Sisällysluettelo
- Yksittäiset eläketilit
- Välitystilit
- Veroviivästyskorot
- Kiinteistösijoitukset
- Sijoita pienyritykseen
- Pohjaviiva
Säästäminen eläkkeelle on yksi suurimmista kohtaamistasi taloudellisista haasteista. On olemassa erilaisia koulukuntia, kuinka paljon rahaa tarvitset elääksesi mukavasti eläkkeellä. Ei ole väliä mikä tämä luku on, on välttämätöntä olla aktiivinen säästämisessä, jos haluat saavuttaa eläketavoitteesi.
Vaikka monet ihmiset säästävät eläkkeelle työnantajan tukemissa suunnitelmissa, kuten 401 (k) s ja 403 (b) s, ne eivät aina ole vaihtoehto. Mutta tässä on hyviä uutisia: On paljon muita tapoja rakentaa tuon pesän muna. Näin voit saavuttaa eläkesäästötavoitteesi, vaikka sinulla ei olisikaan 401 (k).
Avainsanat
- Monilla ihmisillä on 401 (k) s työssä, mutta on myös muita tapoja säästää eläkkeelle siirtymiseen, jos sinulla ei ole pääsyä siihen. Yksilöllisiä eläketiliä (IRA) on helppo perustaa ja hallita, ja ne tarjoavat arvokkaita veroetuja..Voit myös säästää (ja kasvattaa) rahasi välitystilillä, annuiteeteilla, kiinteistöillä ja pienellä yrityksellä.
Yksittäiset eläketilit (IRA)
IRA: t ovat veroetuja, jotka pitävät valitsemiasi sijoituksia. IRA: ita on kahta päätyyppiä: perinteinen ja Roth. Suurin ero näiden kahden välillä on, kun maksat verot.
Perinteisillä IRA: lla saat vähentää maksuosuutesi vuodessa, jolloin teet ne. Sitten, kun alkaa ottaa rahaa eläkkeelle siirtymisen aikana, näistä nostoista verotetaan tavallisia tuloja.
Roth IRA: t toimivat päinvastoin. Et saa verovähennystä, kun lisäät rahaa tilille. Mutta pätevät vetäytymiset - ne, jotka on tehty 59½-vuotiaiden jälkeen ja kun on kulunut vähintään viisi vuotta siitä, kun maksit ensimmäistä kertaa Rothiin - ovat verovapaita. Ja voit nostaa maksusi milloin tahansa, mistä tahansa syystä, ilman veroja tai sakkoja.
Suurin haitta säästöön perinteisessä tai Roth IRA: ssa on alhainen maksuraja. Ja jos ansaitset liian paljon rahaa, et voi ollenkaan osallistua Rothiin.
Vuosille 2019 ja 2020 voit säästää jopa 6000 dollaria tai 7000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Silti, jos maksat IRAsi joka vuosi, saatat saada siistin summan mennessä eläkkeellesi. Tietenkin, mitä nopeammin aloitat, sitä parempi.
Välitystilit
Tietenkin korkeamman riskin sijoituksilla, kuten yksittäisillä osakkeilla, on mahdollisuus ansaita enemmän kuin matalan riskin sijoituksilla, kuten CD-levyillä, mutta voit menettää rahaa. Joukkovelkakirjalainat, CD-levyt ja rahamarkkinarahastot ovat konservatiivisempia, mutta ne tarjoavat vakauden, josta on hyötyä pitkällä tähtäimellä. Temppu on löytää tasapaino, joka sopii sinulle ja joka auttaa sinua saavuttamaan säästötavoitteesi.
Muista kiinnittää huomiota maksuihin. Pienilläkin maksueroilla voi olla valtava vaikutus pesimunaasi ajan myötä.
Ei ole vakiokaavaa, jonka avulla voidaan päättää, kuinka suuri osa rahastasi sijoitetaan korkean riskin, korkean palkkion omaaviin sijoituksiin. Yleensä useimmat ihmiset kuitenkin kapenevat riskistä, kun he pääsevät lähemmäksi eläkeikää, kun heillä on vähemmän vuotta toipua suurista tappioista. Silti ihmiset elävät pidempään tänään, joten se, että olet 60-vuotias, ei tarkoita, että sinun täytyy myydä varastosi.
