Kaikilla on mielipide siitä, kuinka paljon rahaa sinun pitäisi panostaa pankkitilillesi. Totuus on, että se riippuu taloudellisesta tilanteestasi. Se, mitä sinun on pidettävä pankissa, on raha tavallisille laskuillesi, harkinnanvaraisille menoillesi ja säästöillesi, joka muodostaa hätärahaston.
Kaikki alkaa budjetistasi. Jos budjettisi ei ole oikein, sinulla ei ehkä ole mitään pankkitililläsi. Eikö sinulla ole budjettia? Nyt on aika rakentaa yksi. Tässä on joitain ajatuksia siitä, miten se tehdään.
50/30/20 sääntö
Ensin katsotaanpa aina suosittua 50/30/20 -sääntöä. Sen sijaan, että yrittäisit noudattaa monimutkaista, hullua rivimääräistä budjettia, voit ajatella rahaa istuvan kolmessa kauhassa.
Kustannukset, jotka eivät muutu (kiinteät): 50%
Olisi hienoa, jos sinulla ei olisi kuukausittaisia laskuja, mutta sähkölasku tulee, aivan kuten vesi-, Internet-, auto- ja asuntolaina (tai vuokra) laskut. Olettaen, että olet arvioinut näiden kustannusten sopivuuden budjettisi kanssa ja päättänyt, että ne ovat rypälemehuja, et voi tehdä muuta kuin maksaa niistä.
Kiinteiden kustannusten pitäisi kuluttaa noin 50% kuukausibudjetistasi.
Harkinnanvarainen raha: 30%
Tämä on ämpäri, johon kaikki (syyn sisällä) menee. Se on rahasi, jota haluat käyttää tarpeiden sijasta tarpeisiin.
Mielenkiintoista on, että useimmat suunnittelijat sisällyttävät ruokaa tähän ämpäri, koska kululla on niin paljon valinnanvaraa: Voit syödä ravintolassa tai syödä kotona; voit ostaa yleisen tai nimimerkin tai ostaa halvan tölkkikeiton tai joukon orgaanisia aineosia ja tehdä omia.
Tämä ämpäri sisältää myös elokuvan, uuden tabletin ostamisen tai hyväntekeväisyyteen osallistumisen. Sinä päätät. Yleissääntö on 30% tuloista, mutta monet taloudelliset gurut väittävät, että 30% on aivan liian korkea.
Taloudelliset tavoitteet: 20%
Jos et säästä aggressiivisesti tulevaisuutta varten - ehkä rahoitat IRA: ta, 529-suunnitelmaa, jos sinulla on lapsia, ja tietysti osallistut 401 (k): een tai muuhun eläkesuunnitelmaan, jos mahdollista - asettamalla itsesi vaikeina aikoina eteenpäin. Tähän menee viimeisen 20% kuukausituloistasi. Tämä hätärahoitus on välttämätöntä tulevaisuudellesi. Eläkekassat, kuten IRA: t ja Roth IRA: t, voidaan perustaa useimpien välittäjien kautta.
Toinen budjetistrategia
Taloudellisella guru Dave Ramseyllä on erilainen käsitys siitä, kuinka sinun pitäisi kerätä käteistäsi. Hänen suositellut määrärahat näyttävät suunnilleen tältä (ilmaistuna prosentteina kotiin maksettavasta palkasta):
- Hyväntekeväisyys: 10% -15% Ruoka: 5% -15% Säästöt: 10% -15% Vaatteet: 2% -7% Kotelo: 25% -35% Kuljetus: 10% -15% Apuohjelmat: 5% -10% Lääketiede / terveys: 5% -10%
Tietoja siitä hätärahastosta
Kuukausittaisten elinkulujen ja harkinnanvaraisten rahastojen lisäksi suurimman osan pankkitilisi kassavaroista tulisi koostaa hätärahastosta. Rahastolle maksettavan rahan pitäisi tulla säästöille osoitetusta budjettikohdasta - olipa se sitten 20 prosenttia 50/30/20 tai Ramseyn 10–15 prosenttia.
Kuinka paljon tarvitset? Kaikilla on erilainen mielipide. Useimmat finanssialan asiantuntijat viittaavat siihen, että tarvitset käteisrahaa, joka on yhtä suuri kuin kuuden kuukauden kulut: Jos tarvitset 5000 dollaria selviytyäksesi joka kuukausi, säästä 30 000 dollaria.
Henkilökohtaisen rahoituksen guru Suze Orman neuvoo kahdeksan kuukauden hätärahastoa, koska keskipitkällä henkilöllä kestää työn etsiminen. Muut asiantuntijat sanovat, että kolme kuukautta, kun taas toiset sanovat, ettei lainkaan ole, jos sinulla on vähän velkaa, sinulla on jo paljon rahaa säästää likvidissä sijoituksissa ja sinulla on laatuvakuutus.
Pitäisikö rahaston todella olla pankissa? Jotkut noista samoista asiantuntijoista neuvovat sinua pitämään viisinumeroinen hätärahasto sijoitustilillä, jolla on suhteellisen turvalliset kohdennukset, jotta ansaitset enemmän kuin säästötilille saamasi vähäinen korko.
Pääkysymys on, että rahat ovat heti saatavissa, jos tarvitset sitä. (Toisaalta muista, että pankkitilillä oleva raha on FDIC-vakuutettu.)
Sen jälkeen säästösi tulisi mennä eläkkeelle ja muihin tavoitteisiin - sijoittaa johonkin, joka ansaitsee enemmän kuin pankkitili.
Paljon käteistä pankissa
Pohjaviiva
Viimeisimmissä Yhdysvaltain kotitalouksien taloudellista hyvinvointia koskevassa raportissa "Raportti Yhdysvaltojen kotitalouksien taloudellisesta hyvinvoinnista vuonna 2017" kysyttiin amerikkalaisia ja mainittiin, että "neljä kymmenestä aikuisesta, jos joutuisi odottamattomaan 400 dollarin kustannukseen, ei joko pysty kattamaan sitä. tai kattaisi sen myymällä jotain tai lainaamalla rahaa. " Se ei jätä paljon tilaa säästämiseen.
Suurin osa taloudellisista guruista todennäköisesti suostuisi siihen, että jos aloitat säästää jotain, se on hieno ensimmäinen askel. Suunnittele nostaa tämä määrä ajan myötä.
