Mikä on asuntolainan elektroninen rekisteröintijärjestelmä?
Asuntolainan elektroninen rekisteröintijärjestelmä (MERS) on asuntolainapankkiteollisuuden luoma tietokanta, joka yksinkertaistaa asuntolainaprosessia sähköistä kaupankäyntiä käyttämällä. MERS seuraa Yhdysvalloista peräisin olevia omistus- ja huolto-oikeuksia. Sitä käyttää kiinteistörahoitusalalla asunto- ja kaupallisten asuntolainojen kaupassa. Se on alkuperäinen kiinnitysluokka (MOM), jonka ovat hyväksyneet Fannie Mae, Freddie Mac, Ginnie Mae, FHA ja VA, Kalifornia ja Utah Housing Finance Agency ja kaikki suuret Wall Streetin luokituslaitokset.
Asuntolainan sähköisen rekisteröintijärjestelmän (MERS) ymmärtäminen
MERS on myös yksityisomistuksessa oleva yritys, joka hallinnoi tietokantaa. Järjestelmää käyttävät asuntolainojen myöntäjät, palveluntarjoajat, varastolainanantajat, tukkulainanantajat, vähittäislainaajat, asiakirjojen säilytysyhteisöt, selvitysasiamiehet, omaisuusyritykset, vakuutuksenantajat, sijoittajat, maakunnan tallettajat ja kuluttajat. Se pitää kirjaa luottamuksellisesta sähköisestä rekisteristä kiinnityksistä ja muutoksista huolto-oikeuksiin ja lainojen omistukseen. Lääninhallinnon viranomaiset ja asunnonomistajat pääsevät MERS: ään ilmaiseksi. Asunnonomistajille tietokanta antaa heille mahdollisuuden etsiä tietoja omista järjestelmään rekisteröidyistä asuntolainoista.
Kuinka Mersiä käytetään kiinnitystietojen löytämiseen
Sähköisen seurannan käyttämiseksi asuntolainan hoitaja antaa sille asuntolainan tunnusnumeron (MIN) ja rekisteröi sitten lainan MERS-tietokantaan. Sieltä myyjä voi lainata kiinnityksen MERS: llä edunsaajan ehdokkaina ja osoittaa tai kirjaa lainan siirron MERS: lle lääninrekisteriin. Tämä tekisi MERS: stä ennätysluoton.
Jos lainanantaja myy vekselin, MERS päivittää asuntolainan tietoja. Asuntolainan hoitaja voi poistaa sen MERS-tietokannasta lähettämällä pyynnön sen deaktivoinnista. MERS puolestaan ilmoittaa siitä Fannie Maelle. Jos asuntolainan hoitaja haluaa lopettaa MERS-jäsenyytensä kokonaan, hänen on myös ilmoitettava siitä mahdollisimman pian Fannie Maelle.
MERS voi toimia jossain määrin kustannussäästötoimenpiteenä, koska toimiessaan asuntolainaa se vähentää asuntolainan siirron kirjaamisen kuluja lainanantajalta toiselle.
Tietokanta on kuitenkin herättänyt kritiikkiä, koska vuoden 2008 asumiskriisin aikana järjestelmä vaikeutti toisinaan sen selvittämistä, kuka tosiasiallisesti omisti asuntolainoja. Se loi haasteen asunnonomistajille, jotka joutuivat sulkemaan tai vapauttamaan lainojaan, koska heidän oli tiedettävä, kuka kiinnitti asuntolainaansa voidakseen laatia jonkinlaisen korjaustoimenpiteen.