Veroviivästyskorot
Annuiteetit tarjoavat toisen tavan saavuttaa eläkesäästötavoitteesi. Vakuutusyhtiöiden välityksellä annuiteetit tarjoavat veron lykkäyksen yhdistettynä monipuolisiin sijoitusmahdollisuuksiin. Annuiteetit ovat saatavana jollain seuraavista:
- Kiinteä korkoAndeksoitu korko, joka perustuu tietyn indeksinA muuttuvan koron kehitykseen, joka on sidottu markkinoiden suorituskykyyn
Rahat, jotka otat annuiteettina, kasvaa veroihin, mutta niistä tulee verollisia, kun nostat rahaa eläkkeellä. Verojen lykkäämisen lisäksi annuiteetit voivat tarjota taatun tulon virran tietyn määrän vuosia tai koko elinajan.
Annuiteetit eivät sovellu jokaiselle sijoittajalle. Niitä tukee vain liikkeeseen laskevan vakuutusyhtiön korvausmaksukyky, eikä niillä ole taattua sijoitustoiminnan tulosta. Myös annuiteetit ovat yleensä kalliita - tarkoittaen, että saatat joutua maksamaan paljon palkkioita.
Kannattaa olla varovainen, jos harkitset annuiteettia. "Eläkevakuutukset ovat sopimuksia henkivakuutusyhtiöiden kanssa, ja manipuloivilla vakuutusasiamiesillä on pitkä historia, jotka myyvät eläkevakuutuksia ansaitsemiensa suurien palkkioiden sijaan sijoittajan eduksi", sanoo James B. Twining, CFP®, perustaja ja toimitusjohtaja. of Financial Plan, Inc., sijaintipaikka Bellingham, Wash.
"Nämä palkkioperusteiset annuiteetit ovat tyypillisesti kalliimpia kuin muut yhteissijoitusrahastot, kuten sijoitusrahastot ja ETF: t. Ei ole epätavallista löytää eläkevakuuksia, joiden vuotuiset kokonaiskustannukset ovat yli 4% vuodessa - valtava vastatuuli, joka johtaa heikkoon tulokseen. kuluista. ”
Kiinteistösijoitukset
Toinen tapa säästää eläkkeelle on sijoitus kiinteistöihin. Jos sinulla on IRA- tai välitystili, sinulla voi olla jo pääsy kiinteistöalalle sijoitusrahaston tai ETF: n kautta.
"Paras vaihtoehto sijoittajille on ostaa rahastoon, joka itse sijoittaa sijoitusrahastoihin (REIT) ympäri maailmaa", sanoo Mark Hebner Index Fund Advisors -yrityksestä Irvineista, Kalifornia.
”REITit ovat erittäin kustannustehokkaita, läpinäkyviä ja nestemäisiä. Pääsy REIT-sijoitusrahastoon tarjoaa sijoittajille mahdollisuuden hajauttaa kiinteistöjen maailmanlaajuista monipuolisuutta kustannustehokkaalla tavalla. ”
REIT-yksiköiden ulkopuolella voit ostaa kiinteistöjä suoraan tuottaaksesi tulovirran eläkevuosien aikana. Jos sijoitat esimerkiksi monikerroksiseen kotiin, voit asua yhdessä osassa ja vuokrata toisen. Tämä vähentää tehokkaasti elinkustannuksiasi samalla kun maksat asuntolainan.
Myöhemmin voit päättää jatkaa kiinteistön vuokrausta ja saada tasaisen tulon vuokrista. Vaihtoehtoisesti voit myydä (ihanteellisesti arvostetun) kodin ja käyttää tuotot asumiskuluihin tai muihin sijoituksiin.
Sijoita pienyritykseen
Toinen vaihtoehto auttaa saavuttamaan eläketavoitteesi on sijoittaa pienyritykseen. Pienyrityksen sijoitus ei välttämättä tarkoita yrityksen omistajaksi tulemista. Jos et halua ajaa laivaa, voit sijoittaa vakiintuneeseen yritykseen hiljaisena kumppanina.
Valitsetko yrittäjyyden tai sijoituksen, pienyritysten voitot eivät ole rajattuja ja sijoitetun pääoman tuotto on korkeampi kuin muut vaihtoehdot. Näihin sijoituksiin liittyy tietysti suuri riski. Ei ole takuuta, että pienyritykseen sijoittamasi aika tai raha tuottaa huomattavan tuoton ajan myötä. Valitse viisaasti.
Pohjaviiva
Kun 401 (k) ei ole vaihtoehto, sinulla on silti useita tapoja sijoittaa työsi jälkeisiin vuosiin. On aina hyvä idea työskennellä luotettavan taloudellisen neuvonantajan kanssa, varsinkin jos valitset suuremman riskin sijoitukset.
Ja riippumatta siitä, mihin laitat rahasi, muista tasapainottaa salkkuasi säännöllisesti, kun tavoitteet, riskiprofiili ja aikahorisontti muuttuvat.
