Asuntolainan korkoilla on erittäin merkittävä vaikutus rahoituksen kautta asunnon ostamisen pitkäaikaisiin kokonaiskustannuksiin. Toisaalta asuntolainanottajat hakevat matalimpia mahdollisia korkoja; Toisaalta asuntolainanantajien on hallittava riskiään veloittamallaan korolla. Alin asuntolainan korko on käytettävissä vain lainanottajille, joilla on vakain talous ja tähtien luottohistoria.
Lainanottajien taloudellinen tilanne vaikuttaa siihen, kuinka hyvä korko voi saada, suuremmat taloudelliset tekijät ja valtion rahoituspolitiikka vaikuttavat koko asuntolainakorkoun. Voit keittää sen näihin viiteen tärkeään tekijään. Kaikki edustavat tarjonnan ja kysynnän perussääntöjä muodossa tai toisessa. Se on vähän tekninen, mutta näiden periaatteiden oppiminen antaa sinulle hyvän tavan ajatella, mitä maksat nyt ja mikä voisi olla tulevaisuudessa.
Inflaatio
Inflaatiosta johtuva asteittainen hintojen nousu ylöspäin on keskeinen tekijä koko taloudessa ja kriittinen tekijä asuntolainanantajille. Inflaatio heikentää dollarien ostovoimaa ajan myötä. Asuntolainan myöntäjien on yleensä pidettävä korkoja tasolla, joka on vähintään riittävä ylittämään ostovoiman heikkeneminen inflaation kautta sen varmistamiseksi, että korkotuotot edustavat todellista nettotulosta.
Esimerkiksi, jos asuntolainan korot ovat 5 prosenttia, mutta vuotuisen inflaation taso on 2 prosenttia, lainan todellinen tuotto suhteessa lainanantajan takaisin saamien dollarien ostovoimaan on vain 3 prosenttia. Siksi asuntolainan myöntäjät seuraavat tarkkaan inflaatiota ja säätävät korkoja vastaavasti.
Talouskasvun taso
Talouskasvun indikaattorit, kuten bruttokansantuote (BKT) ja työllisyysaste, vaikuttavat myös asuntolainan korkoihin. Korkeampi talouskasvu tuottaa yleensä korkeammat tulot ja korkeammat kulutustasot, mukaan lukien enemmän kuluttajia, jotka hakevat asuntolainoja asuntoihin. Se on kaikki hyvää, mutta asuntolainojen kokonaiskysynnän nousu yleensä ajaa asuntolainojen korkoja korkeammiksi. Syy: Lainanantajilla on vain niin paljon rahaa saatavanaan.
Talouden heikkenemisestä seuraa luonnollisesti päinvastainen vaikutus. Työllisyys ja palkat alenevat, mikä johtaa asuntolainojen kysynnän vähentymiseen, mikä puolestaan laskee painetta asuntolainanantajien tarjoamiin korkoihin.
Yhdysvaltain keskuspankin rahapolitiikka
Liittovaltion keskuspankin harjoittama rahapolitiikka on yksi tärkeimmistä tekijöistä, jotka vaikuttavat sekä talouteen yleensä että erityisesti korkoihin, mukaan lukien asuntolainan korot. Federal Reserve ei aseta erityisiä korkoja asuntolainamarkkinoilla. Sen toimilla Fed-rahastojen koron määrittämisessä ja rahan tarjonnan sopeuttamisessa ylös- tai alaspäin on kuitenkin merkittävä vaikutus lainanottajayhteisön käytettävissä oleviin korkoihin. Yleensä rahan tarjonnan lisääntyminen painostaa korkoja, kun taas rahan tarjonnan paineita korotetaan.
Joukkovelkakirjamarkkinat
Pankit ja sijoituspalveluyritykset markkinoivat asuntolainavakuudellisia arvopapereita (MBS) sijoitustuotteina. Näistä velkapapereista saatavien tuottojen on oltava riittävän korkeita houkuttelemaan ostajia. Osa yhtälöstä on se, että valtion ja yrityslainat tarjoavat kilpailevia pitkäaikaisia korkosijoituksia. Rahat, jotka voit ansaita näiltä kilpailevilta sijoitustuotteilta, vaikuttavat MBS: n tarjoamiin tuottoihin. Suurempien joukkovelkakirjamarkkinoiden yleinen tila vaikuttaa epäsuorasti siihen, kuinka paljon lainanantajat veloittavat asuntolainoista. Luotonantajien on tuotettava riittävät tuotot MBS: lle, jotta ne olisivat kilpailukykyisiä kaikilla velkakirjamarkkinoilla.
Yksi usein käytetyistä valtion joukkovelkakirjalainojen vertailuarvoista, joihin asuntolainojen lainanantajat usein kiinnittävät korkojensa, on 10 vuoden valtion joukkovelkakirjalainan tuotto. Tyypillisesti MBS: ien keskimääräinen erotus yli 10-vuotisen valtion joukkovelkakirjalainan tuoton on noin 1, 7%. MBS-myyjien on tarjottava korkeampia tuottoja, koska takaisinmaksu ei ole 100-prosenttisesti taattua, kuten valtion obligaatioiden kanssa.
Asuntomarkkinaolosuhteet
Asuntomarkkinoiden trendit ja olosuhteet vaikuttavat myös asuntolainan korkoihin. Kun vähemmän taloja rakennetaan tai tarjotaan jälleenmyyntiä varten, asuntojen oston väheneminen johtaa asuntolainojen kysynnän laskuun ja paineen korkojen laskuun. Viimeaikainen suuntaus, joka on myös kohdistanut laskupaineita korkoihin, on yhä enemmän kuluttajia, jotka valitsevat asunnon ostamisen sijaan vuokrata. Tällaiset muutokset asuntojen saatavuudessa ja kuluttajien kysynnässä vaikuttavat tasoon, jolla asuntolainanantajat asettavat lainakorkoja.
Pohjaviiva
Asuntolainan korot on sidottu kysynnän ja tarjonnan perussääntöihin. Inflaatio, talouskasvu, Fedin rahapolitiikka sekä joukkovelkakirja- ja asuntomarkkinoiden tila tulevat peliin. Tietysti myös taloudellinen terveytesi vaikuttaa saamaan korkoon. Joten tee parhaasi pitääksesi sen mahdollisimman terveellisenä. Lisätietoja on artikkelissa Kuinka korot toimivat asuntolainalla .
Jatka lukemista
