. Lainanottajien, jotka etsivät uudelleenarviointia, joka vaatii arviointia, on oltava valmiita ottamaan riski maksaa useita satoja dollareita maksava maksu ilman takuita parempien lainaedellytysten saavuttamisesta.
