Sisällysluettelo
- Verkkopankkitoiminta: Pikahistoria
- Internet-pankkien plussat
- Miinukset Internet-pankeissa
- Pohjaviiva
Pankkipaikan päättäminen alkaa päätöksellä haluamasi laitoksen tyypistä. Haluatko mieluummin pankin, jolla on fyysiset tiili-ja laastin oksat ja omat pankkiautomaatit, vai vain online-vaihtoehdon, jonka konkreettisin läsnäolo on sen verkkosivusto tai sovellus?
Perinteiset ja online-pankit (tunnetaan myös nimellä "suorat") tarjoavat molemmat pääsyn tilillesi online-tilassa ja mahdollisuuden siirtää rahaa tai suorittaa muita tehtäviä muutamalla osoittimen napsautuksella tai napauttamalla puhelimen näytöllä. Heihin sovelletaan samoja lakeja ja määräyksiä, ja vain online-tileillä, joihin liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) takaa, aivan kuten perinteisissä pankeissa olevilla tileillä. Suojaus on yleisesti sama, ja molemmat tyypit käyttävät salausmenetelmiä varojen ja henkilöllisyyden suojaamiseksi.
Mutta vaikka molemmista tyypeistä on tullut tietyllä tavalla läheisiä serkkuja, tärkeät erot säilyvät. Suorat pankit hyödyntävät alhaisempia kustannuksiaan tarjotakseen parempia korkoja ja usein alhaisempia palkkioita. Tiilet ja laasti -laitokset tarjoavat kätevän valikoiman vaihtoehtoja talletuksille ja muille tapahtumille, mukaan lukien tarjoamalla vaihtoehdon henkilökohtaiseen palveluun pankkikonttorissa tarvittaessa.
Avainsanat
- Yleiskustannusten puute antaa Internet-pankeille etuja perinteisiin pankkeihin verrattuna, mukaan lukien pienemmät tai alhaisemmat palkkiot ja korkeamman APY-tilin tilit. Internet-pankkien haittoihin kuuluvat henkilökohtaisten suhteiden puute pankin henkilöstöön, omien pankkiautomaattien puuttuminen ja rajoitetummat palvelut.
Verkkopankkitoiminta: Pikahistoria
Internetin kaupallistamisen kehittyessä 1990-luvun alussa perinteiset tiili- ja laastipankit alkoivat tutkia tapoja tarjota verkkopalveluita. Vaikka näiden varhaisten ponnistelujen onnistuminen oli aluksi rajallista, se johti moniin pankkeihin laajentamaan Internet-läsnäoloaan parannetuilla verkkosivustoilla, joilla oli mahdollisuus avata uusia tilejä, ladata lomakkeita ja käsitellä lainahakemuksia.
Pian kuitenkin syntyi vain Internet-pankkeja, jotka tarjosivat verkkopankkia ja muita finanssipalveluita ilman konttoria. Ensimmäinen FDIC: n vakuuttama täysin toimiva suora pankki oli Security First Network Bank, joka aloitti toimintansa 18. lokakuuta 1995. Kun yleiset kustannukset puuttuivat yleisemmistä kustannuksista, Security First ja sitä seuraavat kilpailijat pystyivät tarjoamaan korkeampia kustannuksia. talletustilien korot ja alennetut palvelumaksut.
Valinnan lisääntyessä virtuaalipankeissa kasvoi myös asiakkaiden innostus pankkitoimintaan verkossa. FDIC: n viimeisimmän (2017-18) raportin mukaan pankkitoimintaa yli 60% tilinomistajista harjoittaa ainakin osaa pankkitoiminnastaan Internetissä.
Internet-pankkien plussat
Huolimatta perinteisten pankkien lisääntyvästä läsnäolosta, vain online-kilpailijat tarjoavat edelleen selviä etuja kuluttajille.
Parempia hintoja, alhaisemmat maksut
Merkittävien infrastruktuurien ja yleiskustannusten puute antaa pankeille mahdollisuuden maksaa korkeammat korot tai vuotuiset tuottoprosentit (APY) säästöille. Niistä kaikkein anteliaimmat tarjoavat jopa 1–2% enemmän kuin ansaitset perinteisen pankin tileillä, ja aukko voi todella lisätä suuren saldon. Vaikka jotkut suorat pankit, joilla on erityisen anteliaita APY-tiloja, tarjoavat vain säästötilejä, suurin osa niistä tarjoaa korkean tuoton säästötilejä, talletustodistuksia (CD) ja CD-levyjä ilman rangaistuksia varhaisesta nostamisesta.
Suorassa pankissa olet todennäköisemmin huijattu monilla palkkioilla, kuten tilillä, joilla on alhainen salli tili, suorissa talletuksissa tai maksat sekillä tai pankkikortilla. Suorapankkitileillä ei todennäköisesti ole vähimmäisvastuuta tai palvelumaksuja.
