Sisällysluettelo
- Kenen sinun pitäisi palkata?
- Riippumattomat neuvonantajat
- Mitä odottaa
- Pohjaviiva
Mahdollisesti huomiotta jätetty osa jokapäiväistä raha-elämääsi on eläkkeelle siirtyminen. Joillekin eläkkeelle siirtyminen on vuosikymmenien päässä, joten miksi miettiä sitä nyt? Toiset kokevat säästöjen olevan niin kaukana, että heidän tilanteensa on toivoton. Kumpikaan ei ole totta. Säästämisen aloittaminen ei ole koskaan liian myöhäistä. Yhtä totta: Se ei ole koskaan liian aikaista.
Eläkkeelle siirtymisen suunnittelu on monimutkaista. Varhainen avun saaminen voi olla avain eläkkeelle mukavaan siirtymiseen, mutta vaikka olisitkin vanhempi ja säästösi takana, eläkeneuvoja voi tunnistaa odottamattomia parannuskohteita.
Avainsanat
- Eläkkeelle siirtymisen suunnittelu on yhä tärkeämpää taloudellisessa elämässä ja se voi olla monimutkainen, aiheuttaen ahdistusta ja huonoa päätöksentekoa.Jos haluat säästää eläkkeelle siirtymisessä tai olet eläkkeellä ja tarvitset elää varojesi tuottamista tuloista, saatat tarvita talousneuvojan apua.Kaikki finanssialan neuvonantajat eivät ole erikoistuneet eläkesuunnitteluun, joten pätevää ja asiantuntevaa eläkeneuvojaa tulisi etsiä.
Kenen sinun pitäisi palkata?
Helppo vastaus on talousneuvoja, mutta siellä on kaikenlaisia neuvonantajia. Jos etsit apua eläkepesänmunan rakentamiseen, haluat todennäköisesti jonkun, joka on erikoistunut rahoitussuunnitteluun. Sertifioitu rahoitussuunnittelija, lyhyt CFP, sopisi hyvin tarpeisiisi, vaikka muutkin neuvonantajat voivat erikoistua myös suunnitteluun.
Muut eläkesuunnitteluun erikoistuneet taloudelliset neuvonantajat voidaan tunnistaa muilla valtakirjoilla heidän nimiensä jälkeen - esimerkiksi: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Eläkkeelle maksettu sertifioitu ammattilainen (RICP); Sertifioitu vanhempi konsultti (CSC); tai Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), muutamia mainitakseni.
Löytääksesi finanssialan neuvonantajan, ensin tunnista erityiset vaatimuksesi ja tavoitteesi ja etsi sitten neuvonantaja, joka sopii heille. Ota suosituksia luotettavilta ihmisiltä, kysy viitteitä ja harkitse maksupohjaisen neuvonantajan löytämistä pelkän palkkioista maksettavan neuvonantajan sijaan.
Riippumaton neuvonantaja tai yksityinen pankki?
On myös neuvoja, jotka ovat sidoksissa suuriin sijoituspalveluyrityksiin, kuten Fidelity, ja riippumattomia neuvonantajia, jotka työskentelevät omissa nimissään ja pitävät rahat turvassa säilytysyhteisön kanssa.
Joten miten valitset? Suurin vastatuuli, joka voi vähentää eläkesäästöjäsi säästöjen lisäksi, on sijoituspalkkiot. Kun haastattelet mahdollisia eläkeneuvojia, kysy heiltä, kuinka heille maksetaan. Jos he maksavat sinulta maksuja (yleensä sen perusteella, kuinka paljon heidän hallinnoimassasi rahastasi), kysy heiltä, kuinka paljon ja ovatko myös ne sijoitustuotteet, joita he laittavat sinut, maksuja. Vain maksullinen neuvonantaja veloittaa sinulta todennäköisesti noin 1, 5%.
Joillakin neuvonantajilla on tilin minimimäärät. Jos olet vasta aloittamassa, sinulla ei ehkä ole riittävän suurta tasapainoa saadaksesi jatkuvaa neuvontaa. Toisaalta, monet palkkiopohjaiset neuvonantajat ottavat vastaan asiakkaita, joilla on alhaiset saldot - Varmista vain, etteivät he yritä laittaa sinua sopimattomiin tai kohtuuttoman kalliisiin rahastoihin. Älä myöskään unohda hyödyntää ilmaista neuvontaa, joka usein tulee työnantajan tukemaan suunnitelmaan, kuten 401 (k). Suunnitelma ei ehkä tarjoa täydellistä rahoitussuunnittelua, mutta neuvonantaja voi ainakin selittää rahaston valinnat ja auttaa sinua selvittämään palkkiot.
Mitä odottaa
Ensimmäinen asia, jonka pitäisi odottaa istuessasi eläkeneuvojan kanssa, on yksityiskohtainen katsaus koko taloudelliseen kuvaasi. Mikä on omaisuutesi? Onko sinulla sijoituksia, kiinteistöjä, odottavia perintöjä tai muita arvonlähteitä? Mitkä ovat velkasi? Onko sinulla asuntolainaa, automaksuja, luottokortteja, opiskelijalainoja, pienyritysten velkoja tai muita lainoja? Kuinka hoitaa velkasi säästäessäsi edelleen eläkkeelle?
Mikä on suunnitelmasi eläkkeelle siirtymisestä? Aiotko työskennellä, kunnes et enää voi, tai haluatko jäädä eläkkeelle aikaisemmin? Kuinka paljon keräät sosiaaliturvasta kuukaudessa, ja milloin on paras aika alkaa kerätä etuuksia? Entä vakuutus? Oletko riittävästi katettu?
Kun eläkeneuvojasi on kerännyt kaikki tietosi, hänen tulee luoda raportti, joka antaa sinulle yksityiskohtaiset taloudelliset tiedot eläkkeellesi. Tämä raportti sisältää kuinka paljon rahaa voit nostaa tililtä kuukausittain ja kuinka paljon säästät kuukausittain saavuttaaksesi tavoitteesi.
Eläkeneuvonantajan tulisi myös viedä sinut läpi taloudellisen kuvan eri verotukselliset näkökohdat. Jos sinulla on perinteinen IRA, kannattaa harkita siitä tekemistä Rothiksi? Kuinka voit minimoida verot, jotka maksat muista omaisuuksista? Entä kiinteistösi? Jos sinulla on paljon omaisuutta, miten minimoit kiinteistöverot?
Jos neuvonantaja on kokenut salkunhoitaja, hän voi perustaa tavoitteisiisi sopivan salkun. Jos neuvonantajasi ei pysty siihen, hän voi suositella henkilöä, joka pystyy. Harkitse suosituksia, mutta muista haastatella ketään, jotka voivat liittyä eläkkeellesi suunnittelutiimiisi. Keskustele useamman kuin yhden henkilön kanssa ja kysy neuvonantajalta, saako hän lähetysmaksun.
Pohjaviiva
Ihannetapauksessa eläkkeellesi siirtymisen ei pitäisi olla itse tekemistä, ellei sinulla ole asiantuntemusta ja kokemusta eläkesuunnittelusta. Jopa taitavimmat neuvonantajat käyttävät toisinaan jotakuta muuta, koska tavoitteesi pysyttäminen omalla rahallasi on vaikeaa.
Heti kun käytännöllinen, saat rahoitussuunnittelijan apua. Jos saldosi on alhainen tai olet vasta aloittamassa, kysy apua työnantajan tukemalta järjestelmänvalvojalta.