Parempia online-kokemuksia
Perinteiset pankit investoivat voimakkaasti virtuaalisen läsnäolonsa ja palvelunsa parantamiseen, mukaan lukien sovellusten käynnistäminen ja verkkosivustojen päivittäminen. Mutta kaiken kaikkiaan suorat pankit näyttävät säilyttävän eturivin verkkopankkikokemuksen suhteen.
Vuoden 2018 Bain and Company -tutkimuksessa vähittäispankkiasiakkaista todettiin, että perinteiset pankit ovat jääneet jälkeen suorista pankeista asiakkaille eniten kiinnostuneilla alueilla, mukaan lukien pankkikokemuksen laatu sekä transaktioiden nopeus ja yksinkertaisuus.
1% - 2%
Perinteisten pankkien ja vain Internet-pankkien tilien ansaitsemien korkojen välinen ero.
Miinukset Internet-pankeissa
Verkkopankilla tapahtuvalla pankkitoiminnalla on myös oma osuutensa haitoista ja haitoista.
Ei henkilökohtaisia suhteita
Perinteinen pankki tarjoaa mahdollisuuden tutustua paikallisen toimipisteesi henkilökuntaan. Se voi olla etu, jos tarvitset lisärahoituspalveluita, kuten lainaa, tai jos sinun on tehtävä muutoksia pankkijärjestelyihisi. Pankin johtajalla on yleensä harkintavalta muuttaa tilisi ehtoja, jos henkilökohtaiset olosuhteet muuttuvat, tai peruuttaa pakollinen maksu tai palvelumaksu.
Vähemmän joustavuutta transaktioiden kanssa
Henkilökohtaiset yhteydenotot pankkipalveluhenkilöstöön eivät ole vain sinun ja taloutesi tuntemista. Joidenkin tapahtumien ja ongelmien kohdalla on arvokasta suunnata pankkikonttoriin.
Otetaan esimerkiksi varojen tallettaminen, joka on kaikkein peruspankkitapahtumat. Sekin tallettaminen on mahdollista suorassa pankissa käyttämällä pankkisovellustaan kuvan ottaminen sekistä sekä takaa että edestä. Käteisen talletukset on kuitenkin suorastaan hankala monissa verkkopankeissa. Joten, kannattaa tarkistaa pankin politiikka, jos aiot tehdä tämän usein. Kansainväliset liiketoimet voivat myös olla vaikeampia tai jopa mahdotonta joidenkin suorien pankkien kanssa.
Omien pankkiautomaattien puuttuminen
Koska heillä ei ole omia pankkikoneitaan, verkkopankit luottavat siihen, että asiakkaat käyttävät yhtä tai useampaa pankkiautomaattiverkkoa, kuten AllPointin ja Cirrusin. Vaikka nämä järjestelmät tarjoavat pääsyn kymmenille tuhansille koneille ympäri maata - jopa ympäri maailmaa -, kannattaa tarkistaa käytettävissä olevat koneet lähellä asu- ja työpaikkaa.
Tarkista myös mahdolliset maksut, jotka saatat kerätä pankkiautomaatteihin. Vaikka monet suorat pankit tarjoavat ilmaisen pääsyn verkko ATM: iin tai palauttavat mahdolliset kuukausimaksut, tietyllä kuukaudella suoritettavien ilmaisten ATM-tapahtumien määrälle on joskus rajoituksia.
Rajoitetummat palvelut
Jotkut suorat pankit eivät ehkä tarjoa kaikkia perinteisten pankkien tarjoamia kattavia rahoituspalveluita, kuten vakuutus- ja välitystilejä. Perinteiset pankit tarjoavat joskus erityisiä palveluja kanta-asiakkaille, kuten edulliset hinnat ja sijoitusneuvonta ilman lisämaksua.
Lisäksi rutiinipalveluita, kuten notaarin vahvistaminen ja pankkien allekirjoitustakuu, ei ole saatavana verkossa. Näitä palveluja tarvitaan moniin taloudellisiin ja juridisiin liiketoimiin.
Pohjaviiva
Perinteisillä ja vain online-pankeilla on molemmat etunsa. Periaatteessa sinun on päätettävä, ylittävätkö tiili- ja laasti -laitoksen palvelut ja henkilökohtaiset yhteydet siellä tapahtuvan pankkitoiminnan usein korkeammat kustannukset alhaisempien korkojen ja lukuisempien palkkioiden suhteen.
On myös syytä harkita liiketoiminnan jakamista kunkin kesken. Totta, tämä järjestely ei välttämättä ole käytännöllinen sinulle, ja useiden tilien pitämisestä perittävät maksut voivat olla ongelma. Mutta tilien omistaminen sekä perinteisessä pankissa että verkkopankissa voi helpottaa molempien maailmojen parasta - korkeampia korkoja sekä mahdollisuutta saada henkilökohtaista apua tapahtumien ja ongelmien ratkaisemiseksi tarvittaessa.
